W dniu 2020-01-02 o 11:44, Dawid Rutkowski pisze:

> Ale to jest źle - bo dostajesz jakiś wynik w % i pewnie myślisz, że można to
porównać z inflacją czy oprocentowaniem lokat - a nie można, bo jest to policzone
źle.

Nie jest mi potrzebne nic oprócz porównania kredytów które są dla mnie
dostępne lub które biorę pod uwagę ze względu na formalności, stracony
czas. Nie będę porównywał przecież kredytów ze wszystkich banków bo
zapewne będą powodowały dodatkowe koszty (konta, zaświadczenia...)


>
> A jak to Cię nie przekonuje, to sobie przypomnij, że taki sposób liczenia
podpowiadają klientom "doradcy bankowi" - i bądź spójny ze swoim zdaniem o nich,
wnioskując, czy poddadzą klientowi (jeleniowi/małpie) wzór, który poda oprocentowanie
zawyżone, prawdziwe czy zaniżone? ;P

Obaliłem przecież tu nie mój wzór. Tamten był bez sensu.

Tego liczenia nikt mi nie wciskał. Zgadza się ono z moim maturalnym
wykształceniem. Całe niebezpieczeństwo leży teraz po stronie banku czy
dotrzyma danego słowa. Nawet na piśmie ;-)

do góry

Użytkownik "z" napisał w wiadomości grup
dyskusyjnych:5e0de782$0$17345$6...@n...neostrad
a.pl...
W dniu 2020-01-02 o 11:44, Dawid Rutkowski pisze:
>> Ale to jest źle - bo dostajesz jakiś wynik w % i pewnie myślisz, że
>> można to porównać z inflacją czy oprocentowaniem lokat - a nie
>> można, bo jest to policzone źle.

>Nie jest mi potrzebne nic oprócz porównania kredytów które są dla
>mnie dostępne lub które biorę pod uwagę ze względu na formalności,
>stracony czas. Nie będę porównywał przecież kredytów ze wszystkich
>banków bo zapewne będą powodowały dodatkowe koszty (konta,
>zaświadczenia...)

Ale reklamowki mozna poczytac, a tam jest RRSO podane, a nie "twoja
metoda".

Mozesz sie tez zastanowic brac kredyt czy np zlikwidowac
lokaty/obligacje/akcje.
Obligacje np na 5%, a Ty masz kredyt na 4% ... to sie kredyt oplaca,
nieprawdaz ? :-P

>Tego liczenia nikt mi nie wciskał. Zgadza się ono z moim maturalnym
>wykształceniem. Całe niebezpieczeństwo leży teraz po stronie banku
>czy dotrzyma danego słowa. Nawet na piśmie ;-)

Kiepska matura :-P

J.

do góry

W dniu 2020-01-02 o 14:31, J.F. pisze:
> Ale reklamowki mozna poczytac, a tam jest RRSO podane, a nie "twoja metoda".

Masochista ;-)

do góry

Dawid Rutkowski <d...@w...pl> writes:

> Napisałeś, że "to podwaja stawkę" - co zrozumiałem tak, że z tego
> wzoru wychodzi dwukrotnie wyższe oprocentowanie.

Faktycznie sformułowanie nie było zbyt ścisłe, miałem na myśli to, że
wychodzi ileś tam, ale ponieważ średnie zadłużenie itd., to stawka
jeszcze wzrasta dwukrotnie (ponad to, co z (przybliżonego) wzoru).

> Idea może i tak, ale wyliczanie nie jest.

Łatwo policzyć sumę kredytu na podstawie RRSO, ale w drugą stronę jest
nieco trudniej, bo RRSO powtarza się, w różnych potęgach, w każdym
wyrazie ciągu. Trzeba użyć jakiegoś "solvera".

Zakładając "równe miesiące", oprocentowanie jako ułamek (0.076 zamiast
7.6%), oraz pierwszą ratę po pierwszym miesiącu, w Octave albo innym
Matlabie można dać coś w stylu:

function res = kredyt(rata, rrso, miesiace)
res = sum(arrayfun(@(m) rata/((1 + rrso) ^ (m / 12)), [1:miesiace]));
endfunction

$ kredyt(230, 0.076, 60)
ans = 11519.85129 [zł]

$ kredyt(230, 0.1435, 60)
ans = 9999.2 [zł]

W drugą stronę można dać np.:
fzero(@(rrso) kredyt(230, rrso, 60) - 10000, [0, 100])
ans = 0.14346 (14.346%)

fzero(@(rata) kredyt(rata, 0.076, 60) - 10000, [0, 1000])
ans = 199.66 [zł]

itp.
Oczywiście przy nierównych miesiącach i innych nieregularnych
spłatach trzeba to nieco zmodyfikować.

