Kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Przeczytaj także: Kredyt konsolidacyjny na bolączki finansowe

Kiedy konsolidacja się opłaca?

Kredyt konsolidacyjny powinny rozważyć przede wszystkim osoby, dla których poziom dotychczasowych rat jest zbyt wysoki i w najbliższym czasie mogą wystąpić problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań. W takiej sytuacji zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego i wydłużenie okresu spłaty spowoduje z pewnością obniżenie dotychczasowego poziomu płatności. Dodatkowe korzyści mogą płynąć także z obniżonego oprocentowania, jeśli posiadamy nieobciążoną hipoteką nieruchomość i istnieje możliwość zaciągnięcia konsolidacji hipotecznej. Jednak kredyt konsolidacyjny, poprzez dłuższy okres spłaty wiąże się ze zdecydowanie wyższymi kosztami odsetkowymi przez cały okres kredytowania.

Warto przeanalizować tę sytuację na przykładzie spłaty trzech różnych zobowiązań:

• pożyczka gotówkowa zaciągnięta 3 lata temu w wysokości 10 tysięcy złotych na 8 lat,
• kredyt samochodowy zaciągnięty 2 lata temu w wysokości 50 tysięcy złotych na 5 lat,
• pożyczka gotówkowa sprzed roku w wysokości 15 tysięcy zaciągnięta na 3 lata.

Łączna kwota miesięcznych rat wynosi aktualnie 1728 złotych

Jeśli powyższe zobowiązania zostaną skonsolidowane kredytem hipotecznym wówczas wysokość miesięcznych płatności ulegnie obniżeniu. Jednak ostateczna wysokość miesięcznej raty oraz koszt odsetkowy takiej konsolidacji będzie zależeć od okresu na jaki kredyt konsolidacyjny zostanie zaciągnięty. Reasumując, przed konsolidacją suma miesięcznych płatności wynosiła 1728 złotych, a hipotetyczny koszt odsetkowy jeśli dotychczasowe kredyty nie byłyby konsolidowane wyniósłby 13 795 złotych. Spłata wszystkich zobowiązań kredytem konsolidacyjnym znacząco obniża miesięczne raty, a wielkość tego spadku jest uzależniona od okresu spłaty nowego zobowiązania. Warto jednak zwrócić szczególną uwagę na znaczący wzrost kosztów odsetkowych wraz z wydłużaniem okresu spłaty. Im dłuższy jest czas na jaki zaciągamy kredyt konsolidacyjny tym jego koszt jest coraz wyższy. W związku z tym nie należy nadmiernie wydłużać okresu spłaty takiego zobowiązania. Z uwagi na powyższe taki kredyt powinny rozważać przede wszystkim osoby, których płynność finansowa jest zagrożona i nawet kosztem wyższych łącznych odsetek mogą obniżyć swoje miesięczne płatności. Jest to sposób na obniżenie miesięcznych rat, jednak nie zawsze oznacza korzyści w postaci tańszego kredytu.

Michał Krajkowski