Ranking kredytów hipotecznych - kwiecień 2014

Przeczytaj także: Ranking kredytów hipotecznych - marzec 2014

Jakie mieszkanie może kupić tzw. singiel mieszkający w Toruniu? Dodajmy, singiel dysponujący 150 000 zł, na którą to kwotę składa się zarówno kredyt jak i jego środki własne (z których pokrywa on 20% kosztów inwestycji? Na to pytanie odpowiemy na końcu. Najpierw zaś skupimy się na znalezieniu najkorzystniejszej oferty, dzięki której będzie możliwe sfinansowanie zakupu mieszkania – jednopokojowej kawalerki.

Przyjęliśmy, że nasz klient poszukuje kredytu hipotecznego w kwocie 120 000 zł, który chce spłacać w równych ratach miesięcznych przez 30 lat. Czynnikiem decydującym o pozycji danego banku w zestawieniu jest (jak zawsze) całkowity koszt kredytu. Najkorzystniejszego kredytu szukaliśmy wśród ofert z cross-sell. Zapraszamy do lektury.

Czołówkę kwietniowego rankingu tworzą: Citi Handlowy, Bank BPH i eurobank.

Ranking kredytów hipotecznych - kwiecień 2014
Poz.	Nazwa banku	Wniosek online	Całkowity koszt kredytu	Rata równa	Prowizja	Oproc.
1	Citi Handlowy	Sprawdź kredyt	94 391 zł	592,00 zł	0,00%	4,11%
2	Bank BPH	Sprawdź kredyt	95 185 zł	588,00 zł	0,00%	4,21%
3	eurobank	Sprawdź kredyt	100 215 zł	591,11 zł	2,00%	4,24%
4	Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	101 872 zł	605,89 zł	0,00%	4,47%
5	Deutsche Bank Polska	Sprawdź kredyt	102 650 zł	681,35 zł	0,00%	4,30%
6	Bank Pekao SA	Sprawdź kredyt	103 081 zł	601,73 zł	1,69%	4,40%
7	BNP Paribas Bank Polska	Sprawdź kredyt	103 213 zł	584,00 zł	0,00%	4,16%
8	Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	104 135 zł	634,69 zł	0,00%	4,37%
9	ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	104 835 zł	603,75 zł	2,20%	4,44%
10	Bank Zachodni WBK	Sprawdź kredyt	105 487 zł	612,74 zł	2,00%	4,31%
11	Credit Agricole Bank Polska	Sprawdź kredyt	105 863 zł	592,00 zł	0,00%	4,28%
12	Plus Bank	Sprawdź kredyt	106 794 zł	Pierwszych 12 rat - 579,69 zł Od 13 raty - 636,52 zł	2,00%	Pierwszych 12 rat - 3,93% Od 13 miesiąca - 4,74%
13	PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	108 370 zł	Pierwszych 12 rat - 560,80 zł Od 13 raty - 613,36 zł	0,00%	Pierwszych 12 rat - 3,82% Od 13 raty - 4,59%
14	mBank	Sprawdź kredyt	108 842 zł	605,17 zl	0,00%	4,46%
15	Nordea Bank Polska	Sprawdź kredyt	109 090 zł	616,00 zł	2,00%	4,61%
16	BOŚ Bank	Sprawdź kredyt	111 389 zł	645,41 zł	2,00%	4,84%
17	Bank BGŻ	Sprawdź kredyt	117 392 zł	614,46 zł	2,00%	4,59%
18	Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	118 929 zł	609,45 zł	0,00%	4,52%
19	Bank Millennium	Sprawdź kredyt	119 628 zł	629,60 zł	2,00%	4,80%
Założenia: Kredyt na 80% LTV, kwota kredytu: 120 tys. zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 30 lat.  Raty równe. Klient: osoba samotna (tzw. singiel) z dochodami w wysokości 4130 zł, zatrudniony na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców. Klient nie posiada innych kredytów, korzysta z karty kredytowej (limit 5000 zł, zadłużenie spłacane na bieżąco). Prowizja wliczona w ratę. Oferta z cross-sell.  W zestawieniu ujęte zostały banki, które odesłały wypełnione ankiety do 14 kwietnia 2014 r.

Najwyższy stopień podium zajął Citi Handlowy. U zwycięzcy całkowity koszt kredytu wyniósł 94 391 zł i składają się na niego: odsetki (92 372 zł), wycena nieruchomości (600 zł), koszt ustanowienia hipoteki (200 zł) oraz prowizja (1 200 zł). Oprocentowanie kredytu wynosi 4,11%, a prowizja za jego udzielenie – 1%. Citi Handlowy oczekuje, klient założy konto osobiste oraz kupi kartę kredytową. Dodać trzeba, że bank załatwia za klienta sprawy w sądzie wieczysto księgowym.

