Rynek kredytów hipotecznych V 2017

Przeczytaj także: Rynek kredytów hipotecznych IV 2017

Majowy rynek kredytów hipotecznych w Polsce to kombinacja wysokich marż i niskiego oprocentowania, co oznacza, że zaciągane obecnie kredyty są tanie, ale gdy stopy procentowe istotnie wzrosną, staną się drogie. Osoby spłacające zaciągnięte teraz kredyty, za kilka lat zapewne spotkają się z sytuacją, że ich bank nowym klientom oferować będzie marże na poziomie np. 1,5%, podczas gdy oni płacić będą np. ponad 2%. Taka obniżka marż będących wtedy w ofercie stanie się możliwa, gdy w Polsce znacznie wzrosną stopy procentowe.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 25%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu	Marża	Oproc.
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	56 362 zł	1,84%	3,57%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	57 106 zł	2,20%	3,93%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	59 195 zł	1,89%	3,62%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	60 061 zł	1,90%	3,71%
Bank Millennium	Sprawdź kredyt	60 526 zł	2,20%	3,93%
BOŚ	Sprawdź kredyt	61 174 zł	2,00%	3,81%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	61 278 zł	2,09%	3,82%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	63 862 zł	2,39%	4,12%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	64 500 zł	2,19%	3,92%
mBank Hipoteczny	Sprawdź kredyt	65 011 zł	2,15%	3,88%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	65 093 zł	2,10%	3,83%
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	65 721 zł	2,00%	3,65%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	71 816 zł	2,80%	4,23%
Getin Bank	Sprawdź kredyt	74 429 zł	2,82%	4,47%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym, marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Zadłużając się obecnie, trzeba więc przygotować się na to, że w przyszłości warto będzie postarać się o obniżkę marży. Będzie można to uzyskać na dwa sposoby. Po pierwsze, poprzez przeniesienie kredytu do innego banku, który zaoferuje lepsze warunki. Druga możliwość to negocjowanie obniżki ze swoim bankiem. To uda się jednak tylko jeśli pokażemy, że dostaliśmy lepszą ofertę.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 10%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu	Marża	Oproc.
Bank Millennium	Sprawdź kredyt	61 684 zł	2,30%	4,03%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 807 zł	2,01%	3,74%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	62 052 zł	2,09%	3,82%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	64 233 zł	2,19%	3,92%
mBank Hipoteczny	Sprawdź kredyt	64 744 zł	2,15%	3,88%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	66 221 zł	2,39%	4,12%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	70 399 zł	2,30%	4,03%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	75 851 zł	3,10%	4,83%
Getin Bank	Sprawdź kredyt	83 242 zł	2,92%	4,57%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Wracając jednak do zmian, jakie zanotował rynek kredytów hipotecznych, należy dodać, że oprócz podwyżek w Banku Millennium i BZ WBK, pojawiła się jedna obniżka. Raiffeisen Polbank obniżył o 0,1 p.p. marże dla kredytów z wysokim (25%) wkładem własnym. Dzięki temu, wskoczył na trzecie miejsce w naszym zestawieniu. Średnia dla tej grupy kredytów jednak zauważalnie wzrosła, gdyż wspomniane wcześniej podwyżki były znacznie wyższe. Warto też dodać, że BZ WBK nie wprowadził zwykłej podwyżki marż, ale całkowicie zmienił system jej wyliczania. Wcześniej wysokość marży była uzależniona od skoringu, czyli różnych cech klienta. Oznaczało to, że dwie osoby wnioskujące o taki sam kredyt mogły uzyskać inne marże. Obecnie bank przeszedł na system stosowany przez inne banki, czyli marża zależy w dużej mierze od wysokości posiadanego wkładu własnego i tego, czy klient będzie aktywnie korzystał z konta w tym banku.

Jarosław Sadowski Główny Analityk, Expander Advisors