Oferty kredytowe, o których mało kto wie

Przeczytaj także: Kredyt dla rolnika - gdzie i na jakich warunkach?

Odwiedzając serwisy internetowe banków możemy odnieść wrażenie, że oferty kredytowe skrojone są w znacznej większości przypadków tak, żeby zadowoliły każdego klienta, który będzie na tyle „typowy” żeby zmieścić się w ramy nakreślone regulaminem czy procedurami. W znacznej większości nie oznacza jednak, że zawsze. Na początku marca pisaliśmy o kredytach dla profesjonalistów, oferowanych klientom wykonującym określone zawody (np. dziennikarza czy adwokata).

Kredyty dla profesjonalistów to jednak nie wszystkie „zindywidualizowane” oferty jakie możemy znaleźć w bankach. Analitycy TotalMoney.pl przejrzeli serwisy internetowe banków i znaleźli jeszcze kilka nietypowych ofert kredytowych – przeznaczonych na sfinansowanie kursu i egzaminu na prawo jazdy, kredytów dla rolników, na remont i wyposażenie mieszkania oraz dla osób niepełnosprawnych.

Kredyt na prawo jazdy

W wielu ofertach zatrudnienia jednym z wymagań stawianych przez pracodawcę jest posiadanie prawa jazdy (zazwyczaj kategorii B). Z drugiej strony, młodzi ludzie też chcą być bardziej niezależni, a częścią tej niezależności jest też posiadanie prawa jazdy potwierdzającego umiejętność prowadzenia samochodu czy motocykla. Koszt kursu na prawo jazdy zazwyczaj jest czterocyfrowy. Do niego doliczyć trzeba opłatę za egzamin (i – co tu dużo mówić – ewentualne poprawki) oraz za jazdy doszkalające. Kandydaci na kierowców, którzy ukończyli 18 lat mogą część z tych kosztów, a konkretnie opłatę za kurs na prawo jazdy i egzamin, sfinansować kredytem udzielanym przez bank Credit Agricole. Kredyt można spłacać nawet przez 72 miesiące. Z informacji znajdujących się na stronie banku wynika, że „kredyt na prawko” w kwocie 1 500 zł udzielony na 24 miesiące obciąży portfel kredytobiorcy kwotą 2,80 zł dziennie. Credit Agricole Bank Polska nagradza też kredytobiorców, którzy pomyślnie zdadzą egzamin i uzyskają uprawnienia do kierowania np. samochodem osobowym – nagrodą jest tu obniżenie oprocentowania kredytu o 2%. Żeby ją otrzymać wystarczy przynieść do oddziału banku prawo jazdy.

Katarzyna Wychowałek, product manager z zespołu kredytów w banku Credit Agricole podkreśla, że „Na zrobienie prawa jazdy w Polsce decydują się najczęściej świeżo upieczeni 18-latkowie lub studenci, którzy nie zawsze dysponują potrzebną na ten cel kwotą, a że dopiero wkraczają w dorosłość, to częstokroć nie mają zdolności kredytowej. Dlatego oferujemy im kredyt na prawo jazdy oraz umożliwiamy wzięcie go razem z rodzicem, siostrą lub bratem. Zainteresowanie klientów naszą propozycją potwierdza, że udało nam się zaproponować rozwiązanie, jakiego szukali".

Kredyty dla rolników

Z opracowania Głównego Urzędu Statystycznego „Aktywność ekonomiczna ludności Polski” (dane z III kwartał 2013 r.) wynika, że 11,13% pracujących ogółem (tj. 1 753 tys. osób z 15 738 tys. osób) „zatrudnionych” jest w rolnictwie. W przypadku sektora prywatnego udział ten jest wyższy i wynosi 14,87%.

Rolnicy – w przeciwieństwie chociażby do „zwykłych” klientów indywidualnych – są dla banków klientem dość nietypowym. Wynika to choćby z tego, że rolnicy nie płacą podatku dochodowego. Płacony przez nich podatek rolny jest – cytując za portalem Infor.pl – „rodzajem podatku majątkowego, w którym przedmiotem opodatkowania są posiadanie grunty sklasyfikowane w ewidencji gruntów i budynków jako użytki rolne lub jako grunty zadrzewione i zakrzewione na użytkach rolnych, z wyjątkiem gruntów zajętych na prowadzenie działalności gospodarczej innej niż działalność rolnicza.” Podstawą do opodatkowania podatkiem rolnym nie jest więc przychód osiągany przez rolnika a liczba hektarów przeliczeniowych, która jest ustalana „na podstawie powierzchni, rodzajów i klas użytków rolnych wynikających z ewidencji gruntów i budynków oraz zaliczenia do okręgu podatkowego".

