Rynek kredytów hipotecznych IX 2015

Przeczytaj także: Rynek kredytów hipotecznych VII 2015

Najważniejszym wydarzeniem na rynku kredytów hipotecznych jest rozszerzenie programu „Mieszkanie dla młodych” o możliwość finansowania zakupu nieruchomości z rynku wtórnego. To bardzo ważna informacja dla wielu osób, które spełniają warunki MdM, ale dotychczas nie mogły z niego skorzystać. W wielu miejscach w Polsce nie powstają bowiem nowe mieszkania lub jest ich bardzo mało. Istotną zmianą jest również podwyższenie dopłat dla uczestników posiadających dzieci.

Jeśli jest ich przynajmniej dwoje to wsparcie wyniesie 20% (wcześniej było to 15%). Na najwyższe kwoty mogą liczyć osoby posiadające przynajmniej troje pociech. W ich przypadku dopłata wynosi aż 30% i dodatkowo jest naliczana w odniesieniu do większej powierzchni (maksymalnie 65 mkw. a nie 50 mkw.). W rezultacie w Warszawie taka pomoc możne wynieść nawet 116 792 zł. Dla porównania osoba nie posiadająca dzieci dostanie nie więcej niż 29 946 zł.

Średnia marża kredytów udzielanych w ramach MdM (z dopłatą 15%) jest jednak wyższa niż zwykłych kredytów z minimalnym (10%) wkładem. Tych pierwszych wynosi 2,04%, a drugich 2,02%. Trzeba jednak dodać, że w większości banków marże są dokładnie takie same dla kredytów tradycyjnych i tych udzielanych w ramach MdM. Różnice występują jedynie w czterech, wśród których są jednak PKO BP i Bank Pekao, czyli najwięksi gracze na rynku.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 10%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	54 285 zł	1,64%	3,36%
mBank	Sprawdź kredyt	55 069 zł	1,70%	3,38%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	55 929 zł	1,69%	3,41%
BPS		57 549 zł	2,19%	3,91%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	60 784 zł	1,79%	3,51%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	60 990 zł	2,02%	3,74%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 550 zł	1,99%	3,71%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	62 820 zł	2,10%	3,82%
BOŚ	Sprawdź kredyt	63 754 zł	2,20%	4,00%
Millennium	Sprawdź kredyt	64 637 zł	2,09%	3,81%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	65 639 zł	2,20%	3,92%
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	66 949 zł	2,30%	4,02%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	68 098 zł	1,95%	3,75%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	77 757 zł	2,47%	4,12%
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Warto też zwrócić uwagę na to, że w minionym miesiącu wzrosły marże tradycyjnych kredytów z minimalnym wkładem własnym. Wspomniana już średnia marża wynosząca 2,02% jest najwyższą wartością od 2010 r. Trzeba jednak dodać, że w ubiegłym roku, kiedy udzielane były jeszcze kredyty z wkładem wynoszącym tylko 5%, ich średnia marża w niektórych miesiącach osiągała poziom 2,24%. Obecna średnia nie jest więc jeszcze zbyt wysoka. Oprocentowanie przy takiej marży wynosi 3,75%, a więc jest wciąż bardzo niskie. Poza tym kredyty hipoteczne nadal są dość łatwo dostępne. Mimo że zdolność kredytowa nieznacznie spadła w porównaniu z majem czy kwietniem, to wciąż jest o ok. 20% wyższa niż na początku 2013 r.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 25%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Bank BPH	Sprawdź kredyt	39 180 zł	0,85%	2,57%
Citi Handlowy	Sprawdź kredyt	51 840 zł	1,60%	3,32%
BPS		52 018 zł	1,79%	3,51%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	53 572 zł	1,64%	3,36%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	54 166 zł	1,70%	3,49%
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	54 740 zł	1,55%	3,20%
mBank	Sprawdź kredyt	55 335 zł	1,70%	3,38%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	56 108 zł	1,82%	3,54%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	56 195 zł	1,69%	3,41%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	56 330 zł	1,59%	3,31%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	56 712 zł	1,85%	3,57%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	57 396 zł	1,75%	3,55%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	57 760 zł	1,80%	3,52%
BOŚ	Sprawdź kredyt	60 898 zł	2,00%	3,80%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	61 400 zł	1,89%	3,61%
Millennium	Sprawdź kredyt	62 033 zł	1,89%	3,61%
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	65 761 zł	2,20%	3,92%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	70 744 zł	2,37%	4,02%
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Program Mieszkanie dla młodych Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 15%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	55 413 zł	1,74%	3,46%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	56 007 zł	1,69%	3,41%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	59 009 zł	2,02%	3,74%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	60 303 zł	1,84%	3,56%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 689 zł	2,09%	3,81%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	62 290 zł	2,10%	3,82%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	63 280 zł	2,05%	3,85%
BOŚ	Sprawdź kredyt	63 754 zł	2,20%	4,00%
Millennium	Sprawdź kredyt	64 697 zł	2,09%	3,81%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	65 718 zł	2,20%	3,92%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	76 488 zł	2,47%	4,12%
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Na koniec przypomnijmy, że pozostały już tylko 4 miesiące do końca roku, kiedy ponownie zostanie podwyższony próg minimalnego wkładu własnego. Od stycznia będzie on wynosił 15%. Trzeba jednak dodać, że banki wciąż będą mogły udzielać kredytów osobom posiadającym tylko 10%. To jednak pod warunkiem, że brakujące 5% będzie odpowiednio ubezpieczone. Obecnie nie ma jednak pewności, ile będą kosztowały takie ubezpieczenia. Istnieje ryzyko, że za ich sprawą w przyszłym roku kredyty z wkładem wynoszącym 10% będą droższe niż dziś.

Jarosław Sadowski Główny Analityk, Expander Advisors