Najlepsze pożyczki i kredyty gotówkowe na święta

Przeczytaj także: Gdzie po świąteczny kredyt gotówkowy?

Analitycy porównywarki finansowej TotalMoney.pl dokładnie przyjrzeli się ofertom pożyczek gotówkowych w kwocie 1 000 zł oraz 2 000 zł „na rękę” udostępnionych przez banki działające na terenie naszego kraju. Analizie poddane zostały oferty 18 banków, które uzupełniły opracowaną przez nas ankietę kredytową. O miejscu, jakie w naszym świątecznym rankingu kredytowym zajął konkretny bank decydowała wysokość całkowitej kwoty, którą w całym okresie spłaty musi zapłacić klient.

Takiego wysypu ofert nie było od dawna…

Poprawiające się wskaźniki gospodarcze naszego kraju, a co się z tym wiąże, także lepsze nastroje konsumenckie sprawiają, że Polacy chętniej niż dotychczas rozważają zaciągnięcie pożyczki bankowej. Niech świadczy o tym chociażby wzrost liczby zapytań, czyli złożonych wniosków kredytowych, o czym informuje w swoim najnowszym opracowaniu Biuro Informacji Kredytowej.

Ogromna różnorodność ofert kredytowych docierających do nas wszelkimi możliwymi kanałami jest trudna do opisania. Z jednej strony banki promując swoje oferty kredytowe chcą nam pomóc w obsłudze posiadanych zobowiązań (konsolidacja), z drugiej zaś zachęcają do sfinansowania wydatków związanych z organizacją świąt przy pomocy kredytu.

O tym, że zastrzyk gotówki z kredytu może pomóc nam podreperować domowy budżet nie trzeba chyba nikogo przekonywać. Pytaniem otwartym pozostaje jednak kwestia na jakich warunkach możemy obecnie pożyczyć środki z banku.

Kto i ile chce, a kto i ile może pożyczyć?

Przygotowując założenia do naszego opracowania najkorzystniejszych świątecznych ofert kredytowych przyjęliśmy, że klientami ubiegającymi się o kredyt jest rodzina w modelu 2+2, czyli dwie pracujące osoby dorosłe oraz dwójka małoletnich dzieci pozostających na ich utrzymaniu. Rodzina zamieszkuje średniej wielkości polskie miasto oraz aktualnie nie posiada innych kredytów. Rodzice zatrudnieni są na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i osiągają następujące dochody:

• 5000 zł netto w przypadku kredytu w kwocie 1000 zł „na rękę” z rocznym okresem spłaty
• 7000 zł netto w przypadku kredytu w kwocie 2000 zł „na rękę” z rocznym okresem spłaty
• Oprócz standardowego zapytania dotyczącego kosztów kredytowych, poprosiliśmy także banki o odpowiedź ile maksymalnie może pożyczyć nasza „modelowa” rodzina. Wyniki są naprawdę ciekawe. Otóż okazuje się, że małżeństwo o łącznych dochodach 7000 zł może liczyć na pożyczkę w kwocie od 37 200 zł do nawet 150 000 zł. Natomiast w przypadku rodziny z dochodami 5000 zł maksymalna zdolność kredytowa wynosi od 21 700 zł do ponad 146 000 zł!

Pożyczka pożyczce nierówna...

Najciekawsze jest to, że banki kuszą nas tym, aby przy wyborze kredytu nie opierać się wyłącznie o ofertę przygotowaną dla nas przez macierzysty bank, a poszukiwania rozszerzyć o inne instytucje. Takie założenia przyświecały również naszemu opracowaniu. Założyliśmy, że klienci chcący pożyczyć 1000 zł netto nie posiadają z danym bankiem żadnej relacji. Nie chcą też przenosić do tej instytucji całej swojej bankowej obsługi.

