Eurobank reklamuje tabelkę z przykładowymi kwotami i ratami kredytu. Np.
1000zł, 3 raty po 360zł. Czy to rzeczywisty koszt kredytu? Czy są jakieś
ukryte opłaty typu za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie, itp?

Pozdrawiam,
Damian Kuczera


--
Wysłano z serwisu Usenet w portalu Gazeta.pl -> http://www.gazeta.pl/usenet/

do góry

"Damian Kuczera" <d...@g...pl> wrote in message
news:e4d0tg$bt$1@inews.gazeta.pl...
> Eurobank reklamuje tabelkę z przykładowymi kwotami i ratami kredytu. Np.
> 1000zł, 3 raty po 360zł. Czy to rzeczywisty koszt kredytu? Czy są jakieś
> ukryte opłaty typu za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie, itp?
>

Hehehe... a co Ty bys jeszcze chcial do tego? Jesli jest to zwykly kredyt
tj. dostajesz kase i splacasz raty co miesiac, to jego efektywne
oprocentowanie (tzw rzeczywista roczna stopa procentowa) wynosi ok 60%
(nominalne ok 47%). Zgodnie z zapisami ustawy o kredycie konsumenckim,
oprocenowanie w chwili obecnej nie moze przekraczac 25% + 5% prowizji.
Zapewne mieszcza sie tam wszystkie oplaty (za rozpatrzenie wniosku,
ubezpieczenie itp).

MK

do góry

> Jesli jest to zwykly kredyt
> tj. dostajesz kase i splacasz raty co miesiac, to jego efektywne
> oprocentowanie (tzw rzeczywista roczna stopa procentowa) wynosi ok 60%
> (nominalne ok 47%).

w jaki sposób dla kwoty kredytu 1000pln i 3 rat po 360pln (czyli 1080pln)
przez 3 miesiące wyliczyłeś 60% ????
na kwartał to jest 8%, czyli rocznie daje to w przybliżeniu 32%,

do góry

Seba napisał(a):

> w jaki sposób dla kwoty kredytu 1000pln i 3 rat po 360pln (czyli 1080pln)
> przez 3 miesiące wyliczyłeś 60% ????
> na kwartał to jest 8%, czyli rocznie daje to w przybliżeniu 32%,
>

mialbys racje, gdyby splata 1080 nastapila ostatniego dnia 3-ego
miesiaca, ale tu raty byly splacane wczesniej stad w przeliczeniu na
stope roczna wychodzi blisko 60%

do góry

"Seba" <b...@w...gazeta.pl> wrote in message
news:e4d5et$l78$1@inews.gazeta.pl...
> > Jesli jest to zwykly kredyt
> > tj. dostajesz kase i splacasz raty co miesiac, to jego efektywne
> > oprocentowanie (tzw rzeczywista roczna stopa procentowa) wynosi ok 60%
> > (nominalne ok 47%).
>
> w jaki sposób dla kwoty kredytu 1000pln i 3 rat po 360pln (czyli 1080pln)
> przez 3 miesiące wyliczyłeś 60% ????
> na kwartał to jest 8%, czyli rocznie daje to w przybliżeniu 32%,
>
>

Hehe... wlasnie tak smiesznie licza klienci, dlatego mozna sprzedac taki
kredyt ;). Niestety, czesto rozwniez zdarza sie to niedouczonym pracownikom
bankow :(.
No, wiec krotki wyklad ;). Policzmy to uzywajac 2 sposobow.

Pierwszy latwiejszy mozna go uzywac tam gdzie raty sa stale :).
Otwieramy Excela i wykorzystujemy funkcje Rate, czyli Rate(3;360;-1000). W
wyniku otzrmyjemy stope procentowa dla okresu odsetkowego (w naszym
przypadku bedzie to 1 m-cy, ale rownie dobrze moze byc kwartal czy rok,
zalezy jak dlugi okres jest miedzy splatami kolejnych rat). Jesli wynik
pomnozymy przez 12 otrzymamy oprocentowanie roczne od kredytu netto. Nasz
wynik to 3,949%. 3,949% * 12 = 47,39% - to jest nominalna roczna stopa
procentowa (od kredytu netto).
Teraz wyliczamy oprocentowanie efektywne (tzw RRSO), wzor jest banalnie
prosty ;). RRSO = (1+3,949)^12-1, czyli 59,16% (kazdy moze sprawdzic ;)).

Drugi sposob mozna znalezc w ustawie o kredycie konsumenckim. Dla tego
prostego przykladu uzyle uproszczonej wersji ;). Generaznie zasada polega na
tym, ze kazda splate/wyplate dyskontujemy. Lewa strona rownania wyplaty
transz kredytu (w naszym przypadku tylko jedna), prawa strona splaty rat.
Nasze rownanie przyjmuje postac:

1000 = 360/(1+r)^(1/12) + 360/(1+r)^(1/6) + 360/(1+r)^(1/4)

nasza szukana jest r. Rownanie jest prawdziwe dla jakze nam znanej liczby
0,5916, czyli 59,16% :)).

Koniec wyklady z matemetyki finansowej ;). Dziekuje za brawa i mam nadzieje,
ze wszystko co napisalem jest jasne, a co najwazniejsze... zgodne z prawda
;).

