Jakie sposoby na kredyt we frankach?

Przeczytaj także: Kredyt we frankach: czy ZBP znalazł rozwiązanie?

Co z kredytami we frankach szwajcarskich dzieje się na chwilę obecną?

Można powiedzieć, że na dzień dzisiejszy trwa względna „stabilizacja” na rynku. Kurs franka zatrzymał się w okolicach 4 zł, jednak nie ulżyło to portfelom kredytobiorców. Wciąż są oni zmuszeni uiszczać na konta banków wyższe raty kredytowe. Takie żniwo zebrała decyzja Szwajcarskiego Banku Centralnego (SNB) z 15 stycznia 2015 roku. SNB zrezygnował wtedy z utrzymywania sztywnej relacji 1,2 franka za euro i uwolnił notowania CHF. W efekcie szwajcarska waluta z dnia nadzień odnotowała rekordowy kurs – 5,19 zł.

Dla kredytobiorców rozpoczął się więc zgubny proces. Kredyt we frankach znacznie zdrożał, a zadłużenie jego posiadaczy w kulminacyjnym momencie zwiększyło się o 25%. Rata tego kredytu walutowego wzrosła średnio o 200-300 zł. Na Zachodzie pewnie byłaby to nieznaczna kwota – w Polsce niestety dla większości gospodarstw domowych jest to znacząca różnica. Dodatkowo nie wiadomo, jak długa potrwa ta sytuacja i czy ryzyko straty ponownie nie wzrośnie.

Jednak kredytobiorcy byli informowani o ryzyku walutowym, wiedzieli co z kredytem we frankach może się wydarzyć, podpisywali oświadczenia, zapoznawali się z treścią umów – czy mają więc prawo czuć się oszukani?

Owszem, byli informowani, ale w sposób nienależyty. O ile kredytobiorca liczył się ze wzrostem kursu waluty na poziomie 10-30%, to na wzrost notowań o ponad 50% nie był przygotowany. Nasuwają się więc pytania: Czy którykolwiek kredytobiorca był uprzedzany o takim ryzyku? Czy jakikolwiek bank przedstawiał kredytobiorcom środki umożliwiające łagodzenie negatywnych skutków finansowych, wynikających z drastycznego wzrostu kursu franka szwajcarskiego? Prawdopodobnie odpowiedzi na te pytania są negatywne. Co więcej roztaczane wokół konsumentów wizje marketingowe tego produktu były jak najbardziej pozytywne. Pozwoliło to kredytobiorcom żyć w złudnym przekonaniu, że decydują się na korzystne rozwiązanie i to pod egidą poważnej instytucji finansowej, nadzorowanej przez państwo, jaką jest bank. Tym bardziej boli fakt, że banki – z pozycji eksperta – nie przewidziały, tudzież nie doinformowały, o ryzyku.

Wobec tego może lepiej uwolnić się od ryzyka walutowego i zadać sobie pytanie: czy przewalutować kredyt we frankach?

Wszystko zależy od tego, co uznamy za nasz priorytet – wyzbycie się ryzyka walutowego czy ograniczenie strat finansowych. Niezaprzeczalnym atutem przewalutowania zobowiązań wobec banku jest swego rodzaju stabilizacja, niepodszyta ryzykiem. Natomiast w kontekście strat finansowych na pytanie: czy opłaca się przewalutować kredyt we frankach? – odpowiem: nie. Ta alternatywa nie wydaje się być intratna. Transakcja zostanie bowiem dokonana po aktualnym, wysokim kursie waluty, co może skutkować jeszcze wyższą ratą. Pomysł ten jest również nieopłacalny ze względu na zablokowanie przewidywanych ruchów waluty w korzystnym kierunku w ciągu następnych lat.

Może więc restrukturyzacja kredytu lub ogłoszenie upadłości konsumenckiej to rozwiązania, które mogą być panaceum na kredyt we frankach. „Wyrok śmierci” finansowej dla portfela frankowicza mógłby zostać w ten sposób uchylony?

Oba te rozwiązania w perspektywie krótkofalowej – owszem – pozwolą kredytobiorcom uwolnić się od swojego problemu, jakim jest sam kredyt we frankach. Proces nimi zapoczątkowany – w perspektywie długofalowej – niestety może jednak pociągnąć za sobą przykre skutki. Jeśli wystąpimy do banku z prośbą o wakacje kredytowe lub wydłużenie okresu kredytowania, paradoksalnie doprowadzimy do wzrostu kosztów całkowitych kredytu. Podobnie ogłoszenie upadłości konsumenckiej umożliwi umorzenie długu, ale kosztem straty posiadanych dóbr materialnych i najprawdopodobniej szans na uzyskanie kredytu w przyszłości. Można mieć tylko nadzieję, że bank w obronie swoich interesów i w obliczu bankructwa kredytobiorcy przystanie na inne, pomocne mu w spłaceniu kredytu rozwiązania.