On Wed, 12 May 2021 20:08:14 +0200, Piotr Gałka wrote:
> W dniu 2021-05-12 o 19:05, JaceK pisze:
>> Jak wiadomo frankowicze mają problem z ratami, które urosły.
> I udają, że nie rozumieli jak się umawiają.
>
>> Wydaje mi się, że znowu będzie płacz.
> Zapewne.
>
>> Patrzyłem na symulację dla rat ze
>> zwiększonym wskaźnikiem WIBOR i wzrost raty jest naprawdę spory.
>
> Nie trzeba aż symulatorów.
> Jak masz 300tysięcy na 300rat to pierwsza rata (w wersji malejącej - to
> jest łatwiej policzyć) wyniesie:
> 1000 + 2%*300tys/12 = 1000+500 = 1500 (marża 2% WIBOR 0%)

Nawiasem mowiac - splata kapitalu 1000, odsetki 500.

> po wzroście WIBOR do 5%:
> 1000 + 7%*300tys/12 = 1000+1750 = 2750

A tu splata kapitalu nadal 1000, a odsetki 1750 :-)

> a po wzroście WIBOR do 10%:
> 1000 + 12%*300tys/12 = 1000+3000 = 4000

Policz jeszcze Wibor 2% - bo takiego bym sie obawial w pierwszej
kolejnosci, tzn za pare lat
1000 + 4%*300tys/12 = 1000+1000 = 2000 (marża 2% WIBOR 2%)

No ale inflacja leci, zarobki moga wzrosnac.

>> Mam
>> wrażenie, że banki dążą do rozwiązania sprawy frankowiczów jednocześnie
>> budując bardzo podobną sytuację (summa summarum) z kredytami w PLN.
>
> Ani nie banki - nie wciskają przecież nikomu kredytów hipotecznych na siłę.
> Ani nie podobna - przypuszczam, że w aktualnych umowach nie ma klauzul
> niedozwolonych.

Wtedy raczej tez nie bylo. Tzn - jeszcze nie stwierdzono, ze sa
niedozwolone, choc bankowi prawnicy powinni juz wtedy na nie uwazac.

A w przyszlosci ... odsetki oparte o WIBOR, a kto ustala WIBOR?
Banki !

>> Finalnie kredytobiorcy PLN też będą płakać.
>
> Nie koniecznie.
> Na razie pożyczają pieniądze i chyba płacą za nie mniej niż wynosi
> inflacja. Jak będą płacić o marżę więcej niż wynosi inflacja to
> właściwie nie mają powodów do płaczu, bo się na taką marżę umówili.
> A czy WIBOR będzie większy niż inflacja - pojęcia nie mam.
> Ja się raczej od kilku lat dziwię dlaczego inflacja jest taka mała.

Kryzys byl.
Choc jakby sie skonczyl, a ceny troche stanely.
Ale czesto jednak poszly w gore sporo ... jak oni te inflacje liczą?

Jest gdzies oficjalne zestawienie, jak dokladnie policzyli?

> Ale
> ja się na tym nie znam. Mi się wydaje, że wszystkie procesy powinny
> odbywać się natychmiast, a tu wygląda, że w zagadnienia o skali
> gospodarki całego kraju wbudowane są jakieś duże stałe czasowe.

Ano sa. Slabe zwiazki zawodowe mamy i ludzie wolno sie podwyzek
domagaja :-)

>> Tak jakby banki chciały
>> "odrobić" straty dając kredyty, których rata prawdopodobnie również
>> wzrośnie dość sporo.
>
> Tylko, że teoretycznie ten wzrost raty to nie jest zysk banku tylko
> jakieś odzwierciedlenie tracenia przez pieniądz wartości na skutek inflacji.
>
> Prawdopodobnie robię bardzo głupie założenie, że WIBOR powinien być
> mniej więcej równy inflacji, ale tak jest mi najłatwiej sobie to
> wytłumaczyć.

Jak widac - inflacja i odsetki sa malo ze soba zwiazane.
Przynajmniej krotkookresowo.

A w dluzszym okresie ... to idzie w jedna strone - wiec raczej klasa
srednia traci oszczednosci, a kredytobiorcy zarabiaja.

