Przedawnienie długu ubezpieczeniowego

Przeczytaj także: Czym jest przedawnienie długu? Jakie są terminy przedawnienia?

Trudniej będzie dochodzić roszczeń dotyczących missellingu

W dyskusji dotyczącej nowych reguł przedawnienia długów, najczęściej porusza się kwestie dotyczące skrócenia domyślnego terminu przedawnienia długu, który dotychczas sięgał 10 lat. W myśl znowelizowanych, obowiązujących od 9 lipca br. przepisów termin ten wynosi 6 lat. Jak stanowi artykuł 118 kodeksu cywilnego (KC), „jeżeli przepis szczególny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia wynosi sześć lat, a dla roszczeń o świadczenia okresowe oraz roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej – trzy lata. Jednakże koniec terminu przedawnienia przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego, chyba że termin przedawnienia jest krótszy niż dwa lata”.
Cytowany przepis nie tylko skraca ogólny termin przedawnienia roszczeń (z 10 lat do 6 lat).

„Na uwagę zasługuje również wprowadzenie zasady, zgodnie z którą najważniejsze terminy przedawnienia roszczeń (3 lata oraz 6 lat) będą upływały pod koniec roku kalendarzowego” - podkreśla Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.

Kwestia ogólnego terminu przedawnienia roszczeń (skróconego do 6 lat), wydaje się ważna w kontekście ubezpieczeń, bo ten podstawowy termin jest uwzględniany między innymi przy sporach pomiędzy konsumentami oraz ubezpieczycielami. Przykładem takich sporów są sprawy dotyczące nieuczciwej sprzedaży polis inwestycyjnych (tzw. missellingu).

„Właśnie dlatego przedstawiciele Rzecznika Finansowego niedawno zwrócili uwagę, że skrócenie podstawowego terminu przedawnienia roszczeń, nie jest korzystne dla konsumentów walczących o swoje prawa z instytucjami finansowymi (np. zakładami ubezpieczeń, bankami oraz przedsiębiorstwami pożyczkowymi). Trzeba pamiętać, że w takich sprawach konsumenci nie od razu mogą mieć pełną świadomość dotyczącą nieuczciwych praktyk firmy finansowej” - mówi Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeń Ubea.pl.

Konsument ma ochronę przed spłatą przedawnionego długu

Warto wspomnieć, że lipcowe zmiany odnośnie terminów przedawnienia roszczeń, nie dotyczą długów związanych z niezapłaconą składką ubezpieczeniową. Modyfikacji nie uległ bowiem przepis szczegółowy (zobacz art. 819 kodeksu cywilnego) wskazujący, że „roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się z upływem lat trzech”. Wspomniany przepis nie dotyczy odszkodowań i zadośćuczynień związanych z ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej (np. OC komunikacyjnym), ale jest stosowany między innymi w odniesieniu do zaległych składek ubezpieczeniowych.

Niedawna nowelizacja przepisów kodeksu cywilnego (KC) dotyczących przedawnienia, wprowadza jednak pewną korzystną zmianę dla wszystkich konsumentów, którzy zalegają jakieś pieniądze ubezpieczycielowi. W ramach ogólnych przepisów KC utrzymano zasadę, zgodnie z którą wierzyciel może się domagać spłaty przedawnionego długu, a sam dłużnik decyduje o tym, czy skorzysta ze środka obronnego w postaci przedawnienia roszczeń. Od 9 lipca 2018 r. ważny wyjątek dotyczy jednak konsumentów. Od takich dłużników, którzy zaciągnęli u przedsiębiorcy zobowiązanie niezwiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową, nie można się domagać spłaty przedawnionego długu (zobacz art. 117 paragraf 2 indeks 1 kodeksu cywilnego). Opisywane rozwiązanie wprowadzono, gdyż wielu konsumentów w ogóle nie wiedziało o możliwości skorzystania z instytucji przedawnienia. Na niskiej świadomości prawnej Polaków, żerowały między innymi kancelarie prawne masowo wysyłające wezwania do spłaty przedawnionych długów. Teraz taki proceder będzie niemożliwy.

„Warto wiedzieć, że nowe przepisy kodeksu cywilnego przyznają sądowi prawo do nieuwzględniania terminu przedawnienia długów konsumenta. Taki wyjątek ma być jednak stosowany bardzo rzadko w ramach tzw. względów słuszności” - podsumowuje Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeń Ubea.pl.