W dniu 2019-12-31 o 15:33, Dawid Rutkowski pisze:
> Porównując zaś RRSO - wg podanego przez milka:
> - bez ubezpieczenia 7,68%
> - z ubezpieczeniem 14,35%...
>
> Echhh, liczby...


Ale jakie Ech?
Coś tu jest albo źle policzone bo fizycznie wychodzi RRSO miejsze albo
zachachmencone i podatki bank zapłaci mniejsze.

W każdym razie ktoś coś tu kręci.

Myślałem że RRSO jest jasno liczone wg procedur ustalonych przez państwo
i nadzór.
O ja naiwny ;-)

do góry

W dniu 2019-12-31 o 16:01, z pisze:
>
> Na czacie w Mille dowiedziałem się że mam wybór albo z ubezpieczeniem
> albo bez ale bez ubezpieczenie inny procent.

Oczywiście wyższy procent ale się jeszcze okazuje suma ubezpieczenia
wchodzi w kwotę kredytu.

I tu już nie wiem co się dzieje z RRSO. MAGIA :-)

PS. Kur...ć bo już mnie ponosi.
Mówimy o zwykłej pożyczce 10 tysi żeby było prościej bez prowizji.
Można Skomplikować i utrudnić człowiekowi życie? MOŻNA

do góry

W dniu wtorek, 31 grudnia 2019 14:37:05 UTC+1 użytkownik Krzysztof Halasa napisał:
> z writes:
>
> > Wiemy ale bywa też tak że taki teść idzie po pożyczkę na 7% a wychodzi
> > z RRSO 22" ;-) Tak kręcą się lody
>
> Standardowym sposobem liczenia oprocentowania przez klientów
> (co, domyślam się, bierze często swój początek z rozmów z "doradcami
> bankowymi") jest (suma rat / kwota kredytu - 1) * 100%.
> To już bez żadnych prowizji ani innych czarów (w przybliżeniu) podwaja
> stawkę.

Hmm, chyba raczej zmniejsza dwukrotnie - więc wynik trzeba pomnożyć przez 2.
Bez tego to byłby dobry wzór na kredyt:
- na rok (jak na dłużej, to trzeba pomnożyć przez liczbę lat),
- spłacany po roku w całości, ew. spłacane tylko odsetki (np. jak na bardzo
liberalnej KK, w PL znam banki wymagające spłaty jedynie 2% kapitału, w USA są takie,
co wymagają tylko 1%) - a nie w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych (bo to
właśnie skutkuje tym dwukrotnym zmniejszeniem - średnio przez okres kredytu klient ma
do dyspozycji tylko ok. połowy kapitału).

I wychodzi nie taki zły wzór na RRSO - przybliżony, ale z bardzo niewielkim błędem.
Bo "prawdziwy" wzór na RRSO jest ciężki...

A na moich przykładach - 10k na 5 lat:
- milek bez ubezpieczenia: raty 200zł, wynik 8%, bankowe RRSO 7,68%
- milek z ubezpieczeniem: raty 230zł, wynik 15,2%, bankowe RRSO 14,35%
I rzeczywiście to ubezpieczenie zwiększa RRSO prawie dwukrotnie, bo:
- ponieważ ubezpieczenie jest płatne z góry za cały okres i stanowi część pełnej
kwoty kredytu, to mimo, że oprocentowanie nominalne jest niższe - bo jest - ale jest
od wyższej kwoty kredytu - i rata wychodzi jako suma tych samych 200zł, które byłyby
z większym % od niższej sumy kredytu + 30zł ubezpieczenia - dobre :)
- średnia rata to 166,67zł kapitału (10k/60) i 33,33zł odsetek - więc jakby nie
patrzeć dodatkowe 30zł/mc za ubezpieczenie prawie podwaja kwotę odsetek.

- santi - rata 217,62, wynik 12,23%, bankowe RRSO 11,15%.
I w sumie wychodzi tak właśnie w połowie między RRSO dla milkowych rat 200zł i 230zł.

Pewien błąd jest zapewne przede wszystkim z uwagi na spłaty w równych datach
kapitałowo-odsetkowych, co wnosi nieliniowość - a wzór jest liniowy.
Przy ratach malejących - ze stałą kwotą kapitału w racie - błąd byłby zapewne
mniejszy.

Ciekawe, jak na błąd wpływają obecność prowizji/ubezpieczenia - ale może nie
wpływają, bo po prostu zwiększają wyjściową sumę?

I wniosek - tańszy kredyt ma mniejszą ratę, a nie jakieś tam pierdy jak ten czy inny
%.

Hehe i doszedłem, w jaki sposób 1,99% od 10k daje 203,04zł - bo 203,04zł to jest
1,99% od 10203,04zł ;> Ale pewnie jest to wyliczyć równie trudno jak RRSO.