J.

do góry

On 2021-05-13, J.F <j...@p...onet.pl> wrote:
> On Wed, 12 May 2021 23:55:30 +0200, Robert Tomasik wrote:
>> W dniu 12.05.2021 o 19:05, JaceK pisze:
>>> Czy dobrze myślę i faktycznie jest się czego obawiać?
>>
>> Banki mają różnie skonstruowane umowy. Czasem zawierając umowę masz
>> stałe oprocentowanie i tu nie ma w zasadzie problemu. Przy zmiennym
>> oprocentowaniu oczywiście jakieś ryzyko istnieje, ale generalnie działa
>> to tak, że bank zarabia na różnicy pomiędzy odsetkami otrzymywanymi od
>> kredytobiorcy, a odsetkami które wypłaca za wkłady.
>
> A teraz mamy jeszcze podatek bankowy.
> I bank wplaca do US ok 0.54 wartoci kredytu rocznie.

Kredytu, czy depozytu? Kredyt chyba nie jest aktywem?

--
Wojciech Bańcer
w...@g...com

do góry

czwartek, 13 maja 2021 o 14:46:49 UTC+2 Wojciech Bancer napisał(a):
> On 2021-05-13, J.F <j...@p...onet.pl> wrote:
> > On Wed, 12 May 2021 23:55:30 +0200, Robert Tomasik wrote:
> >> W dniu 12.05.2021 o 19:05, JaceK pisze:
> >>> Czy dobrze myślę i faktycznie jest się czego obawiać?
> >>
> >> Banki mają różnie skonstruowane umowy. Czasem zawierając umowę masz
> >> stałe oprocentowanie i tu nie ma w zasadzie problemu. Przy zmiennym
> >> oprocentowaniu oczywiście jakieś ryzyko istnieje, ale generalnie działa
> >> to tak, że bank zarabia na różnicy pomiędzy odsetkami otrzymywanymi od
> >> kredytobiorcy, a odsetkami które wypłaca za wkłady.
> >
> > A teraz mamy jeszcze podatek bankowy.
> > I bank wplaca do US ok 0.54 wartoci kredytu rocznie.
> Kredytu, czy depozytu? Kredyt chyba nie jest aktywem?

Dla banku kredyty to aktywa, depozyty to pasywa.

Ale podobno jest jeszcze coś takiego dziwnego, o czym bredził (wg mnie) prezio mbąka,
że jak bank ma nadmiar depozytów i nie udzielił z nich kredytu, to musi je wpłacić do
NBP - i wtedy to też są aktywa, od których płaci podatek (bredził tak w kontekście
"uzasadniania" wprowadzania opłat przez banki w obecnej sytuacji, gdy 7,2% to za
mało, żeby bank mógł na kredycie zarobić).

do góry

On 2021-05-13, ąćęłńóśźż <...@...pl> wrote:
> Jakie obecnie marże się spotyka?
> A jak to było historycznie z marżami?
> Czy złotowe były takie same jak walutowe (marże)?

Na złotowym mam 1.2%.
Na frankach to w szczycie widziałem <1%.

--
Wojciech Bańcer
w...@g...com

do góry

W dniu 2021-05-13 o 15:57, Wojciech Bancer pisze:
> On 2021-05-13, ąćęłńóśźż <...@...pl> wrote:
>> Jakie obecnie marże się spotyka?
>> A jak to było historycznie z marżami?
>> Czy złotowe były takie same jak walutowe (marże)?
>
> Na złotowym mam 1.2%.
> Na frankach to w szczycie widziałem <1%.
>

Ja mam na złotowym 0,99%, ale trochę oszukane bo całe oprocentowanie
(łącznie z WIBOR) jest w ukryty sposób pomnożone przez 365,25/360.
Uwzględniając ten czynnik można przyjąć, że przy małym WIBOR mam marżę 1%.
P.G.

do góry

czwartek, 13 maja 2021 o 15:57:59 UTC+2 Wojciech Bancer napisał(a):
> On 2021-05-13, ąćęłńóśźż <a...@...pl> wrote:
> > Jakie obecnie marże się spotyka?
> > A jak to było historycznie z marżami?
> > Czy złotowe były takie same jak walutowe (marże)?
> Na złotowym mam 1.2%.
> Na frankach to w szczycie widziałem <1%.

Teraz w złotówkach poniżej 2% marży są tylko oferty dla klientów "premium" - a i tak
najlepsza to 1,8%.

