> Biorąc kredyt długoterminowy nie należy wybierać banku, który daje
AKTUALNIE
> najlepsze warunki, tylko bank, który takie warunki (z dużym
> prawdopodobieństwem) utrzyma przez długi okres czasu. Wybierając
bank z regułą
> WIBOR + marża (która jeszcze przy aktualnych danych daje jedno z
najnizszych
> oprocentowań) masz nieporównywalnie większe szanse, że
oprocentowanie w
> przyszłosci będzie też konkurencyjne - niz w przypadku banku nie
stosującego
> tej reguły. I własnie w tym tkwi rzecz.
> Tensor1.

No ale zobacz - ludzie wycofuja kase z lokat (w zeszlym roku jakos 8
czy 9 mld zlotych) - czyli pieniadz bedzie coraz drozszy.
To oznacza, ze Wibor moze byc wysoki (nie musi), a kredyty jednak
tansze.
Owszem - w teorii twoja regula jest bez zarzutu - ale nie uwzglednia:
a) konkurencji miedzybankowej
b) wczesniejszej splaty kredytu innym kredytem
c) ze w tym konkretnym przypadku stawki stosowane przez mBank i
Multibank sa jedne z bardziej konkurencyjnych

> PS. Sprawa wskaznika 0,2% to inna sprawa. PKOBP to zrobił - jak juz
mówiłem - w
> celach oszczędnościowych, żeby nie drukowac nowych harmonogramów
przy
> niewielkich ruchach WIBOR-u. W rankingu RP na pierwszym miejscu jest
KB a PKOBP
> na drugim lub trzecim.

No tak - tylko zauwaz - wskaznik ten byl potrzebny w czasie zmian
Wiboru - o 1 - 1,5 % (gdzie wahania mogly byc wlasnie wtedy duze).
W tym momencie juz nie ma z czego sie az tak duzo zmieniac - i zmiany
beda np <1;0) - i moze sie tak trafic, ze iny bank nie stosujacy tej
reguly obnizy, a ten stosujacy - formalnie nie bedzie musial?

Co do miejsc - sprawdz jeszcze raz ;) hi hi hi (owszem drugie i
trzecie miejsce ma ten sam bank - ale nie zgadniesz ktory)

http://www.rzeczpospolita.pl/dodatki/pieniadze_03011
6/pieniadze_a_4.ht
ml

do góry

Michał 'Amra' Macierzyński wrote:

To może ja się wetnę, nieswoim tekstem.
Zapędziliście sie o dyskusję o tym czy WIBOR był duży czy mały
a tu nie o to chodzi.
Polecam tekst

http://www.softax.pl/prywatne/marcink/mieszkanie/mie
szkanie_kredyt

a zwłaszcza zdanie:
"Ważne jest, by bank podawał - i wpisał w umowie - jak będzie określał stopę
procentową. Może być ona uzależniona od stóp procentowych NBP albo niezależnych
wskaźników finansowych. Ale powinna być deterministyczna i możliwa do
zweryfikowania. "

I dlatego reguła WIBOR + marża jest lepsza niz ogólny zapis że banku ustala
sobie oprocentowanie jak mu się podoba.

KJ

--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry

> I dlatego reguła WIBOR + marża jest lepsza niz ogólny zapis że banku
ustala
> sobie oprocentowanie jak mu się podoba.

To na 100% - w BRE banku jest przy zmianie wskaznikow m.in. takich jak
WIBOR, ale rowniez innych - ktore niedlugo mysle, ze beda mialy
wieksze znaczenie niz WIBOR.

Co ciekawe - popatrzcie do umowy mBanku - depozyty ustawil sobie w
stosunku do WIBOR1M, natomiast w Inteligo - podobnie jak w BRE
kredyty - do kilku zdarzen. (i jak widac - jest zawsze zblizone do
mBankowego).

Moim zdaniem - pod wzgledem strategicznym - BRE ma lepiej, pod
wzgledem taktycznym troche gorzej - bo ten wskaznik - jednak jak widac
wzbudza duze kontrowersje.

Ciekawe jak to bedzie w praktyce - ostanim razem jak bylem w KB
wplacac kase jakis pan - wygladal na calkiem do rzeczy - pisal podane
o obnizene kredytu wlasnie do stawki WIBOR3m (wiecej szczegolow nie
znam :) - ale pytak sie WIBOR? - pisac tak jak sie slyszy? Tak! W I B
O R .

Jednym slowem te niuanse sa.... moze dla nas jakos tam rozpoznawalne,
ale dla "zwyklego" klienta...

