Zachęcam posiadaczy kredytów, aby opisali jak u Was w PRAKTYCE
działa nadpłacenie kredytu. U mnie okazało się że rozminęliśmy się w
intepretacji słów z Panią z banku.

Posiadam kredyt mieszkaniowy w Kredyt Banku. Jedną z jego wielkich
zalet, jak mniemałem, miała być możliwość bezprowizyjnych nadpłat.
Wypytywałem o tę sprawę wielokrotnie przed wzięciem kredytu. Pani
mnie zapewniała, że nadpłacać można. Ja rozumiałem więc że będę
nadpłacał i normalnie spłacał dalej raty, tyle że system
automatycznie wyliczy mniejsze odsetki (niż w pierwotnym
haromogramie).

A kiedy doszło do nadpłaty, okazało się że nadpłacać, owszem można.
Jednak w wyniku tego X rat kapitałowych zostaje spłaconych naprzód,
i pozostają do spłacenia tylko raty odsetowe w ciągu X miesięcy. Aby
móc nadal spłacać kredyt wg raty kapitałowo-odsetkowej, należy
zmienić harmogram kredytu, co w moim przypadku będzie kosztować
50zł. Tak więc każda poważniejsza nadpłata wiąże się z prowizją
50zł.

Opiszę to jeszcze raz na przykładzie, w krokach.

1. Dostaję kredyt na 100 000 zł, raty równe w wysokości 1600zł
miesięcznie. Dostaję harmonogram na 10 lat, w którym są miesięczne
raty w podziale na odsetki i kapitał. Ładnie widzę, ile przez 10 lat
spłacę w sumie odsetek, kwota mnie wbija w fotel.

2. Spłacam co miesiąc 1600zł raty kapiatłowo-odsetkowej, cały czas
mam koszmary nocne, że kredytu tak naprawdę prawie nie spłacam, bo w
tej racie kapitał to 300 zł, a odsetki 1300zł.

3. Mija kilka miesięcy, następuje determinacja

4. Nadpłacam kredyt w wysokości 10 000 zł. Nadpłata wchodzi na
kapitał kredytu, co jest OK. Jednakże nadpłata powoduje automatyczną
spłatę rat kapitałowych na 20 miesięcy w przód. Bank mi mówi że
teraz (przez następne 20 miesięcy) należy spłacać tylko odsetki.

5. Jednakże ja chcę nadal spłacać 1500 zł, z czego część ma iść na
odsetki a część na kapitał

6. Po kilku mocno dyskusyjnych rozmowach, konsultacjach u dyrektora,
okazuje się że jedyne wyjście to wystąpić o nowy harmonogramu. W
międzyczasie kilkakrotnie zmieniano oprecentowanie kredytu, co
spowodowało zmniejszenie się rat. Do tego przyczynia się również
znaczna spłata kapitała. Więc nowy harmonogram na ten sam okres
spowodował by, że rata by dość spadła, np. do 1100zł, a ja chcę jak
najszybciej spłacić kredyt i mogę wpłacać więcej. (dodam że w KB
nowy harmonogram bez zmiany okresu kredytowania kosztuje tylko 5zł)

7. Z tego powodu decyduję się na skrócenie okresu kredytowania, co
spowoduje płacenie mniejszych odsetek, a spłacanie szybciej
kapitału. I rata znów ma wynieść ok. 1500 zł. Nowy harmonogram ze
zmianą okresu kredytowania jest kwalifikowany jako aneks do umowy,
co zawsze kosztuje 50zł.

A na początku wydawało mi się, że nadpłata kredytu będzie prostym
przelewem, i bezpłatną operacją.

MJ

P.S. Kwoty są przykładowe ;-)
--
============= P o l N E W S ==============
archiwum i przeszukiwanie newsów
http://www.polnews.pl

do góry

Użytkownik "Mariusz A. Jasinski" <n...@p...onet.pl> napisał w
wiadomości news:02042915505010@polnews.pl...
> Zachęcam posiadaczy kredytów, aby opisali jak u Was w PRAKTYCE
> działa nadpłacenie kredytu. U mnie okazało się że rozminęliśmy się w
> intepretacji słów z Panią z banku.
>
[...]

