W dniu poniedziałek, 4 sierpnia 2014 21:48:42 UTC+2 użytkownik b...@g...com
napisał:

> prowizje i zabezpieczenia są takie same więc pomijalne;
Dlaczego "pomijalne"?
Jeśli wcześniej zapłaciłes np 2%prowizji to nikt jej Tobie nie zwróci/odliczy i teraz
jak zapłacisz kolejne 2$ to nie jest wg "pomijalne".

do góry

> jest duży kredyt powiedzmy na 5,2% na powiedzmy 10 lat(czy 15lat)
> jest możliwość uzyskania kredytu na mniejszą kwotę na 3,2% ale TYLKO na 5lat

masz na myśli jakiś bank? jeżeli tak to podaj namiar, chętnie się
zapoznam z warunkami...obecnie żaden takich marż nie oferuje

> prowizje i zabezpieczenia są takie same więc pomijalne;
zapłaciłeś prowizję przy zaciąganiu (tego nikt nie zwróci), może
będziesz musiał zapłacić przy wcześniejszej spłacie, następnie

list mazalny i 100 zł za wykreślenie hipoteki, 200 zł za wpis nowego banku

znowu prowizja za zaciągnięcie kredytu lub jakieś płatne ubezpieczenia

> jest/była prowizja wejścia około 1,4 i nie ma prowizji od wcześniejszej spłaty - w
przypadku obydwóch kredytów, tego większego, który już jest i tego mniejszego, który
być może, jeśli by się na niego zdecydować.
>
> Pytanie jest takie, czy się opłaci na 5 lat spłacić droższy tańszym?

a masz zdolność na krótszy okres?
policz dokładnie koszty



--
pozdrawiam
RobertS

do góry

To może ja zadam to pytanie inaczej, tak bardziej modelowo;

Powiedzmy, że jest kredyt już spłacany, gdzie pozostało w danym momencie do spłaty
150tyś/lub 1,5mln - to tylko teoretyczna kwota.
Kredyt jest spłacany równymi ratami miesięcznymi i jeszcze będzie się go przez lat 15
czy 16 spłacać.
Nie ma żadnych opłat od wcześniejszej spłaty ani częstościowej ani całkowitej.

Możliwe stało się pozyskanie kredytu o niższym oprocentowaniu o 2%
ALE!;
1.Tylko na 5 lat,
2.Maksimum 50tyś/500tyś
3.Prowizja na start 1%, brak opłat za wcześniejsza spłatę całkowita bądź częściową.
4.Kredyt może być spłacony na koniec w całości lub według dowolnego harmonogramu/nie
może być dłuższy niż 5lat, jeśli by był niespłacony po 5latach; trzeba będzie go
refinansować będzie zwykłym kredytem.

Czy jest sens wziąć ten drugi kredyt i za jego pomocą spłacić najbliższe zapadające
raty pierwszego, tak, że przez jakiś czas z pierwszego płaciło się będzie tylko
odsetki?
Kiedy takie rozwiązanie ma, a kiedy nie ma sensu?

do góry

> Czy jest sens wziąć ten drugi kredyt i za jego pomocą spłacić najbliższe zapadające
raty pierwszego, tak, że przez jakiś czas z pierwszego płaciło się będzie tylko
odsetki?
> Kiedy takie rozwiązanie ma, a kiedy nie ma sensu?
>
tym sposobem będziesz miał 2 kredyty do spłaty = bez sensu

jak refinansować to cały na lepszych warunkach, kwestia tylko możliwości
i zdolności kredytowej

--
pozdrawiam
RobertS

do góry

Użytkownik <b...@g...com> napisał w wiadomości
news:f2d86453-97bc-4f0b-949d-181c65701668@googlegrou
ps.com...
To może ja zadam to pytanie inaczej, tak bardziej modelowo;

Powiedzmy, że jest kredyt już spłacany, gdzie pozostało w danym momencie do
spłaty 150tyś/lub 1,5mln - to tylko teoretyczna kwota.
Kredyt jest spłacany równymi ratami miesięcznymi i jeszcze będzie się go
przez lat 15 czy 16 spłacać.
Nie ma żadnych opłat od wcześniejszej spłaty ani częstościowej ani
całkowitej.

