On Thu, 2 Dec 2021 20:13:16 +0100, Robert_DF wrote:
> W dniu 02.12.2021 o 18:52, J.F pisze:
>> Jest to mozliwe, ale jakbys mnie 13 lat temu zapytal, to bym
>> powiedzial, ze jak frank bedzie po 10zl, to i pensja bedzie wieksza.
>>
>> Przy czym sie niewiele pomylilem.
>> Srednia pensja w 2008 2943zl ~= 1400 CHF,
>> srednia pensja w 2020 5167zl ~= 1230 CHF po kursie 4.2 - w miare
>> srednim w 2020.
>>
>> Tylko o kilkanascie lat :-)
>
> tylko problemem niekoniecznie musi być sama rata, ale kwota kapitalu
> kredytu do spłaty
>
> klient wziął 100kchf, spłacił 20kchf, zostało mu 80kchf, kurs chf 2 zł
> na początku a teraz 4,5
>
> miał 200kzł kredytu, spłacił 1/5 (w walucie kredytu) i zostało mu 360kzł
> = jest w czarnej doopie

Ogolnie nie - 200k zl to bylo 68 srednich pensji, 360k o jest 65
srednich pensji (5504 w 2kw).

Problem sie robi, jak chce mieszkanie sprzedac, albo kredyt
refinansowac, bo mieszkanie nie stanowi zabezpieczenia ...
ale mieszkania tez zrobily to co powinny, i podrozaly znacznie :-)

>> Czyli bank sie zabezpieczyl przed niewielkim wzrostem wiboru,
>> a jak wibor tego poziomu nie osiagnie, to klient straci, i jest to
>> bardzo prawdopodobne :-)
>
> i tak zazwyczaj jest

Wiec zaplacic wiecej i spac spokojnie, czy liczyc na swoja szanse?
A w razie wpadki sie okaze, ze kredyt mozna uniewaznic :-)

>> Ale rzad ma tez miliardy obligacji do splacenia.
>> czesc sie akurat konczy, to rzad bedzie musial dac odpowiednio wysokie
>> odsetki, zeby sie chetni na rolowanie znalezli.
>>
>> No chyba, ze NBP wszystko kupi ...
>>
> i będzie rolował oferując coraz wyższy kupon

J.

do góry

Witam

W dniu 02.12.2021 o 10:55, Dawid Rutkowski pisze:

>
> Wypaczone te wyliczenia, wychodzisz od nienormalnej sytuacji zerowych stóp.
> To było raz i więcej nie będzie - choć oczywiście sporo jest takich, którzy się np.
w czerwcu zakredytowali po kapelusik i teraz już pewnie cienko piszczą.

Ale o takich może być wkrótce najgłośniej. Tak jak o frankowiczach
którzy brali przy kursie 2 PLN/CHF.

>
> Jak masz czas i ochotę, to przelicz, jak to powyższe będzie wyglądało dla marży 2%
(bo 2,5% to jest drogo, nawet jak na obecną złodziejsko-bankową sytuację).
> A przede wszystkim wychodząc od wibor na poziomie celu inflacyjnego, czyli 2,5%.

Proszę bardzo. Excel już to szybko przelicza ;) Jakby ktoś chciał samemu
policzyć to funkcja do liczenia raty stałej się zwie PMT.
WIBOR Wielokrotność pierwotnej raty
2,50% 1
3,00% 1,06
4,00% 1,18
4,50% 1,25
5,00% 1,31
7,00% 1,59
10,00% 2,03
12,00% 2,34
15,00% 2,81
20,00% 3,62
0,00% 0,73



>
> I wtedy zobaczymy, czy ten bufor przy braniu na 80% możliwości zapełnia się przy
wzroście wibor o 2pp, czy może 10 razy, czy może jeszcze inaczej.
>

Przy WIBOR 4,5%
Ogólnie im większe oprocentowanie w momencie brania kredytu tym
kredytobiorca bardziej odporny na wzrosty WIBOR ale chyba wtedy mało
ludzi bierze bo rata wydaj się wysoka a gdy stopy są nisko to ludziom
się wydaje, że będą zawsze nisko więc chętniej się zadłużają.

