Karty płatnicze bez tajemnic

Przeczytaj także: Karty płatnicze: jak przekonać seniora?

Agnieszka Lidke-Orzechowska z Departamentu Rachunków Płatności i Kart ING Banku Śląskiego, ekspert z portalu Zafinansowani.pl wyjaśnia jakie są różnice pomiędzy kartami oraz na co powinniśmy zwrócić uwagę wybierając najlepsza kartę dla siebie biorąc pod uwagę jej funkcję i nasze potrzeby. Karty możemy podzielić na: debetowe, kredytowe, przedpłacone i obciążeniowe (z odroczonym terminem płatności, czyli typu charge).

Karty debetowe

Karty debetowe to karty płatnicze standardowo wydawane przez banki do kont. Umożliwiają one dokonywanie zakupów oraz wypłatę gotówki – najczęściej w granicach kwoty zgromadzonej na rachunku bankowym, ale czasem także powiększonej o przyznany przez bank limit kredytowy przyznany do tego rachunku. Wszystkie transakcje kartą wymagają autoryzacji zwykle jest to wprowadzenie kodu PIN lub podpisu, w przypadku transakcji zbliżeniowych do 50 zł za autoryzację uznawane jest zbliżenie karty do terminala. Może się również zdarzyć, że mimo iż transakcja jest zbliżeniowa, do 50 zł klient zostanie poproszony o podanie PIN’u lub podpis. Często kartą debetową wydaną do rachunku możemy również płacić przez internet. Wystarczy, że w ustalimy odpowiedni limit dla takich transakcji, a będziemy mieli możliwość bezpiecznych płatności za zakupy. W przypadku transakcji internetowych konieczne jest podanie danych karty oraz kodu CVV lub CVV2. Autoryzacja może mieć postać: kodu SMS, kodu jednorazowego na wydanej przez bank karcie czy też kodu wygenerowanego przez token. Dodatkowo cześć polskich banków wymaga dodatkowej weryfikacji użytkownika poprzez usługę 3D Secure.

Karty debetowe są najliczniejszą grupą kart, z których korzystają Polacy. Obecnie szacuje się, że ponad 80 proc. użytkowników kart posiada właśnie ten rodzaj karty – do końca marca 2013 roku Polacy byli posiadaczami 25,7 mln kart debetowych (statystki NBP, Informacja o kartach płatniczych, I kwartał 2013). Co więcej, ich liczba stale rośnie. Zwiększa się również liczba kart z funkcją zbliżeniową w stosunku do kart bez możliwości dokonywania transakcji bezstykowych.

W polskich bankach pojawiły się również karty NFC, które umożliwiają płatności telefonem. Technologia ta jest nadal czymś nowym jednak niewykluczone, że będzie ona co raz szerzej wykorzystywana.

Karty kredytowe umożliwiają klientowi korzystanie z oferowanego przez bank limitu kredytowego. Aby go uzyskać, musimy złożyć odpowiedni wniosek, na podstawie którego zostanie oceniona nasza zdolność kredytowa i ewentualnie przyznany kredyt. Zasady spłaty kredytu ustalane są przez banki, ale z reguły klient ma możliwość wyboru dogodnego cyklu rozliczeniowego, w ramach którego będą rozliczane transakcje kartowe i spłacane zadłużenie. Na polskim rynku banki oferują najczęściej karty kredytowe z okresem bezodsetkowym dla transakcji bezgotówkowych, dzięki czemu możemy korzystać z darmowego kredytu przez określony przez bank czas. Transakcje gotówkowe w większości banków są obarczone odsetkami od razu po ich wykonaniu. Zwykle mamy też możliwość posiadania karty kredytowej bez konieczności posiadania rachunku bieżącego w banku. Karty kredytowe są drugim pod względem liczebności produktem na rynku produktów płatniczych w Polsce zaraz po karcie debetowej. Inaczej jest w większości krajów zachodnich, gdzie pod względem popularności plasują się one na pierwszym miejscu. Pod koniec marca 2013 r. łączna liczba kart kredytowych wyniosła w naszym kraju 6,3 mln sztuk (statystki NBP, Informacja o kartach płatniczych, I kwartał 2013).

Zarówno karty kredytowe jak i debetowe mogą być dodatkowo chronione przez usługę 3D Secure, która polega na dodatkowym potwierdzeniu w systemie transakcji dokonywanych przez internet. Pozwala ona na jeszcze bezpieczniejsze korzystanie ze wszystkich funkcjonalności kart.