Zdolność kredytowa II 2015
2015-02-19 11:49
Już od 30 miesięcy rośnie zdolność kredytowa 3-os. rodziny zarabiającej 5 tys. zł netto. Wszystko za sprawą taniejących kredytów, których oprocentowanie spadło w tym czasie prawie o połowę - wynika z danych, które zebrał Lion’s Bank. Najbliższe miesiące powinny przynieść dalsze spadki oprocentowania i wzrost możliwości pożyczkowych.
Przeczytaj także: Zdolność kredytowa VI 2023: największe mieszkanie kupimy w Katowicach
Zdolność kredytowa statystycznej rodziny już od kilku miesięcy utrzymuje się na wysokim poziomie - nienotowanym od początku 2009 roku, kiedy rozpoczęto badanie. Dane za luty br. sugerują, że trzyosobowa rodzina z dochodem 5 tys. zł netto może pożyczyć 449,1 tys. zł (mediana) w formie 30-letniego kredytu. Założyliśmy, że kredytobiorcy zobowiązują się do korzystania z bankowego rachunku i karty kredytowej, a w niektórych bankach także kupują dodatkowe ubezpieczenie (o ile jest to niezbędne). Lutowy wynik jest o 32 tys. zł wyższy niż w analogicznym okresie przed rokiem, a także o 92,1 tys. zł wyższy niż we wrześniu 2012 roku. Ta druga data jest o tyle ważna, że od września rynek zaczął dyskontować mające nadejść obniżki stóp procentowych, co przełożyło się na spadek oprocentowania i rosnące możliwości pożyczkowe.
fot. mat. prasowe
Mediana maksymalnej kwoty kredytu dla 3-os. rodziny o dochodach 5 tys. netto
Zdolność kredytowa Polaków ciągle utrzymuje się na bardzo wysokim poziomie.
W rok rata spadła o ponad 100 zł
Bliska rekordowej zdolność kredytowa jest oczywiście pokłosiem spadającego oprocentowania długu. Obecnie chcąc zaciągnąć kredyt na 300 tys. zł i 30 lat, trzeba się liczyć z ratą miesięczną na poziomie 1388 zł (przy założeniu marży na poziomie 1,8%). Rok temu rata kredytu o identycznej wartości wynosiła 1492 zł, czyli była o 104 zł wyższa, i to pomimo faktu, że rok temu marże kredytowe były niższe niż dziś.
Przeciętna marża kredytowa
Możliwości pożyczkowe modelowej rodziny rosną jest od czwartego kwartału 2012 r. Wtedy to już bowiem rynek zaczął dyskontować oczekiwany początek cyklu obniżek stóp procentowych. Na początku września 2012 r. przykładowa rodzina mogła pożyczyć na mieszkanie 357 tys. zł, a dziś już 449,1 tys. zł, czyli o 92,1 tys. zł więcej. W dużej mierze wynika to z faktu, że w trzecim kwartale 2012 r. podstawowa stopa procentowa była na poziomie 4,75%, a dziś jedynie 2%.
fot. mat. prasowe
Przeciętna marża kredytu hipotecznego (w PLN)
Zachowanie marż kredytowych odbiega od tego, co dzieje się ze stopami procentowymi.
Inaczej niż stopy procentowe zachowują się marże w bankach komercyjnych. Przeważnie banki podnoszą swoje marże wtedy, gdy koszt pieniądza jest relatywnie niski, a obniżają je, gdy RPP zacieśnia politykę pieniężną. Obecnie mamy do czynienia z pierwszym z tych scenariuszy. Z danych zebranych przez Tax Care wynika bowiem, że średnia marża kredytów hipotecznych wzrosła z poziomu 1,47% we wrześniu 2012 r. do 1,82% obecnie, a więc o 0,35 pkt proc. W trakcie ostatnich 12 miesięcy podwyżka wyniosła 0,19 pkt. proc. Jak widać, wzrost marż jest znacznie mniejszy niż spadek stóp procentowych.
Cztery banki pomnożą dochód przynajmniej razy 100
Trzeba oczywiście pamiętać, że oferty banków są bardzo zróżnicowane. Doskonałym tego przykładem jest chociażby kwota kredytu, na którą mogłaby liczyć modelowa rodzina w poszczególnych bankach. Zakładamy, że trzyosobowa rodzina o dochodzie 5 tys. zł netto mieszka w mieście mającym 150 tys. mieszkańców, nie ma żadnych kredytów i posiada samochód. Rodzina chce kupić mieszkanie o pow. 70 m kw. i w tym celu zadłużyć się na 30 lat w równych ratach z możliwie niskim wkładem własnym.
Przydatne linki:
- Kredyty hipoteczne
- Kalkulator kredytowy
Efekt? Cztery banki są skłonne pożyczyć takim kredytobiorcom ponad pół miliona złotych, a więc ponad 100 razy więcej niż wynoszą miesięczne dochody kredytobiorcy (BNP Paribas Bank, Pekao Bank S.A., Alior Bank i Raiffeisen Polbank). Na drugim biegunie są Deutsche Bank Polska, PKO BP i mBank. Według ich deklaracji modelowa rodzina mogłaby liczyć na kredyt w kwocie poniżej od 350 do miej niż 390 tys. zł.
fot. mat. prasowe
Zdolność kredytowa 3-os. rodziny z dochodem 5 tys. zł netto
Raiffeisen Polbank oraz Alior Bank to najbardziej hojne instytucje. Na drugim biegunie Deutsche Bank, PKO BP i mBank.
Przeczytaj także:
![Zdolność kredytowa V 2023: dalszy wzrost]( "Zdolność kredytowa V 2023: dalszy wzrost [© Fotografeusz - Fotolia.com]")
Zdolność kredytowa V 2023: dalszy wzrost
Zdolność kredytowa V 2023: dalszy wzrost
oprac. : Aleksandra Baranowska-Skimina / eGospodarka.pl
Więcej na ten temat:
kredyty hipoteczne, oprocentowanie kredytów hipotecznych, zdolność kredytowa, dostępność kredytów
Przeczytaj także
Skomentuj artykuł Opcja dostępna dla zalogowanych użytkowników - ZALOGUJ SIĘ / ZAREJESTRUJ SIĘ
Komentarze (0)
Freelancer: jak pracuje, ile zarabia, skąd ma zlecenia?
