Na wstępnie zaznaczam, że nie jest moim celem wywołanie jakiejś wojenki.
Chciałbym po prostu zrozumieć temat.

Jak wiadomo frankowicze mają problem z ratami, które urosły. Obecnie
popularne są kredyty w PLN. Na ich oprocentowanie składa się marża banku
i WIBOR (3M lub 6M). Ten ostatni parametr jest obecnie bliski zeru co
sprawia, że kredyty mają niskie oprocentowanie i są dość atrakcyjne.

WIBOR jest oprocentowaniem pożyczek na rynku międzybankowym. Co się
stanie, gdy ten WIBOR wzrośnie? Oczywiście wzrosną raty. Chociaż bank
"pożyczy" pieniądze na rynku międzybankowym z WIBOR w chwili udzielania
pożyczki to będzie ustalał ratę wartością WIBOR obowiązującym w okresie
spłaty kredytu.

Wydaje mi się, że znowu będzie płacz. Patrzyłem na symulację dla rat ze
zwiększonym wskaźnikiem WIBOR i wzrost raty jest naprawdę spory. Mam
wrażenie, że banki dążą do rozwiązania sprawy frankowiczów jednocześnie
budując bardzo podobną sytuację (summa summarum) z kredytami w PLN.
Finalnie kredytobiorcy PLN też będą płakać. Tak jakby banki chciały
"odrobić" straty dając kredyty, których rata prawdopodobnie również
wzrośnie dość sporo.

Czy dobrze myślę i faktycznie jest się czego obawiać?

JaceK

do góry

On Wed, 12 May 2021 19:05:50 +0200, JaceK wrote:
> Chciałbym po prostu zrozumieć temat.
> Jak wiadomo frankowicze mają problem z ratami, które urosły. Obecnie
> popularne są kredyty w PLN. Na ich oprocentowanie składa się marża banku
> i WIBOR (3M lub 6M). Ten ostatni parametr jest obecnie bliski zeru co
> sprawia, że kredyty mają niskie oprocentowanie i są dość atrakcyjne.
>
> WIBOR jest oprocentowaniem pożyczek na rynku międzybankowym. Co się
> stanie, gdy ten WIBOR wzrośnie? Oczywiście wzrosną raty. Chociaż bank
> "pożyczy" pieniądze na rynku międzybankowym z WIBOR w chwili udzielania
> pożyczki to będzie ustalał ratę wartością WIBOR obowiązującym w okresie
> spłaty kredytu.

Nie.

a) banki w Polsce praktycznie nie pozyczaja od siebie pieniedzy - to
jest jakis margines,
b) jesli pozyczaja, to na krotki okres - trzeba oddac po 3 czy 6 mc.

c) kredyty sa pokrywane z depozytow od klientow
d) jak sie rynek ruszy, to klienci moga szybko przejsc do banku, ktory
daje wieksze %.

> Wydaje mi się, że znowu będzie płacz.

Jak najbardziej moze sie zdarzyc.

> Patrzyłem na symulację dla rat ze
> zwiększonym wskaźnikiem WIBOR i wzrost raty jest naprawdę spory.

a to zalezy.
Jak w tej chwili banki oferuja kredyty ze spora marza, bo wibor niski,
to potem drobne zmiany wiboru nie maja tak duzego wplywu.
Ale kto zagwarantuje, ze wibor nie skoczy np do 10% ?

> Mam
> wrażenie, że banki dążą do rozwiązania sprawy frankowiczów jednocześnie
> budując bardzo podobną sytuację (summa summarum) z kredytami w PLN.

Pisalem o tym od lat. "Nabici w WIBOR"
Ale ... tu moze NBP interweniowac, aby wyborcow zadowolic :-)
Chyba, ze znowu ta zlotowka tak padnie, ze trzeba bedzie nowego
Balcerowicza powolac, co powie "nie ma z czego doplacac" :-)

> Finalnie kredytobiorcy PLN też będą płakać. Tak jakby banki chciały
> "odrobić" straty dając kredyty, których rata prawdopodobnie również
> wzrośnie dość sporo.
> Czy dobrze myślę i faktycznie jest się czego obawiać?

Takiego wzrostu WIBOR do ~2% to bym sie obawial w perspektywie paru
lat.
Czy to bedzie tak sporo ... szczegolnie, ze czesc kredytu splacona..

J.

do góry

W dniu 2021-05-12 o 19:05, JaceK pisze:

> Jak wiadomo frankowicze mają problem z ratami, które urosły.

I udają, że nie rozumieli jak się umawiają.

> Wydaje mi się, że znowu będzie płacz.

Zapewne.

> Patrzyłem na symulację dla rat ze
> zwiększonym wskaźnikiem WIBOR i wzrost raty jest naprawdę spory.

