Ranking pożyczek hipotecznych - luty 2014

Przeczytaj także: Najlepsze pożyczki hipoteczne III 2014

Eksperci porównywarki finansowej TotalMoney.pl co miesiąc przygotowują zestawienie najlepszych kredytów hipotecznych. Tym razem postanowili przyjrzeć się pożyczkom hipotecznym, produktom z jednej strony podobnym do kredytów, a z drugiej – różniących się od nich. Podobieństwo kredytów i pożyczek hipotecznych polega na sposobie w jaki są zabezpieczone – hipoteką na nieruchomości. Różnica zaś polega na tym, na jakie cele mogą być przeznaczone. Kredyt – niejako z definicji – jest produktem celowym (udzielanym, w tym przypadku, np. na zakup mieszkania), a pożyczka hipoteczna udzielana jest na cel dowolny. Można ją zatem porównać do pożyczki gotówkowej, której przeznaczenie też zależy od tego, na co uzyskane środki zdecyduje się przeznaczyć biorąca ją osoba. Pożyczkę gotówkową i hipoteczną różni jednak skala – maksymalna kwota tej drugiej może wynieść nawet kilkaset tysięcy złotych (ograniczona jest wartością nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia), a okres spłaty - nawet 25 lat.

Przygotowując ranking założyliśmy, że szukamy
najkorzystniejszej pożyczki hipotecznej w kwocie 100 000 zł (zabezpieczonej na nieruchomości o wartości 300 000 zł), spłacanej w ratach równych przez 20 lat. Nasi „modelowi” pożyczkobiorcy to trzyosobowa rodzina mieszkająca w mieście liczącym ponad 100 000 mieszkańców. Miesięczny dochód naszych pożyczkobiorców to 5 564 zł netto. O pozycji, jaką zajął dany bank decydował całkowity koszt kredytu, a najlepszych pożyczek hipotecznych szukaliśmy wśród ofert z cross-sellingiem.

Sprawdźmy zatem...

Ranking pożyczek hipotecznych
Poz.	Nazwa banku	Wniosek online	Całkowity koszt kredytu	Rata równa	Prowizja	Oprocentowanie
1	Bank BPH	SPRAWDŹ	61 202,00 zł	657,00 zł	0,00%	4,95%
2	Deutsche Bank Polska	SPRAWDŹ	65 912,71 zł	676,64 zł	3,00%	5,30%
3	Meritum Bank ICB	SPRAWDŹ	72 495,59 zł	697,52 zł	1,50%	5,67%
4	Bank Pocztowy	SPRAWDŹ	74 254,76 zł	710,67 zł	0,00%	5,90%
5	Bank Zachodni WBK		75 347,38 zł	704,18 zł	2,00%	5,39%
6	ING Bank Śląski	SPRAWDŹ	75 635,40 zł	708,95 zł	2,20%	5,87%
7	BNP Paribas Bank Polska	SPRAWDŹ	76 150,20 zł	728,00 zł	0,00%	6,20%
8	PKO Bank Polski	SPRAWDŹ	76 163,19 zł	711,62 zł	0,00%	5,91%
9	Citi Handlowy	SPRAWDŹ	77 008,00 zł	709,00 zł	1,00%	5,60%
10	Plus Bank	SPRAWDŹ	83 837,12 zł	753,65 zł	3,00%	6,62%
11	Raiffeisen Polbank	SPRAWDŹ	85 545,70 zł	665,49 zł	0,00%	5,10%
12	Bank Millennium	SPRAWDŹ	87 337,00 zł	729,00 zł	3,00%	6,21%
13	mBank	SPRAWDŹ	87 540,00 zł	748,52 zł	0,00%	6,55%
14	Alior Bank		89 523,00 zł	778,00 zł	2,00%	6,20%
15	BOŚ Bank	SPRAWDŹ	97 834,87 zł	812,95 zł	1,70%	7,62%
16	eurobank	SPRAWDŹ	102 374,52 zł	801,43 zł	2,50%	7,40%
17	Getin Noble Bank	SPRAWDŹ	102 841,22 zł	820,95 zł	4,00%	7,75%
Założenia: Kwota pożyczki hipotecznej: 100 tys. zł, wartość nieruchomości będącej zabezpieczeniem pożyczki: 300 tys. zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 20 lat.  Raty równe. Klieci: rodzina 2+1 z miesięcznymi dochodami w wysokości 5564 zł, osiąganymi na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców. Obowiązkowe miesięczne opłaty pożyczkobiorców (koszt utrzymania) wynoszą 900 zł. Oferta z cross-sell.  W zestawieniu ujęte zostały banki, które odesłały wypełnione ankiety do porównywarki pożyczek hipotecznych TotalMoney.pl do 21 stycznia 2014 r.

