Oferty kredytów hipotecznych X 2013

Przeczytaj także: Kredyt na 100% wartości nieruchomości do lamusa

Prowizje i dodatkowe koszty prawie bez zmian

Średnia prowizja lub jednorazowe ubezpieczenia jakie klienci będą musieli dodać do kosztów to wciąż ok. 2,6 proc. wartości kredytu. Konieczność opłacania 1 pkt. proc. prowizji w uproszczeniu przekłada się na kredyt bez prowizji z marżą wyższą o 0,1 p.p. Np. kredyt z 1,5 p.p. marży i skredytowaną prowizją w wysokości 1,5 proc., będzie miał zbliżoną ratę do kredytu bez prowizji, ale z marżą 1,65 p.p. Warto więc na prowizje czy ubezpieczenia patrzeć z nie mniejszą uwagą, niż na wysokość marż.

Po tym jak kilka miesięcy temu koszty ubezpieczenia brakującego wkładu podwyższali konkurenci, tym razem w jego ślady poszedł Getin Noble Bank. Bank zwiększa oprocentowanie kredytu z 0,25 p.p. do 0,35 p.p. do momentu, aż kwota zadłużenia spadnie do 80 proc. wartości nieruchomości. W efekcie prezentowany klient zapłaci 2660 zł zamiast 1950 zł. Na szczęście na Getinie kończy się lista instytucji zwiększających jesienią poza marżowe koszty kredytowe. Ale dla przypomnienia w większej liczbie banki tego typu podwyżki wprowadziły latem.

Nie rośnie zdolność kredytowa i nie spadają wymagania dochodowe

Stawka WIBOR 3M, najczęściej dodawana do marży przy obliczaniu oprocentowania kredytów mieszkaniowych, już od pięciu miesięcy utrzymuje się w okolicach 2,7 proc. W efekcie zmiana oprocentowania kredytów mieszkaniowych wynikająca z wahania WIBOR-u nie ma już wpływu na sytuację. Nie zaskakuje więc symboliczny jedynie wzrost maksymalnej zdolności kredytowej z 528 tys. zł do 539 tys. zł, czyli o 1,7 proc. Choć w porównaniu ze styczniem, gdy przeciętna maksymalna zdolność kredytowa wynosiła 501 tys. zł widać różnicę.

Średnie minimalne wymagania dochodowe od lipca również nie zmieniły się istotnie. Przeciętna najniższa kwota jaką powinna zarabiać opisywana rodzina, żeby pożyczyć 270 tys. zł wynosi 3959 zł, o 8 zł więcej niż w wakacje. Na początku roku było to o 100 zł więcej.

Wciąż trzy banki deklarują, że pożyczą 3-osobowej rodzinie z 6 tysiącami zł wpływów netto ponad 100-krotność ich dochodów. Są to: Getin Noble Bank, Millennium oraz Pekao. Do pułapu 600 tys. zł zbliżył się też Alior. Na drugim krańcu znajdują się: BPS, DB PBC, Nordea, Credit Agricole oraz Pocztowy, udzielą kredytów między 460 a 490 tys. zł.

Pierwsza pozycja dla Pekao

Pierwsze miejsce w naszym rankingu ponownie zajął Pekao. Jeden z nielicznych, który zdecydował się na obniżkę marży, wprawdzie symboliczną, ale jednak obciął o ponad połowę z tego co wprowadził w lipcu. Lider rankingu proponuje dwie wersje kredytu: ze stałą marżą przez cały okres spłaty 1,49 p.p. (tu dokonał zniżki) i z niższą marżą przez pierwsze dwa lata, 1,29 p.p., a potem 1,59 p.p., co daje średnią bliską 1,55 p.p.

W obu wersjach kredytu konieczne jest opłacenie prowizji. W pierwszej, będzie to 1,49 proc., a w drugiej 1,95 proc. W sprzedaży wiązanej do kredytu jest Eurokonto z regularnymi miesięcznymi wpływami z tytułu dochodów, karta debetowa oraz kredytowa lub zakup w banku ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Bank ma najbardziej liberalną politykę jeśli chodzi o wymagania dochodowe stawiane klientom. W Pekao opisywany przez nas kredyt 270 tys. zł na 25 lat i 90 proc. wartości nieruchomości mogą otrzymać już trzyosobowe rodziny z zarobkami netto wynoszącymi 3240 zł, podczas gdy średnia na rynku jest o ponad 900 zł wyższa. Plusem Pekao jest również opcja skredytowania 100 proc. wartości nieruchomości (100 proc. LtV). Co nie bez znaczenie dla wysokiego LtV, czyli relacji kredytu do ceny nieruchomości, Pekao niewysoko liczy sobie koszty ubezpieczenia brakującego wkładu. Kredyt naszego lidera nie jest jednak szczególnie długi, może trwać maksymalnie 30 lat. Kolejny minus, to prowizja za wcześniejszą spłatę pobierana do ostatnich dni trwania umowy.