Co lepsze? Karencja w spłacie kredytu czy wakacje kredytowe?

Przeczytaj także: Kredyt hipoteczny: gdzie karencja lub wakacje kredytowe?

Zarówno wakacje kredytowe, jak i karencja w spłacie kredytu nie są w ofercie banków rzadkością. Na czym polegają? Pierwsze z rozwiązań przewiduje odroczenie spłaty raty kapitałowo-odsetkowej kredytu w całości, w drugim również chodzi o przełożenie płatności na bardziej dogodny dla budżetu domowego moment, ale w tym przypadku odraczana jest jedynie część kapitałowa raty. Oba bywają niezwykle przydatne w razie przejściowych trudności z poskromieniem wydatków. Gdzie można o nie wnioskować? Ile będzie to nas kosztować? I czy jest to w ogóle opłacalne? Odpowiedzi na te pytania znajdziecie poniżej.

- Tak karencja w spłacie kredytu, jak i wakacje kredytowe to narzędzia, których celem jest wsparcie kredytobiorcy. Ten ostatni powinien jednak pamiętać, aby wyciągać po nie ręce jedynie w sytuacjach podbramkowych jak np. strata pracy, poważna choroba czy problemy rodzinne. Pochopne decyzje mogą natomiast zamknąć klientowi możliwość asekuracji w sytuacji kryzysowej. Zawsze odradzamy nadużywania tego wariantu na np. uzyskanie swobodnej gotówki na okres wakacji, czy po prostu większych zakupów. Rozwiązania te powinniśmy traktować jak koło ratunkowe na czarną godzinę – mówi Paweł Weber, współzałożyciel platformy kredytowej Akredo.pl.

Wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe to z kolei produkt, dzięki któremu na określonych warunkach możliwe staje się odroczenie w całości spłaty raty kapitałowo-odsetkowej kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Przyznawane są na różny czas, nie w każdym banku i na odrębnych warunkach. Nie jest to też usługa „na żądanie”. Każdy bank uzgadnia indywidualnie czas pomiędzy kolejnymi wakacjami w spłacie rat. Jednym z podstawowych warunków uzyskania wakacji kredytowych jest bowiem terminowa spłata minimum pierwszych 12 rat kredytu. Oferty poszczególnych banków mogą się znacznie różnić w kwestii odraczania spłaty rat, o czym warto wiedzieć wcześniej, jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej.

- O tym, czy warto skorzystać z wakacji kredytowych, czasem nie mamy możliwości zdecydować. W sytuacji awaryjnej możemy nie mieć wyboru i by nie ryzykować większych problemów w relacji z bankiem, skorzystanie z tego rozwiązania może być jedynym rozsądnym rozwiązaniem. Z punktu widzenia czasu, jest to zawsze sytuacja opłacalna. Nieinformowanie banku o spodziewanych kłopotach w spłacie raty jest zdecydowanie gorszym wyjściem, nie pozbawionym poważnych konsekwencji – tłumaczy Paweł Weber z Akredo.

Sama idea wakacji kredytowych zakłada odroczenie spłaty raty kredytu w określonym czasie. Wiąże się to z jednym z następujących wariantów rozwiązań: wydłużeniem okresu kredytowania (płacimy tę samą kwotę rat, tylko dłużej), wzrostem wysokości kolejnych rat (płacimy przez taki sam okres czasu, ale wyższą ratę), doliczenie odroczonych rat do ostatniej raty przewidzianej umową kredytową (zaległe raty regulujemy jednorazowo wraz z ostatnią ratą kredytu), indywidualne warunki (wariant występuje nie w każdym banku i zarezerwowany jest praktycznie tylko dla długoletnich i wzorowych klientów / umożliwia negocjacje warunków spłaty odsetek, ale zazwyczaj za dodatkową opłatą).