Co zatem brane jest pod uwagę w przypadku analizy zdolności kredytowej rolnika? „W analizie zdolności kredytowej rolników, którzy nie mają obowiązku dokumentowanie swojego dochodu, porównuje się przychody deklarowane przez klientów z danymi wyliczonymi przez analityków na podstawie danych statystycznych publikowanych przez Główny Urząd Statystyczny jak i regionalne Ośrodki Doradztwa Rolniczego (ODR). Znając statystyczną wydajność, ceny skupu produktów rolnych a także powierzchni uprawy, czy też liczbę posiadanych zwierząt, możliwe jest statyczne oszacowanie uzyskiwanych dochodów. Analityk kredytowy na bazie eksperckiej wiedzy może dane korygować a także na podstawie wywiadu z klientem dotyczącym warunków pogodowych, technologii produkcji,. dokonywać korekt, jeżeli podawane przez klientów informacje odbiegają od danych statystycznych.” – mówi Waldemar Kwiatkowski, dyrektor Departamentu Klientów Agrobiznesowych w Credit Agricole Banku Polska. Waldemar Kwiatkowski dodaje też, że „coraz częściej jednak rolnicy dysponują dokumentacją finansową, ponieważ prowadzą dla własnych potrzeb analizy ekonomiczne efektywności działalności rolniczej. Wtedy ich zdolność kredytowa badana jest podobnie jak w przypadku MSP."

Nie powinno zatem dziwić, że kredyty dla rolników oferuje zaledwie kilka banków: Bank BGŻ, Credit Agricole Bank Polska i Getin Bank.

W ofercie Banku BGŻ znajdują się kredyty praktycznie „na każdą okazję”: kredyty preferencyjne inwestycyjne z dopłatami z Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (ARMiR), kredyt Agro Progres (kredyt inwestycyjny dla rolników chcących powiększać i unowocześniać swoje gospodarstwa), Formuła Agro (ekspresowa linia kredytowa dla podmiotów prowadzących działalność wytwórczą w rolnictwie na finansowanie bieżących potrzeb związanych z prowadzoną działalnością), Finansowanie powiązań produkcyjnych w agrobiznesie (jak Bank BGŻ pisze na swojej stronie internetowej „to propozycja korzystnie oprocentowanego kredytu, który możesz zaoferować kontrahentom, jako sposób na sfinansowanie ich potrzeb, związanych z produkcją lub sprzedażą produktów rolnych.”), Kredyt Rzeczówka (przeznaczony na finansowanie zakupu środków do produkcji rolnej), kredyty ze środków Europejskiego Funduszu Rozwoju Wsi Polskiej czy kredyty preferencyjne klęskowe.

Oferta kredytowa banku Credit Agricole dla agrobiznesu, jako nowego gracza na rynku AGRO, jest nieco skromniejsza i składa się z:

• Kredytu na gospodarstwo rolne, który może zostać przeznaczony na: zakup użytków rolnych oraz zabudowanych nieruchomości rolnych, budowę, modernizację, remont budynków i budowli, będących elementami gospodarstwa rolnego. Kredytem tym można także zrefinansować nakłady inwestycyjne poniesione przez klienta w ciągu ostatnich 6 miesięcy oraz spłacić kredyt inwestycyjny udzielony przez inny bank (pod warunkiem, że był on spłacany dłużej niż 6 miesięcy). Kredyt na gospodarstwo rolne można spłacać nawet przez 30 lat
• Kredytu inwestycyjnego, przeznaczonego na finansowanie inwestycji związanych z zakupem środków trwałych, np. maszyn rolniczych. pomocnych w rozwoju i unowocześnianiu działalności. Credit Agricole, jako jedyny bank w Polsce, kredytuje zakup maszyn i urządzeń marki John Deere w programie John Deere Financial
• Kredytu obrotowego przeznaczonego na finansowanie zakupu środków do produkcji rolnej. Credit Agricole współpracuje m.in. z Danone, oferując dostawcom Danone kredyty obrotowe na preferencyjnych warunkach.
  Każdy z rolników może oczywiście skorzystać z kredytów konsumpcyjnych i ratalnych oferowanych przez Credit Agricole Bank Polska.

