Chwilówka, raty czy kredyt? Jak sfinansować zakup telewizora?

Przeczytaj także: Zakupy na raty: dobrze się zastanów

W minionym roku pieniądze na zakup telewizora i innego sprzętu RTV pożyczyło 8% Polaków. I wprawdzie dominowały tu pożyczki od rodziny i znajomych, to jednak nie brakowało i takich, którzy zmuszeni byli udać się po kredyt w banku (14%), chwilówkę czy pożyczkę pozabankową (8%). Które z tych rozwiązań jest najbardziej opłacalne? W odpowiedzi na to pytanie pomaga poniższa analiza.

Na jej potrzeby założono, że kredytobiorca planuje zakup telewizora wartego 3 000 zł. Kryteria, które wzięto pod uwagę to:

• dostępność darmowych ofert dla nowych klientów,
• formalności,
• okres spłaty,
• koszty oraz
• konieczność potwierdzenia dochodu.

W każdej z powyższych kategorii dany produkt finansowy mógł otrzymać od 0 do 2 punktów.

Sposób pierwszy – kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy to prosty sposób pozyskania środków na dowolny cel konsumpcyjny. Jego zaletą jest duża dostępność oraz uproszczone procedury, przekładające się na szybkość rozpatrywania wniosku. Stały klient banku liczyć może na weryfikację zdolności kredytowej w oparciu o historię swojego rachunku. Dzięki temu składając wniosek nie musi dołączać dodatkowych dokumentów.

W pozostałych przypadkach wnioskodawca zwykle powinien potwierdzić swoje dochody przedstawiając np. zaświadczenie od pracodawcy. Firmy pozabankowe stawiają swoim potencjalnym klientom podobne wymagania - do zaciągnięcia chwilówki lub pożyczki ratalnej wystarczy dowód osobisty. W szczególnych przypadkach pożyczkobiorca może zostać poproszony o potwierdzenie dochodu. W kategoriach „lista formalności” i „konieczność potwierdzenia dochodu” przyznaliśmy zatem kredytowi gotówkowemu po 1 punkcie.

Getin Bank i Credit Agricole oferują swoim klientom darmowy kredyt gotówkowy. Pierwszy z nich nie pozwoli jednak sfinansować zakupu telewizora, gdyż jego maksymalna kwota to 2 000 zł. Credit Agricole proponuje 1 000 zł więcej i wpisuje się w przyjęte założenia. Na rynku pozabankowym sytuacja wygląda dużo korzystniej, gdyż darmową pierwszą pożyczkę oferuje kilkadziesiąt firm. W tym obszarze kredyt gotówkowy oddał pole chwilówkom. Werdykt - 0 punktów.

Bardziej złożone formalności związane z zaciągnięciem kredytu gotówkowego mają swoje odzwierciedlenie w niższej cenie zobowiązania udzielanego przez bank. Najdroższa analizowana przez nas oferta, zakładając 12 miesięczny okres spłaty, charakteryzuje się Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania (RRSO) na poziomie 46,87%. Koszty chwilówek udzielanych przez firmy pozabankowe (za wyjątkiem darmowych ofert) są wyraźnie wyższe. Z kolei pożyczki ratalne często oferują zbliżony poziom opłat. W tym obszarze kredyt gotówkowy otrzymuje 1 punkt.

Okres spłaty kredytu gotówkowego mieści się w przedziale od kilku miesięcy do nawet 10 lat. Decydując się na chwilówkę najczęściej należy ją spłacić w ciągu 30 bądź 60 dni. Z kolei ratalną pożyczkę pozabankową można zwrócić w kilkudziesięciu miesięcznych ratach. W tej kategorii kredyt gotówkowy otrzymuje 2 punkty.

Sposób drugi – pożyczka pozabankowa (chwilówka)

Zakup telewizora za 3 000 zł można również sfinansować chwilówką. W tego typu produktach wszystkie formalności zostały ograniczone do minimum. Poza dowodem osobistym, firmy chwilówkowe nie wymagają żadnych dodatkowych dokumentów. W tej kategorii chwilówki otrzymują zatem dwa punkty.

Wybierając chwilówkę zwykle nie trzeba potwierdzać swoich dochodów. Część pożyczkodawców wymaga tego wyłącznie w wyjątkowych przypadkach (np. gdy pojawią się wątpliwości co do możliwości finansowych klienta) . Podobna polityka stosowana jest przez banki i firmy pozabankowe z ofertą na raty. W tej kategorii chwilówki otrzymują zatem 1 punkt.
Oddając chwilówkę w terminie, nowy klient firmy pożyczkowej przeważnie nie ponosi żadnych kosztów związanych z zaciągnięciem zobowiązania. Zwraca więc dokładnie tyle, ile otrzymał od pożyczkodawcy. Na rynku pożyczkowym działa kilkadziesiąt instytucji z taką ofertą.