Na drugim miejscu uplasował się Bank BPH. Całkowity koszt kredytu udzielonego przez tego kredytodawcę to 95 185 zł. Składa się on z odsetek (92 411 zł), ubezpieczenia na życie (824 zł), ubezpieczenia od utraty stałego źródła dochodu (1 413 zł), ubezpieczenia nieruchomości (120 zł), wyceny nieruchomości (200 zł), kosztu ustanowienia zabezpieczenia (217 zł). Bank przyjmuje, że w przypadku ubezpieczenia nieruchomości, ubezpieczenia na życie oraz ubezpieczenia od ryzyka utraty stałego źródła dochodu okres objęcia ochroną ubezpieczeniową wynosi jeden rok. Bank oczekuje od naszego klienta założenia konta osobistego oraz przekazywania na niego wynagrodzenia.

Trzecią pozycję zajął eurobank. Całkowity koszt kredytu udzielonego przez wrocławski bank wynosi 100 215 zł. Składają się na niego: odsetki (92 412,16 zł), koszt ustanowienia hipoteki (200 zł), pcc (19 zł), wycena nieruchomości (260 zł), ubezpieczenie na życie (6 827 zł) i ubezpieczenie pomostowe (496,40 zł). Bank oczekuje od klientów założenia konta osobistego i regularnego przekazywania na nie wynagrodzenia oraz korzystania z ubezpieczenia na życie (z oferty eurobanku) przez cały okres spłaty kredytu. Warto przypomnieć, że w eurobanku do 30 czerwca 2014 r. trwa promocja „3 letnia zero-składka”. W jej ramach bank oferuje 3-letnie ubezpieczenie nieruchomości gratis (pod warunkiem skorzystania z ubezpieczenia z oferty bank na 5 lat).

Sprawdźmy teraz, jakie mieszkanie w Toruniu może kupić nasza „modelowy” klient dysponujący 150 tysiącami złotych. W jednym z serwisów internetowych gromadzących ogłoszenia dotyczące kupna i sprzedaży nieruchomości wpisaliśmy, że szukamy niewielkiego mieszkanie w tym właśnie mieście.

Okazało się, że nasz klient mógłby kupić m.in.:

• Trzydziesto siedmio metrowe mieszkanie znajdujące się na osiedlu Rubinkowo I. Cena tej nieruchomości wynosi 150 000 zł
• Mieszkanie o powierzchni 28 metrów kwadratowych znajdujące się na Chełmińskim Przedmieściu przy ul. Kilińskiego. Cena tego mieszkania to też 150 000 zł
• Znajdujące się w budynku z 1996 r. stojącym przy ul. Kameralnej mieszkanie o powierzchni 35 metrów kwadratowych. Cena tego mieszkania wynosi 149 000 zł.

Niedawno zakończył się pierwszy kwartał 2014 roku, który – na rynku kredytów hipotecznych - upłynął pod znakiem wielu zmian. Zdaniem Domu Kredytowego Notus największą z nich było wprowadzenie obowiązku posiadania 5% wkładu własnego przez kredytobiorcę. Drugą zmianą, którą także przyniosła Rekomendacja S było wydłużenie okresu spłaty na potrzeby liczenia zdolności kredytowej. Dotychczas, nawet w sytuacji, gdy kredyt był spłacany 30 czy 35 lat, zdolność kredytowa była szacowana dla 25 letniego okresu spłaty. Od stycznia 2014 roku okres ten został wydłużony o 5 lat. Przełożyło się to na wzrost dostępnych kwot kredytów o około 5-7 procent. Michał Krajkowski, z Domu Kredytowy Notus zauważa też, że „Początek 2014 roku upłynął także pod znakiem utrzymującego się niskiego oprocentowania kredytów mieszkaniowych. Rada Polityki Pieniężnej utrzymuje stopy procentowe na historycznie niskim poziomie i nawet mimo niewielkiego wzrostu marż ze strony banków, raty kredytów pozostają także na najniższe w historii. Średnie oprocentowanie dla kredytu w wysokości 250 tysięcy złotych, przy założeniu posiadania 20 procent wkładu własnego od stycznia 2013 roku do stycznia 2014 roku spadło z poziomu 5,74 do 4,43 procent. Było to jednak spowodowane niższymi stopami procentowymi, gdyż w tym czasie marże wzrosły o 0,11 p.p. i wynosiły 1,72 p.p. Natomiast w ciągu 3 miesięcy tego roku średnia marża wzrosła do średniego poziomu 1,79 p.p. W najbliższych miesiącach możemy raczej oczekiwać utrzymania tego poziomu, co w połączeniu z utrzymującymi się niezmienionym poziomie stopach NBP spowoduje stabilizację w obszarze oprocentowania kredytów.”

Już dzisiaj zapraszamy do zapoznania się z majowym rankingiem kredytów hipotecznych – będziemy w nim szukać kredytu na zakup mieszkania dla trzyosobowej rodziny.