Nie trzeba aż symulatorów.
Jak masz 300tysięcy na 300rat to pierwsza rata (w wersji malejącej - to
jest łatwiej policzyć) wyniesie:
1000 + 2%*300tys/12 = 1000+500 = 1500 (marża 2% WIBOR 0%)
po wzroście WIBOR do 5%:
1000 + 7%*300tys/12 = 1000+1750 = 2750
a po wzroście WIBOR do 10%:
1000 + 12%*300tys/12 = 1000+3000 = 4000

Rata nie spada tak szybko, aby wyglądało to jakoś specjalnie inaczej jak
skok WIBORu zdarzy się nie dziś, a za np. 2 lata.

> Mam
> wrażenie, że banki dążą do rozwiązania sprawy frankowiczów jednocześnie
> budując bardzo podobną sytuację (summa summarum) z kredytami w PLN.

Ani nie banki - nie wciskają przecież nikomu kredytów hipotecznych na siłę.
Ani nie podobna - przypuszczam, że w aktualnych umowach nie ma klauzul
niedozwolonych.

> Finalnie kredytobiorcy PLN też będą płakać.

Nie koniecznie.
Na razie pożyczają pieniądze i chyba płacą za nie mniej niż wynosi
inflacja. Jak będą płacić o marżę więcej niż wynosi inflacja to
właściwie nie mają powodów do płaczu, bo się na taką marżę umówili.
A czy WIBOR będzie większy niż inflacja - pojęcia nie mam.
Ja się raczej od kilku lat dziwię dlaczego inflacja jest taka mała. Ale
ja się na tym nie znam. Mi się wydaje, że wszystkie procesy powinny
odbywać się natychmiast, a tu wygląda, że w zagadnienia o skali
gospodarki całego kraju wbudowane są jakieś duże stałe czasowe.


> Tak jakby banki chciały
> "odrobić" straty dając kredyty, których rata prawdopodobnie również
> wzrośnie dość sporo.

Tylko, że teoretycznie ten wzrost raty to nie jest zysk banku tylko
jakieś odzwierciedlenie tracenia przez pieniądz wartości na skutek inflacji.

Prawdopodobnie robię bardzo głupie założenie, że WIBOR powinien być
mniej więcej równy inflacji, ale tak jest mi najłatwiej sobie to
wytłumaczyć.

> Czy dobrze myślę i faktycznie jest się czego obawiać?

Chyba tylko jakby WIBOR skoczył wyraźnie powyżej inflacji, bo w
przeciwnym przypadku to wziąłeś od kogoś (banku) coś (kasę) i to coś
traci na wartości no to chyba normalne jest że należy tę utratę wartości
zrekompensować.
P.G.

do góry

Jeśli banki będą wkładać klauzule niedozwolone w umowy, indeksować
wartość pożyczonego kapitału do jakiegoś WSKAŹNIKA, instrument
spekulacyjny nazywać kredytem hipotecznym to TAK.

Będzie tak jak kredytami "frankowymi"

I tak samo będą miały PRZEJEBANE ;-)

Ale spoko majonez. Socjalistyczne unijne państwo wymyśli jakiś sposób
aby stratę banków rozwodnić na całe społeczeństwo ;-)

do góry

W dniu 12.05.2021 o 19:05, JaceK pisze:
> Czy dobrze myślę i faktycznie jest się czego obawiać?

Banki mają różnie skonstruowane umowy. Czasem zawierając umowę masz
stałe oprocentowanie i tu nie ma w zasadzie problemu. Przy zmiennym
oprocentowaniu oczywiście jakieś ryzyko istnieje, ale generalnie działa
to tak, że bank zarabia na różnicy pomiędzy odsetkami otrzymywanymi od
kredytobiorcy, a odsetkami które wypłaca za wkłady.

Oczywiście bank może postanowić zarabiać więcej. Ale w tym momencie musi
klientom wypowiedzieć umowy. Gdyby wszystkie banki tak zrobiły, to byłby
to problem dla klientów, ale jeśli to zrobi jeden bank, to klienci
przerzucą do innego swoje zobowiązania i bank padnie.

--
Robert Tomasik

do góry

Hello, J.F.
On 12.05.2021 19:28 you wrote:

> On Wed, 12 May 2021 19:05:50 +0200, JaceK wrote:
>> Chciałbym po prostu zrozumieć temat. Jak wiadomo frankowicze mają
>> problem z ratami, które urosły. Obecnie popularne są kredyty w
>> PLN. Na ich oprocentowanie składa się marża banku i WIBOR (3M lub
>> 6M). Ten ostatni parametr jest obecnie bliski zeru co sprawia, że
>> kredyty mają niskie oprocentowanie i są dość atrakcyjne. WIBOR jest
>> oprocentowaniem pożyczek na rynku międzybankowym. Co się stanie,
>> gdy ten WIBOR wzrośnie? Oczywiście wzrosną raty. Chociaż bank
>> "pożyczy" pieniądze na rynku międzybankowym z WIBOR w chwili
>> udzielania pożyczki to będzie ustalał ratę wartością WIBOR
>> obowiązującym w okresie spłaty kredytu.
> Nie. a) banki w Polsce praktycznie nie pozyczaja od siebie pieniedzy
> - to jest jakis margines, b) jesli pozyczaja, to na krotki okres -
> trzeba oddac po 3 czy 6 mc.

