Lokaty bankowe długoterminowe. Co warto wiedzieć?

Przeczytaj także: Zyski z lokat. Co na nie wpływa?

Z reguły banki są gotowe zapłacić wyższe odsetki za kapitał, który udostępniamy im na dłuższy okres. Klient musi być wynagrodzony za powierzenie swoich oszczędności bankowi na dwa czy trzy lata i stąd bierze się premia w stosunku do depozytów krótkoterminowych.

Czyli po pierwsze, deponując gotówkę na 24-36 miesięcy możemy oczekiwać podwyższonego oprocentowania w skali roku. W tej chwili w większości banków komercyjnych nie znajdziemy ofert na kilka miesięcy wyższych niż 3-3,5% w skali roku, a średnia dla całego rynku jest jeszcze niższa. Wyjątkiem są jednorazowe lokaty promocyjne (np. dla nowych klientów czy sprzedawane w pakiecie z produktami inwestycyjnymi).

Jeśli jesteśmy gotowi udostępnić swoje oszczędności na 2 czy na 3 lata, oprocentowanie najkorzystniejszych ofert może przekroczyć 4% w skali roku. Od dłuższego czasu w tego typu depozytach specjalizuje się Santander Consumer Bank, gdzie znajdziemy obecnie ofertę lokat na 24 miesiące z oprocentowaniem 4-4,1% w skali roku czy na 36 miesięcy z procentowaniem 4,1-4,2% w skali roku. Jak wynika z opracowań Open Finance i innych firm monitorujących rynek depozytów bankowych, to właśnie długoterminowe lokaty Santander Consumer zakładane w 2012 i na początku 2013 przyniosły najwyższy realny zysk.

Po drugie, lokaty długoterminowe to większy komfort i przewidywalność, szczególnie jeśli mamy do czynienia z oprocentowaniem stałym. Z jednej strony odpada ciągłe śledzenie nowych ofert oraz dokonywanie częstych przelewów między bankami, które bardzo często zajmuje więcej czasu i wysiłku niż wydaje się to aktywnym klientom. Lokata długoterminowa to również gwarancja otrzymania kwoty odsetek, która jest znana od samego początku i nie może się zmienić aż do zakończenia depozytu w horyzoncie czasowym wynoszącym 2 a nawet 3 lata.

A jak sobie poradzić z możliwym w przyszłości wzrostem inflacji lub podwyżkami stóp procentowych? Najlepiej zakładać nowe lokaty długoterminowe z jakąś regularnością (np. co kwartał). W ten sposób będziemy mieć pewność, że nasze uśrednione oprocentowanie będzie uwzględniać zmiany takich czynników jak inflacja czy stopy procentowe. Nie da się ich i tak w 100% przewidzieć, więc najlepsze, co możemy zrobić, to rozkładać nasze depozyty w czasie. Ważną korzyścią z takiego podejścia będzie również to, że co kilka miesięcy wracać będzie do nas część kapitału i odsetki, co zmniejszy niedogodności związane z blokowaniem oszczędności na dłużej.

Po trzecie, warto zwrócić uwagę na typ kapitalizacji lokaty długoterminowej, szczególnie jeśli zawieramy ją na kilka lat. Optymalnym rozwiązaniem jest kapitalizacja (czyli dopisywanie odsetek) co rok lub częściej. Taki mechanizm napędza tzw. procent składany i sprawia, że nasze oszczędności przyrastają szybciej.

Niestety w praktyce większość banków stawia na kapitalizację na zakończenie depozytu – dotyczy to zresztą nie tylko lokat długoterminowych, ale też tych na krótszy okres. Wyjątkiem są rachunki oszczędnościowe kapitalizowane co miesiąc czy lokaty jednodniowe. Na szczęście wyższe oprocentowanie na depozytach na kilkanaście miesięcy i więcej rekompensuje z reguły klientom brak częstej kapitalizacji. Na koniec odraczany jest też podatek Belki od dochodów kapitałowych, co ma (drobny) pozytywny wpływ na wartość odsetek.

Lokaty długoterminowe to optymalne rozwiązanie dla osób ceniących wygodę, przewidywalność i stabilność. Za udostępnienie oszczędności na dłuższy okres można liczyć na podwyższone oprocentowanie. Jeśli będziemy zakładać tego typu depozyty w regularnych odstępach czasu, zniknie zagrożenie wynikające z ruchów