Czas pomiędzy jednym a drugim odroczeniem spłaty raty kredytu może (w zależności od ilości odraczanych rat, naszej indywidualnej sytuacji finansowej i polityki danego banku) wynosić od jednego roku do wyłącznie jednego razu podczas całego okresu trwania naszego zobowiązania. Okres, na jaki bank pozwoli nam zawiesić spłatę rat zobowiązania, wynosi zazwyczaj od jednego miesiąca, do nawet 12 miesięcy.

- Zazwyczaj dwa nieusprawiedliwione opóźnienia w spłacie rat skutkować mogą poważnymi konsekwencjami, np. odstąpieniem banku od warunków umowy kredytowej i żądania zwrotu pożyczonej kwoty w całości. Co więcej, każde nieusprawiedliwione opóźnienie w spłacie raty zostaje także odnotowane w BIK mogąc zagrozić naszej zdolności kredytowej i wiarygodności jako klienta dla banków w przyszłości – ostrzega Paweł Weber z Akredo.

W niektórych bankach pod nazwą „wakacji kredytowych” otrzymamy ofertę „karencji spłaty raty kredytu”, co w praktyce oznacza zupełnie inny mechanizm bankowy.

Karencja w spłacie raty kredytu

Karencja, w odróżnieniu od wakacji kredytowych, dotyczy odroczenia w spłacie jedynie części kapitałowej wchodzącej w skład raty kredytu. Oznacza to, iż w miesiącu objętym karencją, klient nadal zobligowany jest do uiszczania odsetek wpisanych w kwotę raty, a odroczeniu podlega jedynie spłata części kapitałowej. Jest to rozwiązanie bardziej popularne od wakacji kredytowych i łatwiejsze w uzyskaniu. Pamiętać jednak należy, że stanowi tylko częściową ulgę w miesięcznej spłacie rat powziętego kredytu, w dodatku zupełnie nieopłacalną na początku jego spłacania. Dlaczego? Początkowo odsetki wpisane w raty kredytu stanowią znacznie większą część spłacanego zobowiązania, pochłaniając nawet 3/4 wysokości raty.

Karencja w spłacie kredytu jest rozwiązaniem zasadnym jedynie w trzech sytuacjach: pod koniec trwania umowy kredytowej (gdy odsetki są już spłacone, a do uregulowania zostaje nam jedynie część kapitałowa powziętego kredytu), po przekroczeniu połowy okresu kredytowania (wówczas zdecydowana część odsetek jest już uregulowana i stanowi mniejszy ułamek raty kredytu względem części kapitałowej), w sytuacji, gdy spłacamy kredyt z ratami malejącymi (wówczas sposób rozłożenia części kapitałowej i odsetkowej pozwala na szybsze rozliczenie się z odsetek, szybciej niż w wariancie kredytu z ratami stałymi).

Karencja w spłacie kredytu, podobnie jak wakacje kredytowe, udzielana jest na okres od 1 do 12 miesięcy (w zależności od banku), a spłata zawieszonej karencją części kapitałowej raty odbywa się analogicznie jak spłata odroczonej raty na skutek wakacji kredytowych – poprzez rozłożenie kwoty na kolejne raty zwiększając ich wielkość lub wydłużając okres spłaty całego kredytu o kolejne miesiące

- Obydwa narzędzia, tj. wakacje kredytowe oraz karencja w spłacie raty, w korzystnej dla klienta formie dostępne są zazwyczaj jedynie w ofertach renomowanych instytucji finansowych. Dlatego też naszym klientom polecamy połączenie jak największej możliwej liczby swoich zobowiązań, w jeden kredyt konsolidacyjny w uznanym i cenionym banku. Wówczas miesięczne zobowiązanie jesteśmy w stanie obniżyć nawet o 30%, a do tego klient do kredytu dostaje profesjonalne narzędzia asekuracyjne na wypadek sytuacji kryzysowej – dodaje Paweł Weber z Akredo.pl - innowacyjnej platformy usług finansowych, która wspiera konsumentów w pozyskiwaniu optymalnych kredytów konsolidacyjnych i gotówkowych.