MK

do góry

"Seba" <b...@w...gazeta.pl> wrote in message
news:e4d5et$l78$1@inews.gazeta.pl...
> > Jesli jest to zwykly kredyt
> > tj. dostajesz kase i splacasz raty co miesiac, to jego efektywne
> > oprocentowanie (tzw rzeczywista roczna stopa procentowa) wynosi ok 60%
> > (nominalne ok 47%).
>
> w jaki sposób dla kwoty kredytu 1000pln i 3 rat po 360pln (czyli 1080pln)
> przez 3 miesiące wyliczyłeś 60% ????
> na kwartał to jest 8%, czyli rocznie daje to w przybliżeniu 32%,
>
>

Hehe... wlasnie tak smiesznie licza klienci, dlatego mozna sprzedac taki
kredyt ;). Niestety, czesto rozwniez zdarza sie to niedouczonym pracownikom
bankow :(.
No, wiec krotki wyklad ;). Policzmy to uzywajac 2 sposobow.

Pierwszy, latwiejszy, mozna go uzywac tam gdzie raty sa stale :).
Otwieramy Excela i wykorzystujemy funkcje Rate, czyli Rate(3;360;-1000). W
wyniku otrzymujemy stope procentowa dla okresu odsetkowego (w naszym
przypadku bedzie to 1 m-c, ale rownie dobrze moze byc kwartal czy rok,
zalezy jak dlugi okres jest miedzy splatami kolejnych rat). Jesli wynik
pomnozymy przez 12 otrzymamy oprocentowanie roczne od kredytu netto. Nasz
wynik to 3,949%. 3,949% * 12 = 47,39% - to jest nominalna roczna stopa
procentowa (od kredytu netto).
Teraz wyliczamy oprocentowanie efektywne (tzw RRSO), wzor jest banalnie
prosty ;). RRSO = (1+3,949)^12-1, czyli 59,16% (kazdy moze sprawdzic ;)).

Drugi sposob mozna znalezc w ustawie o kredycie konsumenckim. Dla tego
prostego przykladu uzylem uproszczonej wersji ;). Generalnie zasada polega
na
tym, ze kazda splate/wyplate dyskontujemy. Lewa strona rownania wyplaty
transz kredytu (w naszym przypadku tylko jedna), prawa strona splaty rat.
Nasze rownanie przyjmuje postac:

1000 = 360/(1+r)^(1/12) + 360/(1+r)^(1/6) + 360/(1+r)^(1/4)

nasza szukana jest r. Rownanie jest prawdziwe dla jakze nam znanej liczby
0,5916, czyli 59,16% :)). Do znalezienia wyniku mozemy uzyc solvera w excelu
lub skorzystac z http://faq4pbb.netforia.pl/kredyty/.

Koniec wyklady z matematyki finansowej ;). Dziekuje za brawa i mam nadzieje,
ze wszystko co napisalem jest jasne, a co najwazniejsze... zgodne z prawda
;).

MK

do góry

On Tue, 16 May 2006 21:05:23 +0200, "MK" <m...@i...pl> wrote:

>Koniec wyklady z matematyki finansowej ;). Dziekuje za brawa i mam nadzieje,
>ze wszystko co napisalem jest jasne, a co najwazniejsze... zgodne z prawda
>;).

wydaje mi się Maciek że wykład nie jest niestety zbyt jasny dla
nielubiących matematyki, dlatego, jako humanista z wykształcenia,
napiszę to po ludzku :)

> w jaki sposób dla kwoty kredytu 1000pln i 3 rat po 360pln (czyli 1080pln)
> przez 3 miesiące wyliczyłeś 60% ????
> na kwartał to jest 8%, czyli rocznie daje to w przybliżeniu 32%,

8% po 3 miesiącach byłoby wtedy, gdybyś kwotę kapitału, czyli 1000 zł,
spłacił dopiero po tych 3 miesiącach. ty jednak, już po miesiącu
spłacasz pierwszą ratę, czyli odsetki liczymy od pozostałej,
niespłaconej części kapitału - trudno płacić odsetki od czegoś, co już
oddaliśmy :)
po dwóch miesiącach spłacamy kolejną ratę, więc odsetki maleją jeszcze
bardziej.
i dlatego nie wychodzi 8% kwartalnie, ale dużo więcej :) (ale to już
wyliczał MK)

PG

do góry

Zgodnie z zapisami ustawy o kredycie konsumenckim,
> oprocenowanie w chwili obecnej nie moze przekraczac 25% + 5% prowizji.
> Zapewne mieszcza sie tam wszystkie oplaty (za rozpatrzenie wniosku,
> ubezpieczenie itp).
>
> MK
>

jakie 25 % ??? aktualnie jest to 22% (4 x kredyt lombardowy*)

* 5,5 %

pozdrawiam
Robert

do góry

"Robert Sierant" <r...@x...pl> wrote in message
news:e4ehv1$mfd$1@nemesis.news.tpi.pl...
>
>
> jakie 25 % ??? aktualnie jest to 22% (4 x kredyt lombardowy*)
>
> * 5,5 %
>

No, skoro nie moze byc wyzsze od 22% to od 25% tez nie ;). Masz racje...
sptrasznie szybko te stopy procentowe spadaja i mozna sie pogubic ;). Przy
okazji jeszcze jedna korekta, zapis o maksymalnej stopie oprocentowania
znajduje sie w Kodeksie Cywilnym, a nie jak w pospiechu napisalem Ustawie o
kredycie konsumenckim.

MK

do góry

"Piotr Gralak" <g...@p...onet.pl> wrote in message
news:446a49e7.2952916@news.onet.pl...
>
> wydaje mi się Maciek że wykład nie jest niestety zbyt jasny dla
> nielubiących matematyki, dlatego, jako humanista z wykształcenia,
> napiszę to po ludzku :)
>

No, to przepraszam. Skoncentrowalem sie na wyniku, a nie na wyjasnieniu
czemu tak nalezy to liczyc. Na szczescie juz to wyjasniles Piotrze :).

MK

do góry