Aha co do Alicji PKO BP:
http://www.rzeczpospolita.pl/dodatki/nieruchomosci_0
21028/nieruchomosc
i_a_8.html

P.S. A jak widac w przypadku PKO BP - w bardzo prosty sposob, nie
lamiac umowy, mozna zablokowac wszelkie obnizki kredytu...
Chociaz isotnie - dla klienta lepiej byloby, gdyby bylo to obliczane
wg. znanej stopy.

Ciekawi mnie dlaczego w mPlanie wprowadzono akurat taki zapis -
zwlaszcza gdy o stopie wibor jest w oprocentowaniu depozytow.

do góry

>
> Michał 'Amra' Macierzyński wrote:
>
> To może ja się wetnę, nieswoim tekstem.
> Zapędziliście sie o dyskusję o tym czy WIBOR był duży czy mały
> a tu nie o to chodzi.
> Polecam tekst
>
> http://www.softax.pl/prywatne/marcink/mieszkanie/mie
szkanie_kredyt
>
> a zwłaszcza zdanie:
> "Ważne jest, by bank podawał - i wpisał w umowie - jak będzie określał stopę
> procentową. Może być ona uzależniona od stóp procentowych NBP albo
niezależnych
> wskaźników finansowych. Ale powinna być deterministyczna i możliwa do
> zweryfikowania. "
>
> I dlatego reguła WIBOR + marża jest lepsza niz ogólny zapis że banku ustala
> sobie oprocentowanie jak mu się podoba.
>
> KJ
>
> --
> Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl
W pełni się zgadzam. Nie musi być WIBOR. Może być np. stopa lombardowa. Ważne
jest tylko to, aby wielkość oprocentowania nie była ustalana przez bank w
trakcie spłaty kredytu. Niestety ludzie tego nie rozumieją i dażąc sympatią
dany bank uważają, że za rok dwa lub pózniej jego warunki będą też atrakcyjne.
Tensor1.

--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry

Witam,
Tak trochę podsumowując:
1. Zapis WIBOR(lub inny niezależny od banku parametr)+stała marża z punktu
widzenia bezpieczeństwa i przewidywalności jest chyba najlepszym
rozwiązaniem dla klientów
2. Zapisy mBanku służą raczej możliwości podwyższania niż obniżania stóp i
zabezpieczają przede wszystkim bank. Takie zapisy powstały w okresie wzrostu
stóp.
3. Zapisy zapisami, a praktyka i polityka banku to osobna sprawa. Tyle że
jak się coś posypie, to przyjdzie syndyk i przy takich ogólnych zapisach
może zrobić co zechce.
4. Jeśli za wcześniejszą spłatę nie ma dużych prowizji, to w zasadzie nie
mają znaczenia zapisy o zmienności stóp. Faktycznie, można wziąć inny kredyt
na spłatę. W bankach pojawiły się ostatnio takie produkty. Trzeba jednak
uważać, aby nie było zapisu, że za zerwanie umowy bank pobiera opłatę
przewidzianą w taryfie, bo może się okazać, że taryfa się "lekko" zmieniła i
wtedy d* blada.

--
______________________
Pozdrawiam
TS

do góry

> 2. Zapisy mBanku służą raczej możliwości podwyższania niż obniżania
stóp i
> zabezpieczają przede wszystkim bank. Takie zapisy powstały w okresie
wzrostu
> stóp.

Raczej nie - mBank powstal w listpadzie 2000 - gdzie stopy juz byly
wysokie, a ten produkt opracowano dopiero teraz.
Natomiast wtedy opracowano formule WIBOR - iles tam procent na minimum
za depozyty

do góry

> Witam,
> Tak trochę podsumowując:
> 1. Zapis WIBOR(lub inny niezależny od banku parametr)+stała marża z punktu
> widzenia bezpieczeństwa i przewidywalności jest chyba najlepszym
> rozwiązaniem dla klientów
> 2. Zapisy mBanku służą raczej możliwości podwyższania niż obniżania stóp i
> zabezpieczają przede wszystkim bank. Takie zapisy powstały w okresie wzrostu
> stóp.
> 3. Zapisy zapisami, a praktyka i polityka banku to osobna sprawa. Tyle że
> jak się coś posypie, to przyjdzie syndyk i przy takich ogólnych zapisach
> może zrobić co zechce.
> 4. Jeśli za wcześniejszą spłatę nie ma dużych prowizji, to w zasadzie nie
> mają znaczenia zapisy o zmienności stóp. Faktycznie, można wziąć inny kredyt
> na spłatę. W bankach pojawiły się ostatnio takie produkty. Trzeba jednak
> uważać, aby nie było zapisu, że za zerwanie umowy bank pobiera opłatę
> przewidzianą w taryfie, bo może się okazać, że taryfa się "lekko" zmieniła i
> wtedy d* blada.
> ______________________
> Pozdrawiam
> TS
>
Punkt 1 i 2 pełna zgoda. Punkt 3. tak, jeżeli nie ma zapisu WIBOR(lub inny
niezależny od banku parametr)+stała marża. Punkt 4 nie do końca. Z reguły
banki piszą: prowizja za wcześniejszą spłatę 0%, co oznacza, że 0% mogą zmienić
np. na 4%. Nie jest to zerwanie Umowy z klientem. Dlatego tylko zapis
****** WIBOR(lub inny niezależny od banku parametr)+stała marża *****
Tensor1.