Ostatni z wymienionych banków – Getin Bank – oferuje kredyt gotówkowy dla rolników. Jego maksymalna kwota może wynieść nawet 150 000 zł, a okres spłaty – 7 lat. Getin Bank akceptuje dochody z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego (hektary przeliczeniowe), kontraktów rolniczych (rachunki/faktury za sprzedaż produktów rolniczych), działów specjalnych produkcji rolnej.

Kredyt na remont i wyposażenie mieszkania

Wiosną i latem najczęściej decydujemy się na remont lub zmianę wyposażenia swojego lokum. Spośród osób, które wzięły udział w badaniu przeprowadzonym przez Konferencję Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Instytut Rozwoju Gospodarczego Szkoły Głównej Handlowej, niemal 30% respondentów, planujących przeprowadzenie remontu, deklaruje chęć skorzystania z finansowania oferowanego przez bank.

Nie powinno zatem dziwić, że bank Credit Agricole przygotował Szybki Kredyt na Remont, specjalną ofertę kredytu gotówkowego na cele remontowe. Dzięki Szybkiemu Kredytowi na Remont można otrzymać nawet 120 tysięcy złotych, a zobowiązanie spłacać przez okres do 6 lat. Dodatkowo, w czasie promocji trwającej do końca lipca 2014 r., bank oprocentowanie Szybkiego Kredytu na Remont może zostać obniżone nawet o 4%, dzięki czemu może wynieść nawet 5,99%. Z obniżki mogą skorzystać klienci, którzy w ciągu 6 miesięcy od podpisania umowy kredytowej przedstawią faktury związane z remontem (na min. 50% kwoty kredytu).

Credit Agricole ma także w swojej ofercie także Limit Remontowy, alternatywę dla kredytów gotówkowych i pożyczek hipotecznych. Produkt dostępny jest m.in. w salonach Viessmann, sieci partnerów handlowych Röben, składach budowlanych Grupy PSB, sklepach VOX drzwi i podłogi oraz w wielu lokalnych centrach i hurtowniach budowlanych, sklepach z materiałami wyposażenia wnętrz, techniką grzewczą, a także stolarką. Maksymalna wysokość Limitu Remontowego to 80 tysięcy złotych, które można spłacać nawet przez 8 lat.

Limit Remontowy umożliwia sfinansowanie zakupu zarówno materiałów budowlanych, artykułów wykończenia i wyposażenia wnętrz, elewacji, ogrodzenia, jak i prac architektonicznych, remontowych, czy instalacyjno-montażowych (np. montażu instalacji grzewczej). Produkt łączy w sobie zalety systemów ratalnych - prostego w obsłudze kredytu ratalnego z niezależnością, jaką oferuje limit w koncie, czy też karta kredytowa. Jest łatwy do otrzymania - formalności są ograniczone do minimum (bank wymaga jedynie poświadczenia wysokości i źródła dochodu oraz dokonania pierwszego zakupu w momencie podpisywania umowy o Limit).

Ostatnią z „nietypowych” kredytów, o których chcemy wspomnieć jest przygotowany przez PKO Bank Polski kredyt dla osób niepełnosprawnych. „Nietypowość” tego produktu nie jest spowodowana tym, do kogo jest on adresowany, ale tym, że przygotowany on został z myślą o osobach objętych programem „Mobilność osób niepełnosprawnych”, realizowanym przez Stowarzyszenie Pomocy Niepełnosprawnym Kierowcom we współpracy z Fundacją PKO Banku Polskiego.

Kredyt może być może być przeznaczony na sfinansowanie kursu nauki jazdy, wsparcie zakupu samochodu (nowego lub używanego) albo wsparcie do kosztów adaptacji pojazdu na potrzeby osób dysfunkcyjnych. Kwota kredytu wynosi od 1000 do 20 000 zł, bank nie pobiera prowizji za jego udzielenie, a oprocentowanie kredytu to 10,99% w skali roku. Okres kredytowania może wynieść 8 lat. Produkt dostępny jest niestety produkt dostępny jest w zaledwie 25 wybranych oddziałach PKO Banku Polskiego zlokalizowanych w niedalekiej odległości od ośrodków współpracujących ze Stowarzyszeniem SPiNKa, w tym ośrodków egzaminacyjnych na prawo jazdy.

Korzyści płynące z oferowania sprofilowanych ofert kredytowych są ogromne. Okazuje się bowiem, że gdyby nie one część klientów nie mogłaby otrzymać finansowania, a co za tym idzie – zrealizować swoich planów.