Pozdrawiam,
Zdzichu

do góry

Witam

W dniu 02.12.2021 o 12:12, Piotr Gałka pisze:

> Takie bezrefleksyjne podejście 11 lat temu to się jak dotychczas chyba
> akurat dobrze sprawdza :)
> Mam dane sprzed 10 lat bo wtedy brałem kredyt. Wibor3M był 4,94%.
> Potem minimalnie wzrósł i zaczął spadać, spadać, spadać i tak cały czas.
> Ostatnią ratę płaciłem kilka dni temu z oprocentowaniem 1,20% (czyli
> WIBOR = 0,21%).

Wszystko zależy jak będzie się układał WIBOR w przyszłości. Jeżeli jest
niżej niż wtedy gdy brałeś to oczywiście można się cieszyć. Pytanie co z
tymi, którzy wzięli ostatnio przy WIBOR=0,2 gdyby wzrósł do wartości
jaką miałeś na początku 4,94%.

>> Z tego co piszesz nic się nie zmieniło a teraz to nawet czytać nie
>> trzeba bo nawet na yt wyjaśniają.
>
> Gdyby to się zmieniło to żylibyśmy w zupełnie innej rzeczywistości.
> Uważam, że ci sami ludzie, którzy tego nawet nie chcą spróbować ogarnąć
> są podatni na populistyczne argumenty.
>
> Sytuację mogłaby zmienić odpowiednia edukacja, ale mam wrażenie, że
> akurat tu dzielnie idziemy dokładnie w odwrotnym kierunku.

Pełna zgoda w obydwu sprawach.

Pozdrawiam,
Zdzichu

do góry

W dniu 01.12.2021 o 22:18, Robert_DF pisze:
> W dniu 01.12.2021 o 21:42, Zdzichu500 pisze:
>> Witam
>>
>> W dniu 01.12.2021 o 13:52, Robert_DF pisze:
>>
>>> tak było kiedyś jak był pieniądz kruszcowy, obecnie banki również są
>>> kreatorem pieniądza więc pozyczają znacznie więcej niż mają depo
>>
>> Możesz rozwinąć? Chodzi o rezerwę cząstkową i w związku z tym kreację
>> pieniądza w systemie bankowym czy jeszcze o coś innego? Chodzi mi o
>> banki komercyjne działające w Polsce. Jak jeszcze mogą kreować pieniądz?
>>
>> Pozdrawiam,
>> Zdzichu
>
>
> kojarzę, że w "Money as debt" było to dobrze wyjaśnione = polecam

Nijak jednak bank komercyjny nie tworzy pieniędzy z powietrza. A jedynie
przyjmując depozyt zostawia sobie jego niewielką część a z reszty
udziela kredytu, który kredytobiorca wydaje i te pieniądze trafiają do
banku jako depozyt. Więc z tego są udzielane następne kredyty itd. Ale
to nie jest "czarowanie" pieniędzy na zasadzie, że prezes przychodzi i
mówi dzisiaj potrzebujemy piedryliard na kredyty to Heniu naciśnij na
komputrze żebyśmy mieli (nie mogli tak prosto zrobić ani w Idea Banku
ani w Lehman Brothers).
Przy rezerwie cząstkowej i pieniądzu kruszcowym byłoby podobnie. Chyba,
że bank by był skrytką w której czeka na każdego jego sztabka złota.
Zresztą ilość papierowo złota już dawno przekroczyła ilość złota fizycznego.

Pozdrawiam,
Zdzichu

do góry

Witam
W dniu 02.12.2021 o 09:32, Robert_DF pisze:

> patrzysz tylko z punktu widzenia kredytobiorcy, wprowadzenie eur w
> Polsce ma znacznie szerszzy kontekst

Myślałem, że piszesz o argumentach dla rynku hipo a nie ogólnie dla
wszystkich dziedzin.