Pieniądze za darmo można pożyczyć także w banku. Dostępny jest jednak wyłącznie jeden kredyt pozwalający pożyczyć 3 000 zł bez opłat. W firmach pozabankowych z ofertą pożyczek ratalnych klient nie znajdzie natomiast żadnej możliwości pożyczenia takiej kwoty za 0 zł na 12 miesięcy. Pod kątem dostępności darmowych rozwiązań, chwilówki mają więc sporą przewagę. W tej kategorii przyznaliśmy im zatem 2 punkty.

W przypadku ofert nieobjętych darmową promocją bądź produktów dla stałych klientów koszty w skali roku często przewyższają opłaty związane z kredytami czy ratalnymi pożyczkami pozabankowymi. Jeśli jednak pod uwagę weźmiemy promocyjne pożyczki, koszty zobowiązania w ujęciu rocznym wyniosą 0%. Analizując wspomniane produkty pod kątem opłat, nie przyznaliśmy chwilówkom punktów, z zastrzeżeniem, że w zależności od rodzaju wybranej oferty, w tej kategorii mogą zdobyć również maksymalną ilość punktów.

Okres spłaty chwilówki wynosi najczęściej wynosi 30 lub 60 dni. Dla wielu osób czas ten będzie niewystarczający, aby zwrócić pożyczone 3 000 zł . Banki bądź instytucje oferujące pożyczki na raty dają na spłatę kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt miesięcy mając więc w tej kategorii sporą przewagę. Chwilówki otrzymują zatem ponownie 0 punktów.

Sposób trzeci – pożyczka pozabankowa na raty

Zakup telewizora za 3 000 zł można sfinansować także pozabankową pożyczką na raty. W przypadku tego rozwiązania formalności również zostały ograniczone do minimum. Aby wziąć pożyczkę wystarczy posiadać dowód osobisty i złożyć wniosek online. W tej kategorii przyznaliśmy zatem pożyczkom ratalnym 2 punkty.

Część firm pozabankowych z ofertą ratalną wymaga potwierdzenia dochodu klienta. Nie jest to jednak regułą. W tej kwestii instytucje pożyczkowe działają więc podobnie do banków, dlatego przyznajemy tutaj 1 punkt.

Firmy udzielające pożyczek na raty posiadają w swojej ofercie dwie propozycje darmowych pożyczek dla nowych klientów. Żadna z tych opcji nie wpisuje się jednak w nasze kryteria zobowiązania 3 000 zł na 12 miesięcy.

Jak zatem wyglądają koszty pożyczek ratalnych? Przykładowo, pożyczając 3 000 zł w Hapipożyczki i rozbijając spłatę zobowiązania na 12 rat klient poniesie opłaty rzędu 262,60 zł miesięcznie (RRSO: 9,57 %). Koszty naliczane z tytułu pozabankowej pożyczki na raty bywają więc niekiedy zbliżone są do kosztów kredytu. W tej kategorii przyznajemy więc 1 punkt.

Okres spłaty, w firmach pożyczkowych oferujących zobowiązania ratalne wynosi nawet 48 miesięcy. Parametry te są zatem bardzo zbliżone do okresów spłaty stosowanych przez banki i dużo wyższe niż limity oferowane przez chwilówki. Oferty pozabankowych pożyczek otrzymują zatem 1 punkt.

Możliwości finansowe głównym kryterium wyboru

Jak zatem wybrać najlepsze rozwiązanie?

O rozstrzygnięciu sprawy powinny zadecydować możliwości finansowe klienta.

Opłaty za chwilówki w przypadku braku promocyjnej zwykle przewyższają koszty kredytu w skali roku. Jeśli jednak klient skorzysta z darmowej oferty, w ujęciu rocznym będzie to dla niego najtańsze rozwiązanie - tłumaczy Jerzy Małysz z porównywarki sowafinansowa.pl. - Koszty kredytów i ratalnych pożyczek pozabankowych często bywają do siebie mocno zbliżone, choć na rynku pożyczkowym nie brak oczywiście ofert, które pod kątem opłat mogą kosztować klienta dużo więcej niż kredyt bankowy.

Jeśli zatem klient osiąga regularne dochody rzędu kilku bądź kilkunastu tysięcy złotych, spłata 3 000 zł po 30 dniach nie powinna stanowić dla niego problemu. W takim wypadku opłaca się wybór chwilówki, tym bardziej że pożyczka ta często udzielana jest za darmo. Tym samym zakup telewizora finansuje się szybko, bez konieczności ponoszenia jakichkolwiek kosztów z tego tytułu.

Jeżeli jednak klient nie posiada systematycznych dochodów bądź ich wysokość nie pozwala na spłatę pożyczki po 30 dniach, właściwą opcją będzie kredyt bądź ratalna pożyczka pozabankowa. Wybór pomiędzy tymi dwoma rozwiązaniami zależy głównie od dostępności oferty kredytowej w banku klienta. Jeśli bank będzie w stanie szybko udzielić finansowania na preferencyjnych warunkach, wybór kredytu będzie najlepszym posunięciem.

Nad ratalną pożyczkę pozabankową warto natomiast zastanowić się wtedy, gdy w banku pożyczkobiorca nie może liczyć na atrakcyjne warunki zobowiązania bądź zaciągnięcie kredytu wiąże się z mnóstwem formalności do spełnienia.