Kredyty i pożyczki hipoteczne poza ustawą o kredycie konsumenckim

Przeczytaj także: Pośrednictwo finansowe obawia się o przyszłą koniunkturę

POŚREDNICY KREDYTU HIPOTECZNEGO W NOWEJ USTAWIE?

Założenia do implementacji dyrektywy KPF przesłał na początku czerwca. Wszystkie założenia KPF, jako punkt wyjścia do dyskusji przyjęła grupa robocza RRRF, powołana przez Ministra Finansów i w skład której weszło troje przedstawicieli KPF: Mirosława Szakun – doradca ds. prawnych, dr Krzysztof Grabowski – doradca ds. ładu korporacyjnego i Marcin Czugan – dyrektor Departamentu Prawno-Legislacyjnego KPF. W toku jej prac wstępnie uzgodniono, że dyrektywa hipoteczna powinna być implementowana w odrębnej ustawie, która ureguluje całą działalność, związaną z udzielaniem kredytów zabezpieczonych hipoteką. W konsekwencji, by zachować spójność przepisów, pożyczki i kredyty hipoteczne mają zostać wyłączone z ustawy o kredycie konsumenckim. Dotychczas, do pożyczek i kredytów zabezpieczonych hipoteką, stosowało się m.in. niektóre przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Nie było to w pełni trafne rozwiązanie, z uwagi na fakt, iż specyfika kredytów konsumenckich i hipotecznych jest w znacznym stopniu różna – podkreśla mec. Marcin Czugan, Dyrektor Departamentu Prawno-Legislacyjnego KPF.

IDEA REJESTRU POWINNA WRÓCIĆ

Przy okazji dyskusji o kształcie przyszłej regulacji, wróciła też sprawa rejestru firm pożyczkowych. Nieprzypadkowo, bo dyrektywa w artykule 35 stanowi, że „państwa członkowskie zapewniają, by instytucje niekredytowe podlegały odpowiednim procedurom dopuszczenia do działalności, w tym wpisu instytucji niekredytowej do rejestru (…)”. Zaprezentowany przez KPF projekt ustawy powołującej rejestr firm pożyczkowych jest tożsamy z tym, proponowanym przy okazji prac KPF nad nowelizacją ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym. Zaproponowany przez KPF projekt ustawy powołującej rejestr firm pożyczkowych będzie teraz przedmiotem dyskusji i analiz urzędników Ministerstwa. Naszym zdaniem, implementacja dyrektywy hipotecznej to kolejna okazja, by powołać do życia, zgodnie z wieloletnią już intencją i oczekiwaniem Członków KPF, rejestr instytucji pożyczkowych, uprawnionych do udzielania kredytu konsumenckiego. W ten bowiem sposób, poza niezwykle istotnym argumentem ochrony konsumentów, dokonamy kompleksowej regulacji i uporządkowania szeroko pojętego rynku kredytowego w Polsce - wskazuje mec. Czugan, który podczas ostatniego spotkania grupy roboczej Ministra Finansów prezentował koncepcję rejestru firm pożyczkowych.

Dyrektywa hipoteczna wymusza odpowiednie weryfikowanie wiedzy i kwalifikacji pośredników kredytu hipotecznego. Także w tym zakresie MF zaakceptowało propozycje KPF. Co przyjęto za fundament dalszej dyskusji?

OSTRE WYMAGANIA KOMPETENCYJNE

Po pierwsze: kompetencje kandydatów na pośredników kredytowych będą potwierdzane przez certyfikaty, wydawane przez organizacje samorządowe po zdaniu egzaminu, którego szczegółowy zakres określi organ nadzorujący wraz z tymi organizacjami. Rola nadzorcy – według KPF – powinna przypaść Komisji Nadzoru Finansowego.

Po wtóre: Dyrektywa wymaga aktualizowania wiedzy i kompetencji pracowników – według wstępnych założeń, znajdzie się to w gestii pracodawcy. Nad egzekwowaniem tego wymogu ma czuwać organ nadzorujący. Póki co, od chwili wejścia dyrektywy w życie 21 marca 2014 roku, będzie obowiązywał 5-letni okres przejściowy, honorujący zdobyte doświadczenie zawodowe. Dopiero po tej dacie wymogi formalnej weryfikacji kompetencji zaczną obowiązywać.
Z kolei pośrednicy, prowadzący działalność na rzecz jednego tylko kredytodawcy, będą do niej dopuszczani z inicjatywy tegoż właśnie kredytodawcy i to jego ustawodawca obarczy odpowiedzialnością za spełnianie przez pośrednika wszystkich niezbędnych wymogów.

PROWIZJA OD BANKU, ALE NA ZMIENIONYCH ZASADACH

I wreszcie przepisy, które budzą od dawna sporo emocji zarówno wśród dostawców kredytu, jak i kredytobiorców: wynagrodzenie dla pośrednika. Do tej pory pobierał on wynagrodzenie od banku, którego kredyt hipoteczny sprzedał i ten stan zostanie utrzymany. Z jednym wszakże zastrzeżeniem: w dalszej fazie prac grupy roboczej Rady Rozwoju Rynku Finansowego wypracuje ona zasady, które mają zapobiegać występowaniu ewentualnych konfliktów interesów. KPF dostarczył Ministerstwu Finansów 12 rekomendacji, z których większość ma szansę znaleźć się w tworzonym nowym akcie prawnym. Wkrótce Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych prześle kolejny pakiet założeń, a w nim m.in. propozycje rozwiązań dla wymogów informacyjnych, którymi pośrednicy – obligatoryjnie – będą musieli się dzielić z kredytobiorcami – powiedział dr Krzysztof Grabowski, Doradca ds. Ładu Korporacyjnego KPF.