W moim przypadku (kredytu w pkobpsa) bylo identycznie. Tyle, ze ja nie
widzialem w tym zadnego problemu, przez caly okres splaty splacalem kredyt
tak jak mialem ochote calkowicie ignorujac poczatkowy plan splat. Dodatkowo
zalozylem sobie arkusz, tak ze znalem w kazdej chwili biezaca wysokosc
zadluzenia oraz sume jaka powinna byc minimalnie splacona w danym miesiacu.
Czasem wplacalem po pare jakichs tam sum w ciagu miesiaca. Zadna zmiana
harmonogramu nigdy nie zaistniala do dnia calkowitej splaty kredytu, bo po
co.

pozdrawiam, Marek

do góry

> Zachęcam posiadaczy kredytów, aby opisali jak u Was w PRAKTYCE
> działa nadpłacenie kredytu. U mnie okazało się że rozminęliśmy się w
> intepretacji słów z Panią z banku.

U mnie (PKO BP) jest dokładnie tak, jak miało być: bank pobiera sobie
niewielką karę od nadpłacanej kwoty (1.2% 1-y rok, 0.9% 2-i,
...). Nawet dobrze rozwiązują 'skomplikowane' równanie (coby kara była
odpowiednim procentem z tego, co zostało po jej odjęciu). A odsetki
liczą jak trzeba: od tego, jakie zadłużenie pozostało.

do góry

> Posiadam kredyt mieszkaniowy w Kredyt Banku. Jedną z jego wielkich
> zalet, jak mniemałem, miała być możliwość bezprowizyjnych nadpłat.
> Wypytywałem o tę sprawę wielokrotnie przed wzięciem kredytu. Pani
> mnie zapewniała, że nadpłacać można. Ja rozumiałem więc że będę
> nadpłacał i normalnie spłacał dalej raty, tyle że system
> automatycznie wyliczy mniejsze odsetki (niż w pierwotnym
> haromogramie).
>
> A kiedy doszło do nadpłaty, okazało się że nadpłacać, owszem można.
> Jednak w wyniku tego X rat kapitałowych zostaje spłaconych naprzód,
> i pozostają do spłacenia tylko raty odsetowe w ciągu X miesięcy. Aby
> móc nadal spłacać kredyt wg raty kapitałowo-odsetkowej, należy
> zmienić harmogram kredytu, co w moim przypadku będzie kosztować
> 50zł. Tak więc każda poważniejsza nadpłata wiąże się z prowizją
> 50zł.

A co na ten temat mówi Umowa?

--
( Marcin Kasperski | A complex system designed from scratch never works )
( http://www.mk.w.pl | and cannot be patched to make it work. (Booch) )
(---------------------------------------------------
-------------------------)
( Porady dla twórców serwisów WWW: http://www.mk.w.pl/porady/porady_www )

do góry

>W moim przypadku (kredytu w pkobpsa) bylo identycznie. Tyle, ze ja nie
>widzialem w tym zadnego problemu, przez caly okres splaty splacalem kredyt
>tak jak mialem ochote calkowicie ignorujac poczatkowy plan splat. Dodatkowo
>zalozylem sobie arkusz, tak ze znalem w kazdej chwili biezaca wysokosc
>zadluzenia oraz sume jaka powinna byc minimalnie splacona w danym miesiacu.
>Czasem wplacalem po pare jakichs tam sum w ciagu miesiaca. Zadna zmiana
>harmonogramu nigdy nie zaistniala do dnia calkowitej splaty kredytu, bo po
>co.

na podstawie długości spłat wyliczane są odsetki,
jeśli długość tą skraczasz, odsetki znacznie spadają,
zamiast płacić np. 1000 zł raty i 500 nadpłaty,
lepiej skrócić okres kredytu tak aby płacić 1500 zł raty

chyba że źle myślę ....

MJ
--
============= P o l N E W S ==============
archiwum i przeszukiwanie newsów
http://www.polnews.pl

do góry

Użytkownik "Mariusz A. Jasinski" <n...@p...onet.pl> napisał w
wiadomości news:02042917255166@polnews.pl...
>
> na podstawie długości spłat wyliczane są odsetki,
> jeśli długość tą skraczasz, odsetki znacznie spadają,
> zamiast płacić np. 1000 zł raty i 500 nadpłaty,
> lepiej skrócić okres kredytu tak aby płacić 1500 zł raty
>
> chyba że źle myślę ....
>
Oprocentowanie jest naliczane od faktycznego wykorzystania kredytu (czyli
kazdego dnia ustalany jest stan zadluzenia). Liczylem i zgadzalo mi sie co
do grosza. Mysle, ze bank tez prowadzi cos w rodzaju takiego "arkusza", bo
jak kiedys poszedlem w celach eksperymentalnych zeby sprawdzic czy ja sobie
dobrze licze, to pani postukala w klawisze i od razu bylo widac biezacy stan
zadluzenia. Wiem, ze teraz jest komplikacja z ta ulga podatkowa na odsetki
od kredytu hipotecznego, byc moze jest potrzebne jakies zaswiadczenie z
banku czy cos, nie wiem czy wystarcza wlasne obliczenia. Ale w kazdym razie
w pkobpsa odsetek placi sie tyle ile trzeba, nawet jesli splaca sie kredyt
bardzo nieregularnie. Plan splaty nie ma najmniejszego znaczenia, tak
przynajmniej wynika z moich doswiadczen kredytowych :).