--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry

> A odpowiednieo dobierajac wskaznik - obnizka oprocentowania wcale nie
> musiala byc skorelowana ze zmiana wiboru
>
> 0,2% powiadasz.
> Wibor mamy jak sam piszesz 6,5 - zejdzie w tym roku jak licza bankowcy
> o 1,5% moze. I dalszych ruchow nawet w dlugiej perspektywie nie
> przewiduje sie. (zwlaszcza w gore)
>
> Bo w przypadku PKO BP wskaznik nawet jak teraz jest 0,2 - umowa
> pozwala go podniesc do np 5% i nie masz zadnych obnizek
> oprocentowania.
> A kredyty bierze sie tam gdzie lepsze warunki - co z tego, ze PKO BP
> ma scisle powiazany wskaznik - skoro sa na rynku lepsze oferty? (w
> rankingu RP - PKO BP z tego co pamietam jest w czolowce ale nie na
> najwyzszym miejscu...)
>
A jednak ten kredyt jest UCZCIWY w stosunku do klienta!
Parametr zmiennosci wynosi 0,2% i jest to maksymalny jego poziom ZAPISANY W UMOWIE.
Wiec
Zarzad PKO BP moze co najwyzej obnizyc go do 0,1 lub 0%. Zmiana WIBORu jest badana w
stosunku do poziomu z poprzedniej rzeczywiscie dokonanej zmiany stopy oprocentowania,
wiec
nie ma obawy, ze bank moglby jakkolwiek sztucznie manipulowac oprocentowaniem.
Jesli nadal spodziewamy sie spadku stop (szkoda, ze juz niezbyt duzego) to tylko taki
kredyt warto brac.
Tym bardziej ze kredyty mieszkaniowe zaciaga sie na BARDZO DLUGO i na spore kwoty,
wiec
nawet niewielka roznica w oprocentowaniu moze urosnac do duzych realnych roznic w
kosztach. Poza tym trudno przewidziec trendy stop procentowych na chocby 5 lat w
przyszlosc (przypominam niektorym mlodszym uczestnikom grupy, ktorzy byc moze tego
nie
pamietaja, ze w 1999 WIBOR wynosil 13% a w 2001 - 23%!!!)

Warto wrocic do ciekawego spostrzezenia, ktore ktos wczesniej zrobil, ze mBank
powoluje
sie na WIBOR przy lokatach, ale przy kredycie juz nie! Wydaje mi sie, ze kluczowa
tutaj
jest kwestia LATWOSCI i KOSZTU ZMIANY BANKU.
Przeniesienie lokaty wymaga jedynie paru klikniec myszka zeby zrobic przelew. Aby
zrefinansowac kredyt mieszkaniowy, trzeba zdobyc wiele papierkow, zaplacic niemala
prowizje za udzielenie nowego kredytu a do tego pokryc koszty wykreslenia starej i
wpisania nowej hipoteki. Zalatwiania jest wiecej niz przy nowym kredycie, koszty tez
wyzsze.
Wiec mBank zwyczajnie przewiduje, ze LOJALNOSC klienta juz kredytowanego bedzie
OGROMNA,
nawet jesli warunki znacznie sie pogorsza. Oczywiscie, zgodnie ze zdrowym rozsadkiem,
w
pierwszym, promocyjnym okresie dzialalnosci, oprocentowanie jest bardzo zachecajace.
Mysle, ze historia roznych produktow w mBanku nauczyla nas, ze PROMOCJE NIE TRWAJA
WIECZNIE, bo w koncu bank tez musi przynosic zyski. Nie mozna na to "zrzedzic" ale
warto
to przewidziec i odpowiednio sie zabezpieczyc. Miedzy innymi nie zdawac sie na laske
zarzadu banku w zakresie oprocentowania. Na liscie moglismy przeczytac nie jedna
historie
o kredytach o "zmiennym" oprocentowaniu, ktore MOZE ale nie musi sie zmienic, jesli
stopy
rynkowe sie zmienia.