Ranking kredytów na święta w kwocie 1000 zł (klient zewnętrzny)
Poz.	Nazwa banku	Całkowita kwota do zapłaty 1)	Mies. rata	Oproc. nominalne	Prowizja
1	Invest Bank	1 063,76 zł	88,75 zł	8,00%	2,00%
2	Getin Bank	1 074,48 zł	89,54 zł	8,70%	2,49%
3	Bank Pekao	1 077,41 zł	89,78 zł	13,99%	0,00%
4	BOŚ Bank	1 078,76 zł	89,90 zł	7,99%	0,00%
5	Bank BPH	1 088,00 zł	90,67 zł	15,70%	0,00%
6	Raiffeisen Polbank	1 090,00 zł	90,83 zł	0,00%	9,00%
7	eurobank	1 092,35 zł	91,03 zł	14,60%	6,00%
8	Bank Millennium	1 126,13 zł	88,84 zł	11,99%	6,00%
9	Bank BGŻ	1 127,20 zł	90,77 zł	9,00%	0,00%
10	BNP Paribas Bank Polska	1 131,20 zł	94,27 zł	15,99%	3,00%
11	ING Bank Śląski	1 138,47 zł	90,71 zł	16,00%	5,00%
12	Bank Zachodni WBK	1 139,15 zł	91,43 zł	16,00%	3,20%
13	Credit Agricole Bank Polska	1 152,97 zł	96,08 zł	16,00%	5,90%
14	PKO Bank Polski	1 158,37 zł	96,53 zł	16,00%	6,00%
15	mBank	1 207,33 zł	94,97 zł	13,59%	6,00%
16	Meritum Bank ICB	1 228,82 zł	102,40 zł	15,90%	2,50%
17	Citi Handlowy	1 339,00 zł	112,00 zł	13,99%	2,00%
Założenia: Kwota kredytu 1 000 zł "na rękę", okres kredytowania 12 miesięcy. Raty równe. Klient: rodzina 2+2 z miesięcznymi dochodami netto w wysokości 5000 zł netto  uzyskiwanymi z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klienci nie posiadają innych zobowiązań kredytowych (poprzednie zostały już spłacone), mieszkają w mieście pow. 300 tys. mieszkańców, miesięczne stałe wydatki klientów wynoszą 2 tys. zł miesięcznie. Klient zewnętrzny (nie posiada żadnego produktu bankowego w danym banku i nie planuje przenosić konta do nowego banku). W zestawieniu ujęte zostały banki, które odesłały do porównywarki kredytów gotówkowych TotalMoney.pl wypełnione ankiety do 22 listopada 2013 r. 1) Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, tj. suma całkowitego kosztu kredytu (wartości wskazującej, ile będzie kosztował dany kredyt. Jest ona sumą wszystkich kosztów, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt) i całkowitej kwoty kredytu (sumy wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt)

W takiej wersji najtańsza okazała się propozycja opracowana przez – i tu niespodzianka - Invest Bank. W tej instytucji miesięczna rata wyniesie niecałe 89 zł przy rocznej spłacie, a jest to możliwe dzięki niskiej, bo wynoszącej tylko 2%, prowizji oraz atrakcyjnemu oprocentowaniu (8% w skali roku). Dla takich warunków całkowita kwota do zapłaty wynosi niecałe 1064 zł.

Na drugim miejscu uplasowała się oferta Getin Banku, w którym można uzyskać kredyt z oprocentowaniem 8,7%, przy nieznacznie tylko wyższej prowizji, wynoszącej 2,49%. Dla takich opcji rata jest o wyższa tylko o niecałą złotówkę niż w Invest Banku, a sumaryczny koszt w całym okresie rocznej spłaty jest jedynie o 11 zł wyższy niż u zwycięzcy.

Na najniższym stopniu podium uplasowała się oferta Banku Pekao SA, który nie pobiera prowizji za udzielenie pożyczki, zaś oprocentowanie wynosi 13,99%. Co ważne w tym przypadku, rata wynosząca blisko 90 zł jest oferowana wyłącznie klientom, którzy złożą wniosek za pośrednictwem formularza internetowego. Jednocześnie bank proponuje odroczenie spłaty rat aż o 3 miesiące, czyli rozpoczęcie spłaty dopiero po Nowym Roku.

Podobnie wygląda zestawienie najkorzystniejszych ofert pożyczkowych w kwocie 2000 zł „na rękę”. Pierwszą trójkę zestawienia tworzą Invest Bank, Getin Bank oraz Bank Pekao SA.

Ranking kredytów na święta w kwocie 2000 zł (klient zewnętrzny)
Poz.	Nazwa banku	Całkowita kwota do zapłaty 1)	Mies. rata	Oproc. nominalne	Prowizja
1	Invest Bank	2 127,40 zł	173,95 zł	8,00%	2,00%
2	Getin Bank	2 148,96 zł	179,08 zł	8,70%	2,49%
3	Bank Pekao	2 154,79 zł	179,56 zł	13,99%	0,00%
4	BOŚ Bank	2 157,51 zł	179,79 zł	7,99%	0,00%
5	eurobank	2 168,53 zł	180,71 zł	14,60%	5,30%
6	Bank BPH	2 176,01 zł	181,34 zł	15,70%	0,00%
7	Raiffeisen Polbank	2 180,00 zł	181,67 zł	0,00%	9,00%
8	Bank Zachodni WBK	2 242,30 zł	182,87 zł	16,00%	3,20%
9	Bank Millennium	2 252,26 zł	177,69 zł	11,99%	6,00%
10	Bank BGŻ	2 254,39 zł	181,54 zł	9,00%	0,00%
11	ING Bank Śląski	2 276,95 zł	181,41 zł	16,00%	5,00%
12	Credit Agricole Bank Polska	2 306,05 zł	192,17 zł	16,00%	5,90%
13	PKO Bank Polski	2 316,74 zł	193,06 zł	16,00%	6,00%
14	BNP Paribas Bank Polska	2 327,53 zł	193,96 zł	15,99%	3,99%
15	Meritum Bank ICB	2 337,62 zł	194,80 zł	15,90%	2,50%
16	mBank	2 414,75 zł	189,94 zł	13,59%	6,00%
17	Citi Handlowy	2 438,00 zł	203,00 zł	13,99%	2,00%
Założenia: Kwota kredytu 2 000 zł "na rękę", okres kredytowania 12 miesięcy. Raty równe. Klient: rodzina 2+2 z miesięcznymi dochodami netto w wysokości 7000 zł netto  uzyskiwanymi z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klienci nie posiadają innych zobowiązań kredytowych (poprzednie zostały już spłacone), mieszkają w mieście pow. 300 tys. mieszkańców, miesięczne stałe wydatki klientów wynoszą 2,5 tys. zł miesięcznie. Klient zewnętrzny (nie posiada żadnego produktu bankowego w danym banku i nie planuje przenosić konta do nowego banku). W zestawieniu ujęte zostały banki, które odesłały do porównywarki kredytów gotówkowych TotalMoney.pl wypełnione ankiety do 22 listopada 2013 r. 1) Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, tj. suma całkowitego kosztu kredytu (wartości wskazującej, ile będzie kosztował dany kredyt. Jest ona sumą wszystkich kosztów, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt) i całkowitej kwoty kredytu (sumy wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt)