… która pożyczka hipoteczna jest najlepsza

Zwycięzcą naszego rankingu został Bank BPH. Całkowity koszt pożyczki udzielonej przez tę instytucję wynosi 61 202 zł a składają się na niego odsetki (57 727 zł), ubezpieczenie na życie (680 zł), ubezpieczenie od utraty pracy (2 138 zł), ubezpieczenie nieruchomości (240 zł), wycena nieruchomości (200 zł) oraz koszt ustanowienia zabezpieczeń (217 zł). Oprocentowanie pożyczki to 4,95% w skali roku, a prowizja za jej udzielenie – 0%. W zamian za takie warunki bank oczekuje od klientów Bank oczekuje od klientów założenia lub posiadania konta osobistego i przekazywania na nie wynagrodzenia. Pożyczkę hipoteczną udzielaną przez Bank BPH można spłacać nawet przez 30 lat, a jej maksymalna wysokość nie może przekroczyć 50% wartości nieruchomości będącej jej zabezpieczeniem.

Drugie miejsce w zestawieniu zajął Deutsche Bank Polska. W jego przypadku całkowity koszt pożyczki wynosi 65 912,71 zł. Na całkowity koszt pożyczki składają się: odsetki (62 393,71 zł), prowizja (3 000 zł), wycena nieruchomości (300 zł) i wpis hipoteki (219 zł). Miesięczna rata obciąży domowy budżet naszych klientów kwotą 676,64 zł. Oprocentowanie pożyczki wyniesie – 5,30%, a prowizja za jej udzielenie – 3%. A czego bank będzie oczekiwał w zamian? Założenia konta osobistego i zakupienia karty kredytowej. Maksymalna kwota pożyczki hipotecznej Deutsche Bank nie może przekroczyć 60% wartości nieruchomości będącej jej zabezpieczeniem, a maksymalny okres spłaty wynosi 20 lat (w przypadku pożyczek w kwocie niższej niż 100 000 zł maksymalny okres spłaty jest krótszy – wynosi do 7 lat).

Brązowy medal przypadł Meritum Bankowi, instytucji nie kojarzącej się raczej z ofertą hipoteczną, a z atrakcyjnie oprocentowanymi lokatami terminowymi czy bezwarunkowo darmowym Prostym Kontem Osobistym. Całkowity koszt pożyczki hipotecznej w Meritum Banku wynosi 72 495,59 zł, a jej oprocentowanie – 5,67%. Miesięczna rata wyniesie 697,52 zł. Meritum Bank pobierze od naszych klientów 1,5% prowizji. Na całkowity koszt pożyczki w przypadku Meritum Banku składają się: odsetki (67 406,59 zł), prowizja za udzielenie pożyczki (1 500 zł), ubezpieczenie na życie (2 520 zł), opłata za ustanowienie zabezpieczenia (300 zł), wycena nieruchomości (750 zł) oraz podatek od czynności cywilno-prawnych - PCC (19 zł). Od naszych klientów bank będzie oczekiwał przystąpienia do ubezpieczenia na życie.

Maksymalna kwota pożyczki może wynieść nawet 500 000 zł (nie więcej niż 70% LTV), a maksymalny okres spłaty – 25 lat.

Jak napisaliśmy powyżej, pozycja jaką dany bank zajął w zestawieniu uzależniona była od wysokości całkowitego kosztu kredytu. A na jakie inne kryteria warto zwrócić uwagę w przypadku pożyczki hipotecznej. O odpowiedź na to pytanie poprosiliśmy Wojciecha Rudzkiego, kierownika ds. kredytów hipotecznych w Meritum Banku. Oto co nam powiedział: „Wybierając pożyczkę hipoteczną warto zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie i prowizję, ale także na inne elementy związane z ofertą danego banku, np. koszty jakie poniesiemy do czasu ustanowienia hipoteki. Jeśli zamierzamy spłacić pożyczkę przed terminem ważna dla nas będzie wysokość opłaty za wcześniejszą spłatę pożyczki. Na etapie wnioskowania o pożyczkę spytajmy doradcę kredytowego jaki jest czas uzyskania pożyczki. W praktyce jest on bardzo zróżnicowany - na samą decyzję kredytową możemy poczekać od kilkunastu minut do 2-3 tygodni. Dodatkowo, część banków pomaga klientom w zorganizowaniu wyceny nieruchomości lub w dopełnieniu formalności związanych z ustanowieniem hipoteki, dzięki czemu klient zaoszczędza sobie 2-3 wizyt w sądzie wieczystoksięgowym.”

Maksymalna kwota pożyczki gotówkowej może wynieść – w zależności od banku – nawet 150 000 zł. To niemało. Trzeba jednak pamiętać o dwóch istotnych rzeczach: okresie spłaty i oprocentowaniu. Okres spłaty pożyczki gotówkowej to zazwyczaj kilka lat, jej oprocentowanie może wynieść nawet 16% w skali roku, a prowizja za jej udzielenie – 5% lub więcej. Jeśli zatem potrzebujemy większej kwoty pieniędzy na sfinansowanie swoich planów i mamy nieruchomość z księgą wieczystą z „czystą” hipoteką, to na pewno warto rozważyć zaciągnięcie pożyczki hipotecznej.