Gdzie po funkcjonalne konto osobiste?

Przeczytaj także: Najlepsze konto internetowe XI 2010

Metodologia rankingu

Analitycy Comperia.pl przyjęli następujące założenia dotyczące posiadacza rachunku: młody, nowoczesny, z wpływami na konto w wysokości 1 tys. zł, z saldem miesięcznym na poziomie 1,5 tys. zł. Modelowy klient wykonuje 6 internetowych przelewów zewnętrznych miesięcznie, oraz dodatkowo jeden ekspresowy. 3 razy w miesiącu wypłaca środki z obcego bankomatu (po 100 zł). Kartą płaci 4 razy w miesiącu, łącznie wydając w ten sposób 300 zł. Klient otwiera konto w danym banku po raz pierwszy (a więc nie zmienia rodzaju konta w ramach tej samej instytucji).

Z oferty wszystkich banków wybrano po jednym koncie, które wydaje się najtańsze i najbardziej dopasowane do potrzeb modelowego klienta. Po przeanalizowaniu oferty przy zastosowaniu profilu klienta, postanowiono nagrodzić banki punktami:

• 5 pkt za brak opłaty za otwarcie rachunku, 0 pkt gdy taka opłata jest
• 50 pkt za brak opłaty miesięcznej za prowadzenie konta i 1 pkt mniej za każdą złotówkę kosztu posiadacza rachunku poniesionego z tytułu tej czynności w danym miesiącu
• 50 pkt za brak opłaty za zewnętrzny przelew internetowy i 1 pkt mniej za każdą złotówkę kosztu posiadacza rachunku poniesionego z tytułu tej czynności w danym miesiącu
• 50 pkt za brak opłaty za wypłatę środków z obcego bankomatu i 1 pkt mniej za każdą złotówkę kosztu posiadacza rachunku poniesionego z tytułu tej czynności w danym miesiącu
• 50 pkt za brak opłaty za wydanie karty do konta i 1 pkt mniej za każdą złotówkę kosztu posiadacza rachunku poniesionego z tytułu tej czynności w danym miesiącu
• 50 pkt za brak opłaty za brak opłaty miesięcznej za użytkowanie karty do konta i 1 pkt mniej za każdą złotówkę kosztu posiadacza rachunku poniesionego z tytułu tej czynności w danym miesiącu
• 10 pkt za najlepsze oprocentowanie rachunku i proporcjonalnie mniej za niższe odsetki
• 5 pkt za posiadanie w ofercie przelewów ekspresowych (albo szybkich - szybszych niż standardowo) oraz 5 pkt za atrakcyjność cenową (5 pkt za brak opłaty i proporcjonalnie mniej za wyższe opłaty, do 0 pkt za najwyższą opłatę na rynku)
• 10 pkt za bankowość mobilną, 0 pkt za brak
• 5 pkt za moneyback/cashback (sytuację, gdy bank zwraca część wydatków kartą lub poczynionych w Internecie), 0 pkt za jego brak
• do 10 pkt za dodatkowe usługi czy korzyści, które mogą okazać się atrakcyjne dla modelowego klienta (przyznane subiektywnie, ale w oparciu o szacunki tam, gdzie jest to możliwe)

Łącznie do zdobycia było zatem 300 pkt.

Alior Sync najlepszy, ale konkurencja jest bardzo duża

Po zliczeniu przyznanych punktów okazało się, że przy przyjętych założeniach najlepsze okazuje się Konto Osobiste w Alior Sync. Zdobył on 285 pkt. Tuż za nim, z 282,5 pkt, uplasowało się MeritumKonto Zarabiające. Podium z dorobkiem 280 pkt uzupełnia Konto Skarbonkowe w GetinOnline, które o włos (0,5 pkt) prześcignęło Dobre Konto od Banku Millennium i eKonto w mBanku.

Przede wszystkim należy zwrócić uwagę na bardzo wyrównaną stawkę. Ranking pokazał, że mianem atrakcyjnego konta mogą chełpić się rachunki wielu polskich banków. Aż 20 z 34 rachunków w rankingu uzyskało przynajmniej 260 pkt na 300 możliwych, czyli ponad 85 proc.
Aż w połowie banków działa już system bankowości mobilnej. Jest on na różnym „stadium rozwoju”, niemniej już istnieje, i z pewnością będzie sukcesywnie rozwijany.

Badając podstawowe opłaty w rachunku (tj. miesięczne opłaty za użytkowanie konta i karty do niego, realizacja przelewu zewnętrznego w Internecie, wydanie karty debetowej, wypłata z obcego bankomatu w Polsce) okazało się, że aż 13 przebadanych kont przy przyjętych założeniach można nazwać darmowymi. Kolejnych 8 rachunków nie generuje miesięcznie kosztów wyższych niż 5 zł.

Widać zatem, że nie ma już pola dla konkurencji cenowej w przypadku rachunków dla przyjętego profilu klienta. Stąd konieczność rywalizacji na innych „frontach”. Najlepsze banki są zatem w stanie płacić klientowi za wykonanie określonych czynności czy wpłynięcie pensji, zwracać część wartości transakcji dokonanych kartą, oferować darmowe bankomaty na całym świecie czy bardzo atrakcyjne lokaty albo konta oszczędnościowe w nagrodę za otwarcie rachunku. Co bardziej oryginalne, jak Alior Sync, postanowiły zaoferować nawet mobilny Internet za darmo, nieograniczony dostęp do filmów i muzyki on-line, przelewy zintegrowane z facebookiem czy wirtualny oddział, który nigdy nie zamyka swoich podwoi.

Mikołaj Fidziński, Marta Ośko