Najniższą ratę (173,95 zł) i całkowitą kwotę do zapłaty (2 127,40 zł) oferuje Invest Bank. Podobnie jak w przypadku kredytu na 1000 zł, tak i w tym przypadku prowizja wynosi 2%.

Całkowita kwota do zapłaty w przypadku, zajmującego drugą pozycję, Getin Banku wynosi 2 148,96 zł. Miesięczna rata kredytu udzielonego przez ten bank obciąży budżet naszych klientów kwotą 179,08 zł. Za udzielenie kredytu bank pobierze prowizję w wysokości 2,49%.

Najniższy stopień podium zajmuje Bank Pekao SA. Nie pobiera on prowizji za udzielenie pożyczki, miesięczna rata w jego przypadku wynosi 179,56 zł, a całkowita kwota do zapłaty – 2 154,79 zł.

Wspomnieć trzeba o promocji, jaką swoim klientom oferuje BNP Paribas Bank Polska. Osoby, które do 6 grudnia 2013 r. podpiszą umowę i uruchomią kredyt w kwocie co najmniej 20 000 zł otrzymają od banku prezent - kartę prezentową empik o wartości 200 zł. Osoby biorące kredyt w niższych kwotach taże nie będą poszkodowane - mogą liczyć na atrakcyjne oprocentowanie (od 10,99% w skali roku), a klienci zainteresowani finansowaniem w niższej kwocie (od 1 000 zł) mogą wziąć kredyt bez potrzeby wychodzenia z domu i udawania się do placówki banku. Jest to możliwe dzięki specjalnej platformie do szybkiego i wygodnego dla klientów udzielania kredytów gotówkowych - iGotówka.

Na uwagę zasługuje stosunkowo niska pozycja PKO Banku Polskiego. Bank ten, co prawda, nie wymaga od swoich klientów zakupienia ubezpieczenia albo obowiązkowego założenia konta osobistego, jednak inkasuje od nowych klientów 6% prowizję przy oprocentowaniu 16% w skali roku. W reklamach telewizyjnych co prawda pokazywana jest opcja ubezpieczonej pożyczki z oprocentowaniem 10,99% i bez prowizji – dotyczy ona jednak wyłącznie oferty przeznaczonej na spłatę kredytów z innych banków w kwocie od 15 000 zł. W ramach tej oferty można pożyczyć do 10% spłacanej kwoty więcej i przeznaczyć ja na dowolny cel – wszystko oczywiście na promocyjnych warunkach. Może warto zatem skonsolidować swoje kredyty i przenieść ich obsługę do PKO Banku Polskiego?

Porównujmy oferty – możemy naprawdę sporo zaoszczędzić!

Różnice w wysokości rat między propozycjami znajdującymi się w czołówce i na dole zestawienia pokazują jakie mogą być konsekwencje wyboru droższej oferty. Skorzystanie z nieodpłatnych porad i rozwiązań porównywarek internetowych pozwolą na zaoszczędzenie czasu, a przede wszystkim pieniędzy! Różnice w zestawieniach wynoszą do 300 zł w przypadku najtańszej i najdroższej opcji dla kredytu na 2000 zł i ponad 170 zł przy pożyczce w kwocie 1000 zł netto. Innymi słowy zaoszczędzić można prawie dwie raty – czy nie lepiej wydać je na własne przyjemności zamiast płacić wyższe odsetki bankowi? Odpowiedź nasuwa się sama – zachęcamy do podejmowania rozsądnych wyborów i dokładnego zapoznawania się z warunkami umów.