Możliwe stało się pozyskanie kredytu o niższym oprocentowaniu o 2%
ALE!;
1.Tylko na 5 lat,
2.Maksimum 50tyś/500tyś
3.Prowizja na start 1%, brak opłat za wcześniejsza spłatę całkowita bądź
częściową.
4.Kredyt może być spłacony na koniec w całości lub według dowolnego
harmonogramu/nie może być dłuższy niż 5lat, jeśli by był niespłacony po
5latach; trzeba będzie go refinansować będzie zwykłym kredytem.

Czy jest sens wziąć ten drugi kredyt i za jego pomocą spłacić najbliższe
zapadające raty pierwszego, tak, że przez jakiś czas z pierwszego płaciło
się będzie tylko odsetki?
Kiedy takie rozwiązanie ma, a kiedy nie ma sensu?

--------------
Przy takich założeniach przez 5 lat spłacasz zarówno odsetki tego długiego
kredytu jak i odsetki tego 5-letniego. Jakby nie liczył zapłacisz więcej
odsetek. Aby taki wariant przeliczyć trzeba wiedzieć ile się zarobi na tym
stopniowo topniejącym nadmiarze 50 lub 500.

Kredyt spłaca się z jakiegoś innego worka z którego trzeba co miesiąc wyjąć
kolejną ratę. Wszelkie fluktuacje wyjmowanej z tego worka raty powodują
konieczność uwzględniania jakie zyski przynoszą pieniądze trzymane w tym
worku. Jeśli da się tak zrobić z kredytami, aby zmiany jakiejkolwiek raty
były zawsze w dół to bez wnikania w zyskowność worka można powiedzieć, że
się opłaciło. Ale tak się chyba nie da. Wszystko, co można wykombinować
będzie prowadziło do zmian wyjmowanych z worka rat czasowo w górę, czasowo w
dół. Więc nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie tylko w oparciu o
dane o kredytach.
Według mnie jedyne rozsądne rozwiązanie to spłacić jednorazowo z kredytu
5-letniego tę 1/3 kredytu 15-letniego. Gdyby można się było z bankiem od
tego 15lat kredytu umówić, że w związku z tym przez 5 lat spłacamy tylko
odsetki, a raty kapitałowe dopiero za 5 lat to wtedy dało by się prosto
wykazać, że taki ruch spowodował, że przez 5 lat spłaty są niższa, a potem
już takie jak według pierwotnego planu (chyba, że potem można wziąć znów
kredyt na 5 lat).
Ale tak się chyba nie da. Bank wyliczy nową ratę (zakładam, że 15 lat).
Skutek będzie taki, że przez 5 lat będzie się spłacało razem więcej a potem
przez 10 mniej. Bez założeń co do zyskowności worka nie da się.

Kiedyś wyprowadziłem sobie wzór na stałą ratę, a potem znalazłem, że w
OpenOffice wśród wielu różnie nazwanych funkcji jest taka, co to wylicza.
Moje obliczenie i ich dawało ten sam wynik, a dane z banku ciut inny (chyba
dlatego, że ja założyłem, że wszystkie miesiące są równe).
Korzystając z tej funkcji możesz sobie posymulować różne warianty.
P.G.

do góry

Użytkownik napisał w wiadomości
>Powiedzmy, że jest kredyt już spłacany, gdzie pozostało w danym
>momencie do spłaty 150tyś/lub 1,5mln - to tylko teoretyczna kwota.
>Kredyt jest spłacany równymi ratami miesięcznymi i jeszcze będzie się
>go przez lat 15 czy 16 spłacać.
>Nie ma żadnych opłat od wcześniejszej spłaty ani częstościowej ani
>całkowitej.

>Możliwe stało się pozyskanie kredytu o niższym oprocentowaniu o 2%
>ALE!;
>1.Tylko na 5 lat,
>2.Maksimum 50tyś/500tyś
>3.Prowizja na start 1%, brak opłat za wcześniejsza spłatę całkowita
>bądź częściową.
>4.Kredyt może być spłacony na koniec w całości lub według dowolnego
>harmonogramu/nie może być dłuższy niż 5lat, jeśli by był niespłacony
>po 5latach; trzeba będzie go refinansować będzie >zwykłym kredytem.

>Czy jest sens wziąć ten drugi kredyt i za jego pomocą spłacić
>najbliższe zapadające raty pierwszego, tak, że przez jakiś czas z
>pierwszego płaciło się będzie tylko odsetki?
>Kiedy takie rozwiązanie ma, a kiedy nie ma sensu?

