Wcześniejsza spłata kredytu, czyli kiedy opłaca się przepłacać

Przeczytaj także: Czy warto spłacić kredyt hipoteczny przed czasem?

Czy wcześniejsza spłata kredytu w ogóle się opłaca?

Kredyt zaciągnięty na wiele lat to poważne zobowiązanie, które nie tylko obciąża comiesięczny budżet, ale wpływa również na zdolność kredytową. Niejednokrotnie zdarza się, że obciążonemu spłatą hipoteki kredytobiorcy bank odmawia możliwości skorzystania z zakupów na raty lub innych produktów. Z tego też względu, gdy trafia się zastrzyk gotówki lub udaje się zebrać trochę oszczędności, pojawiają się pytania, czy pieniędzy tych nie przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu. To bez wątpienia dobry pomysł, ale warto pamiętać, że nie w każdej sytuacji będziemy mogli pozbyć się zobowiązania bez konieczności poniesienia dodatkowych kosztów. Te ostatnie uzależnione są od oferty konkretnej instytucji finansowej i mogą sięgać nawet kilku procent nadpłacanej sumy.

– Czasem o wysokości opłat przesądza moment, w którym decydujemy się na taką spłatę. W przypadku kredytów hipotecznych znika np. po pierwszych trzech latach od momentu podpisania umowy. W innym przypadku opłata może być naliczana tylko przy pożyczkach o odpowiedniej wysokości. Dlatego, jeśli bierzemy pod uwagę taką możliwość, warto już przy wyborze oferty pożyczki zapoznać się warunkami wcześniejszej spłaty – mówi Krzysztof Rabe, analityk MEDFinance.

Ile możemy zyskać?

Wcześniejsza spłata kredytu daje nam wielorakie korzyści. Pierwszą z nich są oszczędności wynikające z krótszego czasu naliczania odsetek. Ponadto w wielu przypadkach, jeśli spłacimy pożyczkę przed terminem, przysługuje nam zwrot proporcjonalnej części poniesionych wcześniej kosztów. W zależności od tego, kiedy zdecydujemy się na wcześniejszą spłatę, zaoszczędzona suma będzie inna.

– Duże znaczenie ma także to, czy zdecydowaliśmy się na raty równe, czy malejące. W tym pierwszym przypadku kapitałowa część raty zwiększa się w czasie, co oznacza, że im później spłacimy kredyt, tym mniejsze korzyści uzyskamy dzięki nadpłacie, bowiem suma odsetek, których unikniemy będzie z czasem maleć. Z drugiej strony, jak widać w poniższej tabeli, jeśli nie zdecydowalibyśmy się na wcześniejszą spłatę, mniejsze koszty poniesiemy wybierając raty malejące – wyjaśnia analityk MEDFinance.

O czym warto pamiętać?

Jeśli zdecydujemy się na wcześniejszą spłatę, warto skontaktować się wcześniej z bankiem czy instytucją finansową, która udzieliła nam finansowania i potwierdzić warunki takiej operacji. Z jednej strony mamy wtedy możliwość negocjacji wysokości ewentualnych opłat, a z drugiej minimalizujemy ryzyko nieporozumienia, do jakiego może dojść.

– Jeśli np. wcześniejsza spłata czy napłata wymagają podpisania aneksu do umowy, a tego nie zrobimy, środki, które przelejemy na rachunek służący do obsługi naszego zadłużenia mogą zostać tam zablokowane. Warunki kredytu będą jednak dalej aktualne. Oznacza to, że system pobierze pieniądze dopiero, gdy nadejdzie termin następnej raty, natomiast odsetki w dalszym ciągu będą naliczane. Może to doprowadzić do niepotrzebnego nieporozumienia – podsumowuje Krzysztof Rabe.