Wiec nawet jesli na codzien wszyscy korzystamy z wielu wygodnych i tanich (na razie)
produktow mBanku i smiejemy sie z "kolejki" PKO BP, to w odniesieniu do kredytow
mieszkaniowych warto sie dokladnie zastanowic, zanim odda sie swoje przyszle
wieloletnie
dochody w rece Zarzadow bankow decydujacych o stopach kredytow (i nie dotyczy to
tylko
mBanku, bo niestety w wielu bankach jest podobnie).

Pozdrawiam

Pirxx

do góry

> Zauwaz - BRE detaliczne ma bardzo niskie kredyty. Jak przyciagnac
> ludzi? Nizszym oprocentowaniem! Juz za rok bedzie mozna ciac tylko w
> prowizji i marzy i nie bedzie mozna liczyc na jakies wieksze ruchy w
> WIBORze. A to pozwoli BRE tak jak w tym momencie oferowac konurencyjny
> produkt.

W TYM MOMENCIE! Ale byc moze jak juz zdobedzie zadowalajacy udzial w rynku to zechce
zarobic.....

> > "osobiscie uwazam, ze stawki powinny byc konkurencyjne, a jak to
> > sobie bank zapisal to mnie g. obchodzi."
> >
> > Nie, nie i jeszcze raz nie. Na dzisiaj są konkurencyjne a na jutro.
> Patrz
> > poprzedni post. Mówimy o kredytach DŁUGOLETNICH.

O tym trzeba pamietac!

> Czy moze obawiasz sie jednego (hmm wlasnie - a moze tego?) - ze bank
> _podwyzy_ w czasie trwania kredytu jego oprocentowanie? Bo nie
> jestesmy zabezpieczeni stawka WIBOR? (no tak to chyba o to chodzilo :)
> Hmm ale zauwaz:
>
> "Dla kredytów udzielanych w walucie polskiej oprocentowanie może ulec
> zmianie w przypadku zmiany, co najmniej jednego z następujących
> parametrów finansowych rynku pieniężnego i kapitałowego:
> oprocentowania lokat międzybankowych (stawek WIBID/WIBOR),
> rentowności bonów skarbowych, obligacji Skarbu Państwa,
> stopy oprocentowania kredytu lombardowego NBP,
> stopy oprocentowania kredytu redyskontowego NBP,
> stopy rezerwy obowiązkowej ustalanej przez NBP,
> wskaźnika inflacji ogłaszanego przez Prezesa GUS."
> Czyli w przypadku zmiany - ot tak - bank nie moze sobie zmienic nagle
> do gory nie wiadomo ile.

Wg powyzszych zapisow bank moze podwyzszyc oprocentowanie, gdy WIBOR spadnie!!!!

>
> I pamietaj - mozesz przeciez w kazdej chwili splacic ten kredyt innym
> kredytem...
>
Pamietaj, ze koszt ustanowienia hipoteki to ok. 1,5% wartosci kredytu. Na dodatek
czeka
sie na taki wpis latami a w miedzy czasie trzeba placic ubezpieczenie (kolejny 1%
kredytu
rocznie). To wszystko sprawia, ze zmiana banku nie jest zbyt oplacalna, szczegolnie
jesli
bank nie "przegina" i nie jest DUZO drozszy niz konkurencja.

> Ten wskaznik o ktorym nizej. znaczy to tylko tyle - ze jesliby
> chcial - to moglby zablokowac obvizanie (dalsze) oprocentowania
> kredytu.
> Owszem taki zapis chroni przed arbitralnym _podwyzeniu_ kredytu (no
> ale nie wiem jak to rozpatrywac :)
>
Jak pisalem we wczesniejszym poscie, w PKO BP wspolczynnik zmiennosci jest zapisany w
umowie i nie moze przekroczyc 0,2%. A to jest pomijalna zmiana stop. Jesli nastapi
znaczaca zmiana, w PKO BP na pewno obnizy sie moja stopa oprocentowania.

Pirxx

do góry

Michał 'Amra' Macierzyński wrote:

> Czy w ktoryms banku masz zapisane ze stopa kredytu automatycznie
> wynosi tyle ile WIBOR + marza? Czy tez jest to wskaznik, wg. ktorego


oj Amra słabo znasz ofertę kredytów ;-)
wiele banków przy kredytach mieszkaniowych ma taką zasadę,
ja sam tak mam w Kredyt Banku, kredyt ekstralokum,
bez żadnego "ale" co 3 miesiące jest aktualizowane
oprocentowanie na podstawie wibor + 1,5% marży,
żadnych zastrzeżeń, zgodnie z umową

MJ

do góry