Ale jak z policzył:
> (13800 / 10000 -1) * 100% = 0,1444
to nie wiem, to chyba naprawdę w komunistycznej matematyce...
"Pewne jak w radzieckim banku - nie przepadnie ci, ale i nie dostaniesz".
Pytanie, czy w rosyjskim lepiej - już 2 razy za czasów istnienia "nowożytnej", czyli
niecarskiej, Rosji, oszczędności w bankach znikły jak sen jaki złoty...

do góry

>>>> ... dziś mi wpłynęło na konto. Jutro idę likwidować. Do siego roku!
>>>>
>>>
>>> Musisz pójść w sylwestra? A najpierw musiałeś pójść założyć?
>>>
>>> Nie szkoda Ci życia? ;-)
>>
>> Nie musiałem, zakładane przez net. Ale doświadczenie mi podpowiada, że
>> zamykać należy w oddziale. Daleko nie mam.
>
> Nie tylko doświadczenie, ja mam to od nich na piśmie.
> Ew. można próbować listem poleconym (ale nie pamiętam już, czy przypadkiem podpisu
notarialnie poświadczonego nie wymagają).

Ech, ja mam papier z czterema pieczątkami w różnych kolorach i ze trzema
różnymi podpisami, że konto jest zamknięte i nie istnieje, a działa
sobie do tej pory. Zastanawiam się, jak to wykorzystać.

> Zakładałeś przez net z kurierem?
> I jak wrażenia?

Bez problemu, ale podałem adres do pracy, a tam kurierzy docierają
regularnie i w sensownych godzinach.

> Ja na szczęście zakładałem u pani Agnieszki w "punkcie" w tzw. "galerii handlowej"
- co prawda debetówki nie dostałem od ręki - a kredytówkę dostałem (śmieszna była, bo
przez to wydawanie od ręki była płaska - pani drukowała imię i nazwisko na takiej
śmiesznej drukarce

To się nazywa ,,embosser". Są różne -- do płaskiego druku, do wypukłego, a
jaką taśmę wsadzisz, taki kolor literek uzyskasz - jak w maszynie do
pisania. Te od wypukłego piekielnie hałasują.

> I tylko 150zł premii? Czy to ostatnia transza?

Tak.

I w końcu dziś do banku nie dotarłem ?

--
Grzexs

do góry

W dniu wtorek, 31 grudnia 2019 17:03:15 UTC+1 użytkownik z napisał:

> PS. Kur...ć bo już mnie ponosi.
> Mówimy o zwykłej pożyczce 10 tysi żeby było prościej bez prowizji.
> Można Skomplikować i utrudnić człowiekowi życie? MOŻNA

Trza było zapytać na grupie, a nie na jakimś czacie.
Bo w sumie Cię nie oszukali - z ubezpieczeniem % nominalny niższy, ale RRSO większe 2
razy - i właśnie po to je wprowadzono.

I w końcu zapłaciłeś 30zł za możliwość oglądania ładnej pani ;>
Bo ten niższy % z ubezpieczeniem to pic na wodę - niższy, ale od wyższej sumy i
wychodzi na to samo 200zł - plus dodatkowe 30zł za ubezpieczenie (przez 5 lat 1800 -
od średnio pożyczonych 5k - teraz już się nie dziwisz, po co to?).
A jak z ubezpieczenia rezygnujesz, to % podwyższają - ale i suma mniejsza, więc rata
dalej 200zł.

Więc ta pani warta tego była naprawdę? Czas to inna sprawa (zacytowałbym "poradnik
prawdziwego mężczyzny", ale nie chcę Cię dobijać ;> ).

Bo naprawdę w milkowym ST akurat ta pożyczka jest tak jasna jak tylko może być.
Wybierasz tylko sumę - 5k, 10k, 15k lub 20k - i czy chcesz ubezpieczenie - i
dostajesz podaną ratę - 100/115, 200/230, 300/345, 400/459,99 ;>
Gdzie tu miejsce na głupoty?

do góry

Ja pier...

Szkoda życia. ;-)

Na kwitach mam 230 zł raty i obietnicę ładnej pani że po miesiącu (mojej
pisemnej rezygnacji z ubezpieczenia) rata spadnie do 200 zł. Powoływała
się na jakieś ogólne prawo że tak samo jak mogę spłacić wcześniej bez
kary (mam to na piśmie) to tak samo mogę z tego ubezpieczenia
zrezygnować a oprocentowanie się nie zmieni.
_____Tego nie mam na piśmie ____

Za miesiąc albo odetchnę z ulgą albo pójdę do oddziału i zrobię im tam
jesień średniowiecza ;-)
Oczywiście napiszę tu co nieco ;-)

Dzisiaj idę świętować Sylwestra.

Nara ;-)

do góry

W dniu wtorek, 31 grudnia 2019 18:56:03 UTC+1 użytkownik Grzexs napisał:
> >>>> ... dziś mi wpłynęło na konto. Jutro idę likwidować. Do siego roku!
> >>>>
> >>>
> >>> Musisz pójść w sylwestra? A najpierw musiałeś pójść założyć?
> >>>
> >>> Nie szkoda Ci życia? ;-)
> >>
> >> Nie musiałem, zakładane przez net. Ale doświadczenie mi podpowiada, że
> >> zamykać należy w oddziale. Daleko nie mam.
> >
> > Nie tylko doświadczenie, ja mam to od nich na piśmie.
> > Ew. można próbować listem poleconym (ale nie pamiętam już, czy przypadkiem
podpisu notarialnie poświadczonego nie wymagają).
>
> Ech, ja mam papier z czterema pieczątkami w różnych kolorach i ze trzema
> różnymi podpisami, że konto jest zamknięte i nie istnieje, a działa
> sobie do tej pory. Zastanawiam się, jak to wykorzystać.