> Najprawdopodobniej dlatego, że RRSO w założeniu jest porównaniem
> dowolnego kredytu do kredytu z równą ratą kapitałowo-odsetkową.

RRSO służy po prostu do porównania dowolnej liczby dowolnych kredytów
(i/lub depozytów).

> Jak każde ubezpieczenie - jak się nic nie stanie, to masz porażkę, jak
> coś się stanie to też masz porażkę - nie możesz wygrać (i nic
> dziwnego, mówią o tym przecież zasady termodynamiki).

No ale wiesz, są porażki i porażki. Takie np. OC samochodowe jest
względnie potrzebne, bo bez niego wszyscy sp*liby z miejsca zdarzenia,
i wszyscy jeździliby 5-letnimi wrakami lub ew. czołgami. Poza tym są
ubezpieczenia, które mają szansę na "zysk" między 10% i 50% (a czasem
większą, jeśli np. ubezpieczony ma jakąś szczególną, hmm, cechę).
A tu?

> Racja - stąd pomysł na RRSO, które jakoś pozwala porównywać
> nieporównywalne - bo jak porównać kredyt na 10 lat (a są gotówkowe na
> 120 miesięcy, np. w skarbonce, ale nie tylko) z takim na rok?

Zwyczajnie. Wystarczy wziąć tych ostatnich 10, jeden po drugim :-)
Przynajmniej z matematycznego punktu widzenia nie ma problemu.
--
Krzysztof Hałasa

do góry

z <...@...pl> writes:

>> To porównaj taki:
>> - wypłata kredytu 10000 zł
>> - po miesiącu rata w wysokości 9000 zł
>> - po kolejnych miesiącach 59 rat po 70 zł
>
> Wyliczę średnią ratę

Ok. 219 zł - ta "informacja" do niczego nie posłuży.

> lub zadowolę się nadpłatą w całym okresie.

Tego nie rozumiem.

> A co mi powie o takim kredycie RRSO? powie mi całą prawdę? Poda cyferkę.

Pomijając problemy patologiczne (nie pamiętam konkretów, ale są
w ustawie), RRSO poda liczbę, która dobrze nadaje się do porównań.

> Ten mój obecny kredyt składa się z dwóch różnych pożyczek. Jedna
> bezprocentowa a druga oprocentowana tylko z różnymi okresami spłaty i
> ratami.

Nie widzę problemu. Jeśli są niezależne, to oczywiście sensowne jest
policzenie obu RRSO. Jeśli są zależne od siebie (konieczne było wzięcie
obu, albo jedna była warunkiem drugiej), można policzyć wspólne RRSO.

> Muszę sam sobie policzyć czy dam radę, czy lepiej brać więcej
> oprocentowanego czy darmowego który trzeba spłacać szybciej Żadne RRSO
> mi tu nie pomoże

RRSO nie służy do oceny czy ktoś "da radę", tylko do oceny kosztu
kredytów (ich efektywnego oprocentowania). Do oceny "dawania rady" służy
wysokość raty - tamto fzero() z mojego poprzedniego listu może być
przydatne.
--
Krzysztof Hałasa

do góry

Użytkownik "Krzysztof Halasa" napisał w wiadomości grup
dyskusyjnych:m...@p...waw.pl...
z <...@...pl> writes:
>> To porównaj taki:
>>> - wypłata kredytu 10000 zł
>>> - po miesiącu rata w wysokości 9000 zł
>>> - po kolejnych miesiącach 59 rat po 70 zł
>
>> Wyliczę średnią ratę

>Ok. 219 zł - ta "informacja" do niczego nie posłuży.

>> lub zadowolę się nadpłatą w całym okresie.
>Tego nie rozumiem.

pewnie policzy 9000+59*70 = 13130, nadplata 3130zl, 31% w 5 lat, ~6%
rocznie
I to moze byc uzyteczne, szczegolnie przy krotkich kredytach, bo jesli
sie nie ma pomyslu na inwestycje, lub brakow w portfelu, to jednak
tyle trzeba bedzie doplacic.

Ale chyba przyzna, ze powinien to przeliczyc na 1 tys, a nie na 10 tys
...

J.

do góry

Użytkownik "z" napisał w wiadomości grup
dyskusyjnych:5e0df94d$0$515$6...@n...neostrada.
pl...
W dniu 2020-01-02 o 14:31, J.F. pisze:
>> Ale reklamowki mozna poczytac, a tam jest RRSO podane, a nie "twoja
>> metoda".

>Masochista ;-)

Masochista to pojdzie do bankow losowo prosic o kalkulacje kredytu :-)

Ciagle pamietam kredyt "miniratka 3*5" z PKOBP.