Pozdrawiam,
Zdzichu

do góry

W dniu 02.12.2021 o 22:37, Zdzichu500 pisze:

> Ogólnie im większe oprocentowanie w momencie brania kredytu tym
> kredytobiorca bardziej odporny na wzrosty WIBOR ale chyba wtedy mało
> ludzi bierze bo rata wydaj się wysoka a gdy stopy są nisko to ludziom
> się wydaje, że będą zawsze nisko więc chętniej się zadłużają.
>
> Pozdrawiam,
> Zdzichu

nie że mało tylko może mniej, teraz jak klient ma słaby scoring to
również dostanie kredyt z marżą ok. 5, prowizją 2 i nawet ubezpieczeniem
5% od całości

jak nie masz wyboru to bierzesz co dają, trafiają się tacy klienci...

--
pozdrawiam
Roberts

kredyty-ubezpieczenia-inwestycje
robertsierant.pl

do góry

On 30.11.2021 13:04, Robert_DF wrote:
> od 1.07.2021 każdy bank komercyjny musi takie mieć w ofercie,
> rekomendacja KNF to sprawiła ;-)

Rekomendacja S -
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Noweliz
acja_Rekomendacja_S_23-07-2020_70340.pdf

KNF zalecił w niej że bank musi oferować jedno z dwóch:

- Ekspozycja kredytowa zabezpieczona hipotecznie oprocentowana stałą
stopą procentową

- Ekspozycja kredytowa zabezpieczona hipotecznie oprocentowana
*okresowo* stałą stopą procentową

Nie wpadniecie na to, którą wersję wybrały wszystkie banki :-)

--
Pozdrawiam,
Mateusz Bogusz

do góry

W dniu 03.12.2021 o 08:44, Mateusz Bogusz pisze:

> Rekomendacja S -
> https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Noweliz
acja_Rekomendacja_S_23-07-2020_70340.pdf
>
>
> KNF zalecił w niej że bank musi oferować jedno z dwóch:
>
> - Ekspozycja kredytowa zabezpieczona hipotecznie oprocentowana stałą
> stopą procentową
>
> - Ekspozycja kredytowa zabezpieczona hipotecznie oprocentowana
> *okresowo* stałą stopą procentową
>
> Nie wpadniecie na to, którą wersję wybrały wszystkie banki :-)
>
pytanie jest tendencyjne ;-)

a gdyby dostępna była TYLKO ta pierwsza opcja to jakie byłyby warunki
kredytu?

strzelam: oprocentowanie od 10% i max LTV 50%

--
pozdrawiam
Roberts

kredyty-ubezpieczenia-inwestycje
robertsierant.pl

do góry

On 29.11.2021 22:07, Pete wrote:
> Jak WIBOR poleci w kosmos, to się założy stowarzyszenie "nabici w WIBOR"
> i pójdzie do sądów i UOKiK po unieważnienie kredytów.

Tutaj nawet nie chodzi o to czy poleci w kosmos czy nie. Ale o to że
WIBOR jest przedstawiany jako część kosztów banku, a bank zarabia tylko
na marży. A to nie prawda, bo banki aktualnie niemal nie wykonują
pożyczek między sobą więc kosztów nie mają, a WIBOR opiera się na
spekulacji i stał się czystym zyskiem.

Dzieje się dokładnie to samo, co spowodowało że LIBOR zniknął z rynku.

--
Pozdrawiam,
Mateusz Bogusz

do góry

On 03.12.2021 08:46, Robert_DF wrote:
>>
> pytanie jest tendencyjne ;-)
>
> a gdyby dostępna była TYLKO ta pierwsza opcja to jakie byłyby warunki
> kredytu?
>
> strzelam: oprocentowanie od 10% i max LTV 50%

KNF poszedł w tej rekomendacji nawet dalej i nakazał oferowanie bankom
opcji "klucz za dług".

"Zgodnie z ostatnią nowelizacją Rekomendacji S banki mogą proponować
kredyt ,,klucz za dług". Jest to nowy rodzaj kredytu hipotecznego, który
w razie problemów finansowych umożliwia klientowi oddanie nieruchomości
w zamian za zwolnienie z zobowiązań kredytowych."

Póki co wszystkie banki zignorowały ten zapis. Będzie ciekawie.

--
Pozdrawiam,
Mateusz Bogusz

do góry