Kredyty konsolidacyjne (gotówkowe) - ranking II 2014

Przeczytaj także: Zmodyfikowana pożyczka konsolidacyjna w Banku Millennium

Konsolidacja zadłużenia w uproszczeniu polega na zamianie kilku kredytów czy pożyczek w jeden kredyt. Zalet tego rozwiązania jest co najmniej kilka: spłacanie jednej raty zamiast kilku (i to – dodajmy – raty zazwyczaj niższej), brak konieczności pamiętania o terminach spłaty kilku rat czy możliwość otrzymania dodatkowej kwoty na dowolny cel. Kredyty konsolidacyjne nie są w polskich bankach niczym nowym. Oferowane są już od co najmniej kilkunastu lat. Na rynku możemy znaleźć dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: zabezpieczone hipoteczne – w ich przypadku jednym ze spłacanych zobowiązań jest kredyt mieszkaniowy i kredyty konsolidacyjne – gotówkowe. Za ich pomocą możemy spłacić kredyty gotówkowe, samochodowe czy zadłużenie z kart kredytowej.

Analitycy TotalMoney.pl przyjrzeli się kredytom należącym do drugiego rodzaju. Założyliśmy, że nasz hipotetyczny klient chce skonsolidować zobowiązania o łącznej wartości 15 000 zł. Kredyt konsolidacyjny chce spłacić w 48 równych ratach. Dodać też trzeba, że nasz klient nie jest zainteresowany uzyskaniem dodatkowych środków na dowolny cel.

Poszukując najkorzystniejszej propozycji kredytu konsolidacyjnego wysłaliśmy do banków działających w Polsce banków ankietę, w której prosiliśmy o przedstawienie warunków kredytu konsolidacyjnego dla trzyosobowego gospodarstwa domowego uzyskującego dochód w wysokości 4173 zł z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony. Założyliśmy także, że kredyt zostanie udzielony przez bank, w którym nasz klient od roku posiada konto osobiste. Na ankietę odpowiedziało 14 banków. Czynnikiem decydującym o pozycji, jaką dany bank zajął w zestawieniu była całkowita kwota do zapłaty, którą finalnie w okresie spłaty pożyczki, klient musi przelać bankowi. W tej wartości ujęte są wszystkie parametry kredytu, czyli odsetki, prowizja, ubezpieczenie oraz kapitał.

W którym banku najtaniej spłacimy swoje dotychczasowe kredyty?

Ranking kredytów konsolidacyjnych (gotówkowych)
Poz.	Nazwa banku	Wniosek online	Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta zgodnie z ukk  (odsetki, ubezpieczenie)	Miesięczna rata	Oprocentowanie nominalne	Prowizja
1	Bank Millennium	Sprawdź	18 605,28 zł	387,61 zł	10,99%	0,00%
2	Bank Pekao SA	Sprawdź	18 605,30 zł	387,61 zł	10,99%	0,00%
3	Deutsche Bank PBC	Sprawdź	18 956,00 zł	394,93 zł	11,99%	0,00%
4	Bank Pocztowy	Sprawdź	19 286,19 zł	392,13 zł	9,99%	3,00%
5	ING Bank Śląski	Sprawdź	20 034,49 zł	417,39 zł	15,00%	0,00%
6	Raiffeisen Polbank	Sprawdź	20 223,16 zł	421,31 zł	12,90%	5,00%
7	Citi Handlowy	Sprawdź	20 363,45 zł	424,00 zł	12,70%	1,00%
8	Bank Zachodni WBK		20 482,95 zł	426,76 zł	16,00%	0,00%
9	Bank BPH	Sprawdź	20 599,91 zł	429,17 zł	14,70%	3,00%
10	Getin Bank	Sprawdź	20 926,08 zł	435,96 zł	16,00%	2,49%
11	eurobank	Sprawdź	20 950,56 zł	436,47 zł	14,60%	5,05%
12	Meritum Bank ICB	Sprawdź	21 233,82 zł	442,37 zł	15,90%	2,50%
13	PKO Bank Polski	Sprawdź	21 735,89 zł	452,83 zł	10,99%	0,00%
14	BOŚ Bank	Sprawdź	22 140,96 zł	461,27 zł	9,72%	5,00%
Założenia:  Kwota kredytu 15000 zł "na rękę", okres kredytowania 48 miesięcy. Raty równe. Klient: rodzina 2+1 z miesięcznymi dochodami netto w wysokości 4173 zł (tj. 1,5-krotność przeciętnego wynagrodzenia netto) uzyskiwanymi z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klient wewnętrzny (posiada od 1 roku konto osobiste). W zestawieniu zostały ujęte banki, które odesłały wypełnione ankiety do porównywarki kredytów gotówkowych TotalMoney.pl do 20 stycznia 2014 r.

Najkorzystniejszą propozycję kredytu konsolidacyjnego udostępnia Bank Millennium. W jej ramach domowy budżet naszych klientów zostanie obciążony niecałymi 388 zł. Jest to możliwe dzięki brakowi prowizji oraz oprocentowaniu nominalnemu na poziomie 10,99%. Całkowita kwota do zapłaty wynosi 18 605,28 zł.

Na drugim miejscu, z całkowitą kwotą do zapłaty wyższą o… 2 grosze uplasował się Bank Pekao SA. Warunki cenowe kredytu (oprocentowanie, prowizja i miesięczna rata) są w tym banku identyczne jak w przypadku zwycięzcy zestawienia.

Pozycję trzecią zajął Deutsche Bank PBC. W jego przypadku całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 18 956 zł. Także i w tym banku nasi klienci nie zapłacą prowizji za udzielenie kredytu. Oprocentowanie wynosi 11,99% i przekłada się na ratę wynoszącą 394,93 zł.

Zestawiając najlepszą propozycję z rankingu kredytów konsolidacyjnych z bankami sklasyfikowanymi na końcu zestawienia możemy przekonać się, że wybór niewłaściwej oferty skutkował będzie zwiększonymi o blisko połowę kosztami! Wynika to oczywiście z konstrukcji produktów, które zostały przez nas porównane. Przykładowo, żeby w PKO Banku Polskim móc skorzystać z oferty bez prowizji i z niskim oprocentowaniem (10,99%) niezbędne jest przystąpienie do ubezpieczenia, którego koszt wynosi ponad 2 600 zł!

Płać mniej!

Jeśli poszukujemy skutecznego sposobu na zmniejszenie obciążeń naszego domowego budżetu powinniśmy poważnie zainteresować się możliwością skonsolidowania posiadanych zobowiązań. Część dostępnych na rynku ofert umożliwia spłatę kredytów bez konieczności ponownego płacenia prowizji, a przy tym daje szanse na obniżenie raty. W jaki sposób? Stosowane są dwa rozwiązania: wydłużenie okresu kredytowania – co spowoduje obniżkę raty, ale w dłuższym horyzoncie czasowym zwiększy całkowity koszt. Drugie rozwiązanie polega na zastosowaniu niższego oprocentowania niż w przypadku obecnie spłacanych zobowiązaniach. Jest to możliwe dzięki temu, że – z punktu widzenia ryzyka ponoszonego przez bank – jesteśmy „bezpieczniejszymi” klientami. Bezpieczniejszymi, czyli takimi którzy lepiej rokują w kontekście przewidywań co do terminowości regulowania nowego zobowiązania. Jeśli zatem jest realna możliwość na płacenie niższych rat, dzięki czemu np. będziemy w stanie odkładać środki na wcześniejsza przedterminową spłatę, szkoda byłoby z tego nie skorzystać.