5 rat/miesiecy, 5% prowizji, 5% odsetek.
Jaki dobry kredyt - nieprawdaz ?

Tylko czemu RRSO 30% ? :-P

No coz, moze zamiast do banku trzeba isc do doradcy :-)

w sumie, to kredyt nie byl az taki zly, bo w te 5 miesiecy doplacalo
sie tylko 6%.

Wiec z jednej strony - RRSO wysokie, z drugiej - czy ktos da lepsza
oferte ? :-)

J.

do góry

Użytkownik "z" napisał w wiadomości grup
dyskusyjnych:5e0de2d0$0$523$6...@n...neostrada.
pl...
W dniu 2020-01-01 o 23:31, J.F. pisze:
>> No i o to chodzi - Ty sobie wyliczyles 4%, inny bank sobie/tobie
>> wyliczyl np 6% RRSO, i to jest lepsza oferta niz te twoje 4%:-)

>Jeśli liczył dokładnie tak jaj ja ;-)

Bank nie jest glupi, nie bedzie liczyl tak jak Ty, tylko po swojemu,
zeby fajnie wyszlo.

>> Oczywiscie jakbys znal wysokosc raty, to by Ci wyszlo ktora lepsza,
>> ale to juz wymaga wysilku - trzeba pojsc, poprosic o kalkulacje ...

>Nie biorę kredytów co tydzień. Raczej oszczędzam.

No to miales zadanie pomocnicze - czy lepiej kupic z oszczednosci, czy
wziac kredyt.
A raczej - ile strace biorac kredyt, jesli on twoja metoda ma 4%, a
oszczednosci sa 3% :-)

>Ten poziom matematyki nie sprawia mi trudności.
>Po przygodzie z dodatkowym ubezpieczeniem NIE WIERZĘ ani w
>oprocentowanie ani W RRSO

No i tu jest wlasnie kwestia, ze przy kredycie konsumenckim ustawa
wymaga podania przez bank RRSO obliczonego wedlug wzoru z ustawy.
I powinno to zawierac wszystkie skladniki.
Wiec masz proste narzedzie do porownania.

Co prawda sam sie zastanawiam czy ubezpieczenie nalezy wliczac do RRSO
:-)
Tzn oczywiscie nalezy ... ale czy bank nie wymyslil jakiegos kruczka
:-)

P.S. czasem dziala na niekorzysc banku/klienta, np zawyzalo koszt
kredytu z kart kredytowych, gdy bank doliczal np oplaty za wydanie
karty, latwe do ominiecia.
Ale tez podpowiada ciekawostke - czemu przy nonimalnym orocentowaniu
10% rocznie RRSO wychodzi 10.47%

J.

do góry

W dniu 2020-01-02 o 17:40, J.F. pisze:
> Bank nie jest glupi, nie bedzie liczyl tak jak Ty, tylko po swojemu,
> zeby fajnie wyszlo.

A ja po swojemu aby dokładnie porównać interesujące mnie kredyty
Wolny kraj ;-)

> No to miales zadanie pomocnicze - czy lepiej kupic z oszczednosci, czy
> wziac kredyt.

I tu za bardzo wnikasz. Uszczęśliwiam ojca. Zbrakło mi na koncie a
nagląca nagłość nastała ;-)

> Co prawda sam sie zastanawiam czy ubezpieczenie nalezy wliczac do RRSO :-)
> Tzn oczywiscie nalezy ... ale czy bank nie wymyslil jakiegos kruczka :-)

I widzisz. Ustawa ustawą a dwa granaty w świątecznym ubraniu trzeba mieć ;-)

Swoją drogą: Taki zapis "całkowita kwota ubezpieczenia jest wliczana do
sumy kredytu z góry" jakoś tak to leci

Normalny biały człowiek jak chce coś ubezpieczyć to doliczyłby do raty
kredytu te 30 zł i KROPKA

Ale NIEEEEE... ALE NIEEE... doliczają do kredytu żeby całość oprocentować

No jak mam z takimi debilami/cwaniakami robić interesy? NO JAK? ;-)

do góry

z <...@...pl> writes:

> Tego liczenia nikt mi nie wciskał. Zgadza się ono z moim maturalnym
> wykształceniem.

Nie wiem w którym roku zdawałeś maturę, ale w RRSO nie ma niczego, czego
by nie było w czasach PRL w programie matematyki do poziomu szkoły
średniej włącznie.
Oczywiście na ile ów program był zrealizowany (w kontekście danego
ucznia, ale także np. szkoły) i ile kto z tego pamięta po
kilkudziesięciu latach to jest inna sprawa.

BTW te zagadnienia istnieją także (nawet są bardziej podkreślone - przed
chwilą sprawdziłem) w obecnych analogicznych programach nauczania.
--
Krzysztof Hałasa

do góry