A masz taka mozliwosc w pierwszym banku ? Banki chyba nie lubia jak im
zadluzenie stoi.

Bo owszem, pewien sens ma, ale znikomy.
Splacasz 50 tys w pierwszm banku hurtem. Rata w nim spada o powiedzmy
X% od 50tys plus splata kapitalu.
W drugim zaciagasz kredyt i placisz co miesiac (X-2)% odsetek. Razem o
2% mniej, 50 tys maleje, co nam daje srednio zgrubsza przez 5 lat 5%
mniej.
od kwoty 50 tys, czyli razem jakies 2500zl mniej. Ale na poczatku
trzeba zaplacic 500zl, wiec razem oszczedzasz jakies 2000zl w 5 lat,
400zl na rok, 33 zl co miesiac.
Pieniadze niby leza na ulicy, wiec czemu nie brac ... ale czy drugi
bank na pewno bedzie zawsze te 2% tanszy. Plus inne ryzyka,
zalatwiania ... za 30 zl pewnie by mi sie nie chcialo ..
ale pierwszy bank tez moze podniesc procenty :-)

Przy 1.5mln kwota rosnie proporcjonalnie i zaczyna byc interesujaca
... albo i nie, jesli ktos ma pensje adekwatna do kredytu :-).

Dokladne policzenie co miesiac zmieni te kwoty, ale jakos niewiele,
sens pozostanie podobny ..

Tylko czy to nie bedzie tak, ze
a) pierwszy bank powie ze 50k to on chetnie przyjmie, kapital splaci
... ale raty trzeba nadala placic takie same, tylko krocej.
To nadal ma sens, moze nawet wiekszy, tylko trzeba przez 5 lat dwa
kredyty splacac.
b) czy u drugiego banku nie bedzie jakis tarc, ze brak zabezpieczenia
itp, bo oni np chcieliby pod hipoteke nieruchomosc bez wspolnikow.
c) czy gdzies Ci nie przemyca dodatkowych oplat, 500zl za wniosek,
ubezpiecznie obowiazkowe itp. Bo margines maly, tu sie zysk moze latwo
zamienic w strate.


J.

do góry

J.K.
To cały czas jest jeden i ten sam bank.
To są kredyty związane z biznesem.
15 lat współpracy ciągiem.
Odpowiednio spisana i zrobiona umowa co do zabezpieczeń.
Mam tam kilka kredytów, związanych z dwoma firmami itp.
Także na prawdę nie ma problemów z częściową lub całkowitą spłatą.
Tak się stało, że mają możliwość zaproponować mi uzyskanie kredytu o niższym
oprocentowaniu od tego jakie mam u nich do tej pory, bo jest jakaś dopłata czy coś,
ALE są dwa warunki;
-maks kwota na podmiot zależy od jakiś współczynników i wychodzi około 30% tego co
mam,
-na okres 5lat tak może być,

Też mi się wydaje, że jedyny efekt, to by było spłacenie za te 5lat niejako "z góry"
rat tego droższego kredytu, a opłacenie tego tańszego w całości na koniec jego czasu
trwania.
Pewnie wynik to;
-(2% x kwota wcześniejszej spłaty x 5lat)-prowizja uruchomienia tego tańszego kredytu
Czyli kasę, która by normalnie na raty szła ciułać na koncie, żeby wszystko na raz na
koniec spłacić?
-aż się prosi spłacać szybciej i ten droższy, bo nie zarobie na odsetkach od lokaty
tyle, co zarobie na mniejszych odsetkach od kredytu...

Więc może spłacać równocześnie normalnie ten droższy? i w najgorszym razie po 5
latach refinansować ten tańszy jak się nie uda całości lub części chociaż spłacić? -
mając świadomość, że to wtedy mogą być zupełnie inne warunki.

do góry

> Więc może spłacać równocześnie normalnie ten droższy? i w najgorszym razie po 5
latach refinansować ten tańszy jak się nie uda całości lub części chociaż spłacić? -
mając świadomość, że to wtedy mogą być zupełnie inne warunki.
>

pytaj bezpośrednio w banku, kredyty dla biznesu są zwykle udzielane na
indywidualnych warunkach

--
pozdrawiam
RobertS

do góry