Miałem tak w CA jak zamykałem sprzeciwem wobez zmian regulaminu - niestety
pośpieszyłem się i poskarżyłem już następnego dnia, więc nie zdążyło się nazbierać (a
oni dalej twierdzą, że zamknęli 20 grudnia 2018).
Na reklamacje z żądaniem odszkodowania odpusywali tak głupio, że zdołali mnie osłabić
;>

> > Ja na szczęście zakładałem u pani Agnieszki w "punkcie" w tzw. "galerii
handlowej" - co prawda debetówki nie dostałem od ręki - a kredytówkę dostałem
(śmieszna była, bo przez to wydawanie od ręki była płaska - pani drukowała imię i
nazwisko na takiej śmiesznej drukarce
>
> To się nazywa ,,embosser". Są różne -- do płaskiego druku, do wypukłego, a
> jaką taśmę wsadzisz, taki kolor literek uzyskasz - jak w maszynie do
> pisania. Te od wypukłego piekielnie hałasują.

To pewnie w citi mają na zapleczu, robią wypukłe.
W "punkcie" bnp to taka drukarka jak do karty miejskiej, a pewnie i sporo gorsza, bo
ta od karty miejskiej robi cały nadruk (w full color) dekoracji, fotki i nazwiska na
białej karcie i to się nie ściera - a w bnp pani wyjmuje z koperty prawie gotową
kartę - z dekoracją, numerem i datą ważności (płaskimi, ale jakby z lekka żłobionymi
i wypełnionymi na biało) - a nadrukowuje tylko nazwisko na biało - i ściera się to z
lekka.
Zresztą nie wiem, po co się przy tym nazwisku upierają - w mBąku można dostać od ręki
kartę - i to chyba nawet wypukłą - dla kogoś, kto się nazywa "karta tymczasowa" ;>
A ma ktoś debetówkę, jaką można dostać od ręki w oddziale getoutu? Jest tam bazwisko
czy coś innego (ew. puste miejsce i/lub płaska karta)?

> > I tylko 150zł premii? Czy to ostatnia transza?
>
> Tak.

Ale tak - co? ;)

do góry

W dniu 2019-12-31 o 19:11, Dawid Rutkowski pisze:
> A jak z ubezpieczenia rezygnujesz, to % podwyższają - ale i suma mniejsza, więc
rata dalej 200zł.

Ale właśnie 200 zł mnie zadowala. 230 mnie nie zadowala ;-)

Odsetki 2030/5 lat = (406 / 10000 kwota kredytu którą dostałem do ręki)=
= (4,06 / 100) = 4,06% w stosunku rocznym.

Coś źle kombinuję?

A jakie tam sobie policzą RRSO i od tego podatki banku to mnie g...
obchodzi

Chociaż zdanie swoje wyrażę ;-)

do góry

W dniu wtorek, 31 grudnia 2019 19:22:46 UTC+1 użytkownik z napisał:
> Ja pier...
>
> Szkoda życia. ;-)
>
> Na kwitach mam 230 zł raty i obietnicę ładnej pani że po miesiącu (mojej
> pisemnej rezygnacji z ubezpieczenia) rata spadnie do 200 zł.

I tak pewnie będzie.

> Powoływała
> się na jakieś ogólne prawo że tak samo jak mogę spłacić wcześniej bez
> kary (mam to na piśmie) to tak samo mogę z tego ubezpieczenia
> zrezygnować a oprocentowanie się nie zmieni.
> _____Tego nie mam na piśmie ____

I nic dziwnego, bo chyba się ładna pani zagalopowała, nic o takim prawie nie
słyszałem.
Z ubezpieczenia zrezygnować możesz (tak, jak i wcześniej spłacić), ale że %
pozostanie ten sam to już chyba wymyśliła.

> Za miesiąc albo odetchnę z ulgą albo pójdę do oddziału i zrobię im tam
> jesień średniowiecza ;-)/
> Oczywiście napiszę tu co nieco ;-)

Trzymamy za słowo, bo na 99% obstawiam, że będzie 200zł.
Więc od razu ściągawka - te 200zł to jest % nominalny 7,42% - a przy 230zł z
ubezpieczeniem % nominalny był 6,34% - i o to powalcz ;>
Może komuś będzie się chciało przeliczyć wysokość raty - tak na oko ok. 195zł ;>

do góry

W dniu 2019-12-31 o 19:43, Dawid Rutkowski pisze:
> Z ubezpieczenia zrezygnować możesz (tak, jak i wcześniej spłacić), ale że %
pozostanie ten sam to już chyba wymyśliła.

Skoro twierdzisz że rata spadnie z 230 do 200 zł to jebać oprocentowanie
;-) które sobie bank wpisuje w kwitach.

do góry