Kredyty hipoteczne: różnice w ratach znaczne

Przeczytaj także: Zdolność kredytowa a budżet na zakup mieszkania

Przeciętna marża dla kredytów mieszkaniowych na kwotę 300 tys. zł, zaciąganych z 25-proc. wkładem własnym wynosi dziś w przypadku finansowania w złotych 1,30% - wskazują dane Home Brokera. Mniej więcej na tym poziomie marże utrzymują się od roku, choć zdarzają się kosmetyczne zmiany z miesiąca na miesiąc (w czerwcu średnia stawka wynosiła 1,2%). Przeciętne oprocentowanie, od którego zależy wysokość rat kredytowych, kształtuje się jednak na poziomie 6,4%, najwyższym od lutego 2010 r., czyli od ponad dwóch lat.

Policz zanim weźmiesz kredyt

Tak wyglądają średnie, od których stawki naliczane w poszczególnych bankach, mogą odbiegać zarówno na plus, jak i na minus. Dlatego sprawdziliśmy, jaką faktycznie ratę płaciłby kredytobiorca, gdyby chciał zadłużyć się w każdym z banków, który przedstawił nam swoją ofertę. Przyjęliśmy, że zaciąga kredyt na 300 tys. zł dysponując 25-proc. wkładem własnym i zamierza spłacić dług w 25 lat. Do obliczeń wzięliśmy stawkę oprocentowania proponowaną przez poszczególne banki, a pominęliśmy ewentualne prowizje czy ubezpieczenia. Obliczenia wykonaliśmy na jednolitym, prostym kalkulatorze - w praktyce rata, jaką oszacowałby bank, korzystając z własnych narzędzi, mogłaby się różnić od naszej. Założyliśmy ponadto, że kredyt ma już docelowe zabezpieczenie na nieruchomości. Kolejne ważne założenie to stałość oprocentowania w całym okresie spłaty.

Najniższa rata bez promocji w ING

Najwyższa rata, jaką uzyskaliśmy w zestawieniu wynosi 2292 zł (Raiffeisen Bank, co więcej jest to minimalna stawka marży w tym przypadku). Najniższa natomiast - 1938 zł. Różnica wynosi więc aż 354 zł. Niestety rata na minimalnym poziomie, oferowana przez BNP Paribas, jest dostępna tylko przez pierwszych pięć lat w ramach promocji. Marża wynosi wtedy 0,9%. Po pięciu latach rośnie do 1,25%, a wraz z nią rata do 2003 zł dla założonych przez nas warunków. Różnica względem najdroższej oferty kurczy się więc po pięciu latach do 289 zł, a proponowana rata nie wygląda już tak atrakcyjnie. Nieco wyższą niż BNP Paribas ratę gotów jest zaproponować BPH, ale – inaczej niż w przypadku BNP Paribas – w tym banku najpierw trzeba zapłacić ratę wyższą (1994 zł w pierwszym roku; marża 1,2%), żeby odczuć jej spadek.. Od drugiego roku rata wynosi 1957 zł (marża 1%). Najniższą ratę nieograniczoną żadnym okresem promocji ma w naszym zestawieniu ING Bank. Wynosi ona 1959 zł. W kolejnych pięciu bankach rata jest niemal identyczna (1993 zł). Ratę powyżej 2200 zł, poza Raiffeisen Bankiem, mają jeszcze Polbank oraz Credit Agricole począwszy od drugiego roku spłaty.