Dlatego zwykle kredyty są oprocentowane w oparciu o WIBOR.
Jak masz w umowie WIBOR3M, to bank przelicza oprocentowanie co 3
miesiące a jeśli 6M, to co pół roku.

Dlatego nie widzę przeciwwskazań, żeby banki pożyczały sobie pieniądze
na kolejne pół roku/kwartał. I tak jointa dogadują na tyle za ile
pożyczą.


--
Pete

do góry

Jakie obecnie marże się spotyka?
A jak to było historycznie z marżami?
Czy złotowe były takie same jak walutowe (marże)?


-----
> Na ich oprocentowanie składa się marża banku i WIBOR.

do góry

Hello, ąćęłńóśźż.
On 13.05.2021 09:09 you wrote:

> Jakie obecnie marże się spotyka?

W hipotekach około 2%.

> A jak to było historycznie z marżami? Czy złotowe były takie same
> jak walutowe (marże)?

PLN Zwykle większe. zależność była taka że im większy był WIBOR tym
mniejsza marża, żeby całość dobrze wyglądała.

Teraz WIBOR niski to marża 2 i więcej. Jak WIBOR był wyższy to dawało
się trafić marzę niewiele ponad 1%


--
Pete

do góry

On Thu, 13 May 2021 00:50:41 +0200, Pete wrote:
> Hello, J.F.
> On 12.05.2021 19:28 you wrote:
> >> WIBOR jest
> >> oprocentowaniem pożyczek na rynku międzybankowym. Co się stanie,
> >> gdy ten WIBOR wzrośnie? Oczywiście wzrosną raty. Chociaż bank
> >> "pożyczy" pieniądze na rynku międzybankowym z WIBOR w chwili
> >> udzielania pożyczki to będzie ustalał ratę wartością WIBOR
> >> obowiązującym w okresie spłaty kredytu.
> > Nie. a) banki w Polsce praktycznie nie pozyczaja od siebie pieniedzy
> > - to jest jakis margines, b) jesli pozyczaja, to na krotki okres -
> > trzeba oddac po 3 czy 6 mc.
>
> Dlatego zwykle kredyty są oprocentowane w oparciu o WIBOR.
> Jak masz w umowie WIBOR3M, to bank przelicza oprocentowanie co 3
> miesiące a jeśli 6M, to co pół roku.
>
> Dlatego nie widzę przeciwwskazań, żeby banki pożyczały sobie pieniądze
> na kolejne pół roku/kwartał. I tak jointa dogadują na tyle za ile
> pożyczą.

No ale JaceK uwazal, ze bank pozycza dla siebie pieniadze raz, i
pozycza je potem klientowi.
Nie - bank jak "pozycza" pieniadze z rynku, to na krotko.
I potem musi oddac, a pozyczyc nastepne.

A klient-kredytobiorca potem cierpi.

J.

do góry

On Wed, 12 May 2021 23:55:30 +0200, Robert Tomasik wrote:
> W dniu 12.05.2021 o 19:05, JaceK pisze:
>> Czy dobrze myślę i faktycznie jest się czego obawiać?
>
> Banki mają różnie skonstruowane umowy. Czasem zawierając umowę masz
> stałe oprocentowanie i tu nie ma w zasadzie problemu. Przy zmiennym
> oprocentowaniu oczywiście jakieś ryzyko istnieje, ale generalnie działa
> to tak, że bank zarabia na różnicy pomiędzy odsetkami otrzymywanymi od
> kredytobiorcy, a odsetkami które wypłaca za wkłady.

A teraz mamy jeszcze podatek bankowy.
I bank wplaca do US ok 0.54 wartoci kredytu rocznie.

> Oczywiście bank może postanowić zarabiać więcej. Ale w tym momencie musi
> klientom wypowiedzieć umowy. Gdyby wszystkie banki tak zrobiły, to byłby
> to problem dla klientów, ale jeśli to zrobi jeden bank, to klienci
> przerzucą do innego swoje zobowiązania i bank padnie.

Z tym przerzucaniem to tez nie tak calkiem prosto, a wypowiedzenie
umowy kredytowej "bo bank chce wiecej zarobic" nie jest mozliwe.

J.

do góry