pozdrawiam, Marek


> MJ
> --
> ============= P o l N E W S ==============
> archiwum i przeszukiwanie newsów
> http://www.polnews.pl
>

do góry

Użytkownik "Marcin Kasperski" <M...@a...waw.pl> napisał w
wiadomości news:87y9f6h74j.fsf@pitagoras.odkryta.local...
>
> U mnie (PKO BP) jest dokładnie tak, jak miało być: bank pobiera sobie
> niewielką karę od nadpłacanej kwoty (1.2% 1-y rok, 0.9% 2-i,
> ...). Nawet dobrze rozwiązują 'skomplikowane' równanie (coby kara była
> odpowiednim procentem z tego, co zostało po jej odjęciu). A odsetki
> liczą jak trzeba: od tego, jakie zadłużenie pozostało.

To teraz jest oplata od nadplat w pkobpsa ? Jak bylem 3 miesiace temu,
pytalem w I/O Krakow, to mowili, ze nie ma...

Marek

do góry

Mariusz A. Jasinski <n...@p...onet.pl> wrote:
> Zachęcam posiadaczy kredytów, aby opisali jak u Was w PRAKTYCE
> działa nadpłacenie kredytu. U mnie okazało się że rozminęliśmy się w
> intepretacji słów z Panią z banku.
(--cut--)

zmiana dlugosci kredytu = aneks do umowy = duza oplata
nadplata = zmiana harmonogramu = mala oplata

nadplacaj sobie i nie zmieniaj okresu kredytowania, to nie kosztuje wiele.
skracanie kredytu tez nic nie daje, bo oprocentownaie takie samo.
Nie widze wiec problemu.

pozdrawiam

romekk

do góry

"MarekZ" <m...@b...krakow.pl> writes:

> Użytkownik "Marcin Kasperski" <M...@a...waw.pl> napisał w
> wiadomości news:87y9f6h74j.fsf@pitagoras.odkryta.local...
> >
> > U mnie (PKO BP) jest dokładnie tak, jak miało być: bank pobiera sobie
> > niewielką karę od nadpłacanej kwoty (1.2% 1-y rok, 0.9% 2-i,
> > ...). Nawet dobrze rozwiązują 'skomplikowane' równanie (coby kara była
> > odpowiednim procentem z tego, co zostało po jej odjęciu). A odsetki
> > liczą jak trzeba: od tego, jakie zadłużenie pozostało.
>
> To teraz jest oplata od nadplat w pkobpsa ? Jak bylem 3 miesiace temu,
> pytalem w I/O Krakow, to mowili, ze nie ma...

Nie wiem jak jest teraz, mój kredyt brałem parę lat temu (to ten z
'śmiesznym' sposobem ustalania wysokości rat - gdzie następna rata
jest zawsze o jakiś tam ułameczek większa od poprzedniej). Teraz się
chyba trochę pozmieniało.

W każdym razie, sposób postępowania w razie nadpłaty był opisany w
umowie i bank się do tego zastosował jak należy.


--
( Marcin Kasperski | A process that is too complex will fail. )
( http://www.mk.w.pl | (Booch) )
(---------------------------------------------------
-------------------------)
( Porady dla twórców serwisów WWW: http://www.mk.w.pl/porady/porady_www )

do góry

Tako rzecze Marcin Kasperski :
>> Zachęcam posiadaczy kredytów, aby opisali jak u Was w PRAKTYCE
>> działa nadpłacenie kredytu. U mnie okazało się że rozminęliśmy się w
>> intepretacji słów z Panią z banku.
> U mnie (PKO BP) jest dokładnie tak, jak miało być: bank pobiera sobie
> niewielką karę od nadpłacanej kwoty (1.2% 1-y rok, 0.9% 2-i, ...).

Hm - w ulotkach "Własnego kąta" PKO BP stoi napisane: "brak opłat za
wcześniejszą spłatę kredytu". Masz inny kredyt czy ja nie rozróżniam
pojęć? :)

Saddie
--
/\ /\ Małgorzata Lewicka --- s...@h...pl ---
=^;^= http://aravis.itpp.pl/
/ | There is no spoon. (Neo)
(___(|_|_| There is no fork(2). (Anetek)

do góry