Ile IKZE zarobi po 30 latach?

Przeczytaj także: Oszczędzanie na emeryturę lepsze niż na czarną godzinę

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to rozwiązanie dość młode - na rynku produktów związanych z dobrowolnym oszczędzaniem na emeryturę pojawiło się dwa lata temu, jednak dopiero niedawno uchwalono przepisy, dzięki którym jego możliwości znacznie zyskały na atrakcyjności. IKZE może występować na bazie takich produktów jak ubezpieczenia, fundusze, a także rachunki papierów wartościowych czy rachunki bankowe.

IKZE wchodzi w skład tzw. trzeciego filaru emerytalnego dającego dodatkowe możliwości oszczędzania na emeryturę. Są one całkowicie dobrowolne, niezależne od ZUS, OFE, skarbu państwa oraz umożliwiają skorzystanie z ulgi podatkowej. Oprócz IKZE do trzeciego filaru należą również Indywidualne Konto Emerytalne oraz Pracowniczy Program Emerytalny.

Jak działa IKZE?

Oszczędzanie na emeryturę z IKZE nie wymaga zagłębiania się w przepisy. Aby założyć konto w ramach trzeciego filaru, wystarczy rachunek osobisty lub konto oszczędnościowe w banku.

– Mając już dostęp do IKZE, możemy wpłacać pieniądze na konto. Musimy jednak pamiętać o limitach określonych przez ustawodawcę. W ciągu roku kalendarzowego nie możemy wpłacić więcej niż wynosi 1,2-krotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego na dany rok. Obecnie jest to 4 495, 20 zł – dodaje Daniel Szewieczek, Dyrektor Departamentu Oszczędności ING Banku Śląskiego, ekspert portalu Zafinansowani.pl

Kto może korzystać z IKZE? Osoby, które chcą oszczędzać na emeryturę i ukończyły szesnasty rok życia. Osoby niepełnoletnie muszą jednak uzyskiwać dochody w ramach umowy o pracę.

Jakie korzyści daje IKZE?

Po pierwsze wszystkie wpłaty w ramach IKZE możemy odliczyć od dochodu w deklaracji PIT – już teraz, a nie za 10 lub 20 lat. A tego nie oferują pozostałe produkty umożliwiające odkładanie pieniędzy na emeryturę. W zależności od tego, jaki próg podatkowy nas dotyczy, tyle będziemy mogli co roku odliczyć w deklaracji PIT – 18% lub 32% od kwoty zgromadzonej na IKZE. Tym samym w 2014 roku ulga podatkowa może wynieść nawet 1 438 zł.
Wypłacając oszczędności z konta po ukończeniu 65. roku życia, przy założeniu że wpłat dokonywaliśmy przez co najmniej 5 lat, zryczałtowany podatek będzie równy dla wszystkich i wyniesie 10% - niezależnie od tego, ile zarabialiśmy przed emeryturą oraz ile udało nam się zaoszczędzić.

Jak wypłacać środki?

Na wypłatę środków najkorzystniej jest zaczekać do uzyskania uprawnień emerytalnych, czyli do ukończenia 65 lat i osiągnięcia minimum 5 letniego okresu wpłat. - Wypłaty można dokonać jednorazowo w całości lub w systemie ratalnym. Jeżeli zdecydujemy się na tę drugą opcję, to wypłata zaoszczędzonych środków nastąpi przez okres co najmniej 10 lat. Istnieje także możliwość, aby wypłata została rozłożona na czas równy okresowi, w którym dokonywaliśmy wpłat. Takie rozwiązanie dotyczy osób, które korzystały z IKZE krócej niż 10 lat – dodaje Daniel Szewieczek, ekspert portalu Zafinansowani.pl.

Co jednak, gdy zdarzy się, że będziemy zmuszeni do wcześniejszego wypłacenia środków? W takiej sytuacji możemy dokonać tzw. „zwrotu”, a ten następuje wskutek wypowiedzenia umowy przez którąkolwiek ze stron. Wypłacane środki podlegają wówczas opodatkowaniu na zasadach ogólnych.

W przypadku tak dramatycznych zdarzeń, jak utrata życia oszczędzającego, środki zostaną przekazane osobie wskazanej w umowie o prowadzenie IKZE. Wystarczy, że osoba uprawniona złoży w takim przypadku odpowiedni wniosek. Jeżeli oszczędzający na IKZE nie wskaże osoby, której mają zostać przekazane pieniądze zgromadzone przez niego na koncie, wówczas podlegają one procesowi spadkowemu.

Ile tak naprawdę zyskujemy?

Jeżeli zdecydujemy się oszczędzać na emeryturę z IKZE opartym na koncie oszczędnościowym, możemy wiele zyskać. Ile tak naprawdę? - Wymierne korzyści zależą od kilku czynników. Przy założeniu, że limit wpłat na IKZE będzie rósł w tempie 4,8% rocznie, co jest średnią z ostatnich lat, okres inwestycji wyniesie 30 lat, a oprocentowanie pozostanie bez zmian, zysk oszczędzającego wyniesie ponad 90 tys. zł przy stawce podatkowej 18% – wymienia Daniel Szewieczek, ekspert portalu Zafinansowani.pl. O jakich stawkach oprocentowania konta oszczędnościowego obecnie mówimy? Przykładowo w ING Banku Śląskim jest to 1,70% do kwoty 100 tys. zł i 1,90% dla kwot od 100 tys. zł.

Korzyści podatkowe zależne są oczywiście od stawki, według jakiej rozliczamy się z fiskusem. Przy powyższych założeniach, po 30 latach oszczędzania w IKZE, klient otrzyma łączny zwrot podatku w kwocie 52 tys. zł, jeśli rozlicza się według stawki 18% lub 92 tys. zł jeśli rozlicza się według stawki 32%. Według wyliczeń ekspertów portalu Zafinansowani.pl, oszczędzający zgromadzi ponadto na koncie IKZE środki w kwocie 366 tys. zł, gdzie 289 tys. zł to suma wpłat klienta, a 77 tys. zł to narosłe odsetki. Po pomniejszeniu salda IKZE o 10% zryczałtowanego podatku, zysk klienta to odpowiednio 93 tys. zł lub 133 tys. zł.