Kredyty hipoteczne w 2018 roku. Co się zmienia?

Przeczytaj także: Nowy Ład: zakup nieruchomości bez wkładu własnego receptą na problemy mieszkaniowe?

Wkład własny – tym razem bez zmian

Jeżeli chodzi o gotówkę, jaką musi posiadać kredytobiorca, aby w ogóle zacząć starania o sfinansowanie zakupu nieruchomości, to tu - paradoksalnie - największą zmianą jest...brak zmian. W tym roku wymagany przez banki wkład własny jest identyczny jak w zeszłym roku. Nie ma w tym zresztą nic zaskakującego, ponieważ właśnie w minionym roku osiągnął on swój, wymagany Rekomendacją S, docelowy poziom 20 proc.

- Stabilizacja wymaganego poziomu wkładu własnego będzie dobra dla rynku. Coroczne zmiany popychały część nabywców do pochopnych decyzji, innych zniechęcały do zakupu, wprowadzały zamęt w ofertach banków. Poziom 20 procent wartości nieruchomości jest optymalny, zapewniając względne bezpieczeństwo wszystkim stronom, a jego niezmienność będzie sprzyjała planowaniu portfela inwestycyjnego osobom, które nieruchomościami zajmują się biznesowo – komentuje Kuba Karliński, członek zarządu firmy Magmillon.

Stopy w górę. Ale kiedy?

Dla osób, które decydują się na kredyt hipoteczny, niezwykle istotną kwestią są stopy procentowe. Te są jeszcze na rekordowo niskich poziomach, ale ich podwyżki są już tylko kwestią czasu. Wzrost stóp pociągnie za sobą wzrost stawki WIBOR (referencyjna wysokość oprocentowania, czyli zmienny element raty każdego kredytu hipotecznego).

– Kredyty będą droższe – co do tego nie ma żadnych wątpliwości – mówi Kuba Karliński z Magmillon. – Sytuacja makroekonomiczna nie pozostawia członkom Rady Polityki Pieniężnej dużego wyboru. Pytanie, kiedy nastąpi wzrost. Sądzę, że dopiero pod koniec 2018 roku, ale każdy kto obecnie ma kredyt hipoteczny albo dopiero go planuje, powinien już teraz trzymać rękę na pulsie i przewidzieć wzrost kosztu kredytu w swoim budżecie – dodaje inwestor.

Wraz ze wzrostem WIBOR urośnie bowiem rata każdego kredytu hipotecznego. Bez względu na to, czy został zaciągnięty rok, 10 lat temu, czy dopiero go planujesz. Jaki jest wpływ wskaźnika na ratę? W przypadku kredytu na 300.000,- złotych i trzydziestoletniego okresu kredytowania, zmiana WIBOR o 1 punkt procentowy może oznaczać ratę wyższą o około 200 złotych miesięcznie. Można się spodziewać, że na skutek decyzji RPP, na przestrzeni dłuższego okresu, właśnie tak zmieni się Twoja rata.

Pierwszy rok z nową ustawą o kredytach hipotecznych

Rok 2018 będzie pierwszym, w którym od początku obowiązuje nowa Ustawa o kredycie hipotecznym, nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Sejm uchwalił ją w marcu 2017 roku, a nowe prawo weszło w życie relatywnie szybko – już w lipcu 2017 r. Nie wszyscy poznali jeszcze te zmiany. Które są najważniejsze? Banki zostały zobligowane do wydawania decyzji kredytowych w ciągu 3 tygodni, nie mogą już zmieniać raz zaproponowanych warunków (są one blokowane na 14 dni po otrzymaniu formularza informacyjnego, który jest równoznaczny z ofertą). Kredytobiorca zyskał prawo do rezygnacji z umowy w ciągu 2 tygodni od daty złożenia podpisu. Ułatwiona została również procedura wcześniejszej spłaty. Banki mogą pobierać dodatkowe opłaty tylko, jeśli nastąpi to w ciągu pierwszych trzech lat trwania umowy.

Nowy rok, w przeciwieństwie do kilku poprzednich, zaczęliśmy bez znaczących zmian na rynku kredytów hipotecznych. Dla kredytobiorców to chwila wytchnienia, dla wszystkich – prawdopodobnie ostatni moment, by skorzystać z rekordowo niskich stóp procentowych. Zawsze trzeba jednak pamiętać, ze kredyt spłaca się latami i rata, która dziś jest niska, za rok może być wyższa. Dostępność kredytów będzie spadać, a za pożyczone pieniądze zapłacimy bankom już niedługo więcej niż obecnie.