Co do marż frankowych - należałoby jeszcze do nich doliczyć spread - np. spread 6%
przy kredycie na 30 lat podnosi marżę o 0,2pp. Patrząc na dalszy rozwój wypadków i
umożliwienie spłaty we frankach należy to pomnożyć przez powiedzmy 0,75.
Suma oczywiście nadal niższa niż marże złotówkowe.
No i WIBOR na małym, ale jednak plusie, a LIBOR CHF obecnie na całkiem ładnym minusie
- ok. -0,75%. Gdyby tylko nie ten kurs (oczywiście tyczy się to tych, co w owczym
pędzie wzięli kredyt przed samym krachem - ten sam mechanizm, co pamiętni kupcy akcji
banku śląskiego czy amber gold...)

do góry

On Thu, 13 May 2021 14:46:47 +0200, Wojciech Bancer wrote:
> On 2021-05-13, J.F <j...@p...onet.pl> wrote:
>> On Wed, 12 May 2021 23:55:30 +0200, Robert Tomasik wrote:
>>> W dniu 12.05.2021 o 19:05, JaceK pisze:
>>>> Czy dobrze myślę i faktycznie jest się czego obawiać?
>>> Banki mają różnie skonstruowane umowy. Czasem zawierając umowę masz
>>> stałe oprocentowanie i tu nie ma w zasadzie problemu. Przy zmiennym
>>> oprocentowaniu oczywiście jakieś ryzyko istnieje, ale generalnie działa
>>> to tak, że bank zarabia na różnicy pomiędzy odsetkami otrzymywanymi od
>>> kredytobiorcy, a odsetkami które wypłaca za wkłady.
>>
>> A teraz mamy jeszcze podatek bankowy.
>> I bank wplaca do US ok 0.54 wartoci kredytu rocznie.
>
> Kredytu, czy depozytu? Kredyt chyba nie jest aktywem?

Kredyt jest aktywem, bo to pieniadze dla banku.
A depozyt to pasywo, bo trzeba oddac.

Tak mi sie przynajmniej wydaje :-)

J.

do góry

On Thu, 13 May 2021 06:10:24 -0700 (PDT), Dawid Rutkowski wrote:
> czwartek, 13 maja 2021 o 14:46:49 UTC+2 Wojciech Bancer napisał(a):
>>> A teraz mamy jeszcze podatek bankowy.
>>> I bank wplaca do US ok 0.54 wartoci kredytu rocznie.
>> Kredytu, czy depozytu? Kredyt chyba nie jest aktywem?
>
> Dla banku kredyty to aktywa, depozyty to pasywa.
>
> Ale podobno jest jeszcze coś takiego dziwnego, o czym bredził (wg
> mnie) prezio mbąka, że jak bank ma nadmiar depozytów i nie udzielił
> z nich kredytu, to musi je wpłacić do NBP - i wtedy to też są
> aktywa, od których płaci podatek

Mam nadzieje, ze mowil to juz o pieniadzach w postaci elektronicznej a
nie papierowym, bo mbank banknotow to ma chyba malo.

A ta elektroniczna, to przeciez juz na koncie w NBP jest.

Moze chodzilo o jakies formy specjalne - np bony pieniezne NBP?

Zarowno stan konta w NBP, jak i gotowka w kasach to bilansowo sa
aktywa, ale czy dla podatku tez sie tak licza, to nie wiem.

> (bredził tak w kontekście
> "uzasadniania" wprowadzania opłat przez banki w obecnej sytuacji,
> gdy 7,2% to za mało, żeby bank mógł na kredycie zarobić).

Ja tam KK splacam bez odsetek :-)

J.

do góry

W dniu 12.05.2021 o 20:08, Piotr Gałka pisze:

>> Patrzyłem na symulację dla rat ze zwiększonym wskaźnikiem WIBOR i
>> wzrost raty jest naprawdę spory.
>
> Nie trzeba aż symulatorów.
> Jak masz 300tysięcy na 300rat to pierwsza rata (w wersji malejącej - to
> jest łatwiej policzyć) wyniesie:
> 1000 + 2%*300tys/12 = 1000+500 = 1500 (marża 2% WIBOR 0%)
> po wzroście WIBOR do 5%:
> 1000 + 7%*300tys/12 = 1000+1750 = 2750
> a po wzroście WIBOR do 10%:
> 1000 + 12%*300tys/12 = 1000+3000 = 4000

A jak to właściwie jest przy udzielaniu kredytu? Bank wylicza klientowi
"zdolność kredytową", czyli jaka jest wysokość raty, jaką klient jest w
stanie spłacać ze swoich dochodów, tak?

I jaki wibor do takiego obliczenia się bierze? Obecny? To nie będzie
żadnego zapasu na ewentualny przyszły wzrost rat. Jakiś szacowany, że
"tyle to może wzrosnąć"?

MJ

do góry

"Wyższy" "niższy" bajkopisarstwo JPDP uprawiasz.


-----
> Zwykle większe. zależność była taka że im większy był WIBOR tym

do góry