Rekomendacja U zmusi banki do ustępstw

Przeczytaj także: Rekomendacja U zwalczy fikcyjne ubezpieczenie kredytu?

Rekomendacja U zmusi kredytodawców do ustępstw

Komisja Nadzoru Finansowego już od kilkunastu miesięcy pracuje nad regulacjami, które uporządkują sposób ubezpieczania produktów bankowych (m.in. kredytów). Nowe zasady sprzedaży polis przez banki (tzw. bancassurance) będą zawarte w Rekomendacji U. Pod koniec grudnia 2013 roku projekt wspomnianej rekomendacji przedstawiono Związkowi Banków Polskich. Obecnie trwają konsultacje pomiędzy KNF-em i ZBP. Po ich zakończeniu zostanie podany termin wdrożenia nowych regulacji. Komisja Nadzoru Finansowego chce, aby zmodyfikowane zasady ubezpieczania produktów bankowych obowiązywały od 1 listopada bieżącego roku.

Po przeczytaniu projektu Rekomendacji U można wywnioskować, że jest ona dość restrykcyjna dla banków. Z punktu widzenia osób kupujących bankowe polisy największe znaczenie mają zalecenia oznaczone numerami od 9 do 20. Te pojedyncze rekomendacje KNF-u mówią, że:

• bank musi przekazać klientowi szczegółowe informacje na temat ochrony ubezpieczeniowej (w formie karty produktu),
• klient bez żadnych ograniczeń może wybrać ubezpieczenie, które nie znajduje się w ofercie danego banku,
• funkcja banku w relacjach z klientem i ubezpieczycielem musi być jasno określona (bank może działać jako podmiot ubezpieczający interes klienta lub pośrednik ubezpieczeniowy),
• wynagrodzenie banku, który oferuje ubezpieczenie w ramach pośrednictwa powinno być adekwatne do poniesionych kosztów,
• bank występujący w roli podmiotu ubezpieczającego klienta nie może pobierać wynagrodzenia od zakładu ubezpieczeń,
• jeśli umowa ubezpieczenia pozwala ubezpieczycielowi na wystąpienie o zwrot kosztów od klienta (tzw. regres) to osoba korzystająca z polisy nie powinna być bezpośrednio obciążona składką,
• bank nie może prowadzić listy preferowanych lub akceptowanych towarzystw ubezpieczeniowych .

Komisja Nadzoru Finansowego w komentarzu do projektu Rekomendacji U przyznała, że wprowadzenie wymienionych rozwiązań jest uzasadnione ze względu na nieodpowiednie praktyki banków. Warto nadmienić, że regulacyjne plany KNF-u opierają się na wynikach kontroli, która dotyczyła zasad działania bancassurance.

Klient ma wiedzieć, ile bank zarobił dzięki polisie

W projekcie Rekomendacji U zostało zawarte jeszcze jedno ciekawe rozwiązanie. Mowa o konieczności ujawniania prowizji, którą bank jako pośrednik pobiera za sprzedaż każdej polisy. Obecnie klient nie wie, jaka część jego składki rzeczywiście sfinansowała ochronę ubezpieczeniową. W przypadku polis grupowych problemem jest dostęp ubezpieczonego do kompletnej umowy. Banki nie udostępniają wszystkich warunków takich ubezpieczeń powołując się na przepisy Kodeksu Cywilnego (konkretniej art. 808 §4 KC).

Mimo prawnych przeszkód Komisja Nadzoru Finansowego chce ujawnić wszystkie aspekty polis oferowanych w ramach bancassurance. Takie plany nie budzą entuzjazmu krajowych banków, które na sprzedaży ubezpieczeń zarobiły aż 2,50 miliarda złotych (dane Sollers Consulting za 2012 rok).

Andrzej Prajsnar Analityk