Kredyt mieszkaniowy - gdzie najtaniej?

Przeczytaj także: Kredyt refinansowy - sposób na oszczędności

"Przypadek" Lukas Banku

Lukas Bank promuje kredyt z marżą 0,99 pkt proc. To bardzo atrakcyjna propozycja. Bank jednak ma małe szanse na pokonanie np. ING Banku Śląskiego. Przynajmniej na razie. Dlaczego? Bo kredyt Lukas Banku jest o ok. 0,8 pkt proc. droższy o kredytu ING BŚ mimo, że marże są praktycznie identyczne. Lukas Bank opiera swoje oprocentowanie na stawce WIBOR 3M ale sprzed kilku miesięcy. W efekcie WIBOR 3M wynosi w tym banku 5,36 proc. (do końca września), a na rynku po ostatnich cięciach stóp tylko ok. 4,6. W ten sposób bank skazuje swoją ofertę na gorszą pozycję w zestawieniach cenowych. Oczywiście w długim okresie to marża ma pierwszorzędne znaczenie, a pod tym względem oferta Lukas Banku wygląda korzystnie.

* marża to zysk banku ponad rynkową stopę procentową taką jak np. 3-miesięczny WIBOR. Jeśli stopa rynkowa wynosi 5 proc. a marża 1,5 pkt proc. wówczas oprocentowanie kredytu to 6,5 proc. Marża jest stała w całym okresie spłaty kredytu. Niektóre banki zastrzegają sobie jednak możliwość jej podwyższenia w ściśle określonych sytuacjach (np. znaczny spadek wartości nieruchomości).

Najtańsze kredyty we frankach szwajcarskich (kredyt w wysokości 150 tys. zł na zakup mieszkania o wartości 200 tys. zł)

1. BPH
2. GE Money Bank
3. Dom (oddział Getin Banku) *
4. Nordea Bank Polska
5. Fortis Bank Polska

Najtańsze kredyty w złotówkach:

1. BZ WBK
2. ING Bank Śląski
3. BPH
4. Pekao SA
5. Fortis Bank Polska

* dla osób osiągających dochody na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony od przynajmniej 6 miesięcy

Od czego zależy oprocentowanie

Marcin Panek, doradca finansowy w firmie Expander:

W nielicznych bankach (np. ING Banku Śląskim) oprocentowanie jest zawsze takie samo – niezależnie od wkładu własnego czy kwoty kredytu. Większość uzależnia cenę kredytu od jego wysokości pożyczanej kwoty, wskaźnika LTV, a czasem także od okresu spłaty. Zastosowanie tych kilku zmiennych sprawia, że np. GE Money Bank ma 15 stawek oprocentowania dla każdej waluty, a Millennium aż 24. Jeszcze bardziej rozbudowane systemy mają banki stosujące tzw. scoring, czyli oceniające m.in. takie kryteria jak źródło dochodu, wiek, stan rodzinny i cywilny, wysokość dochdów itp. Na przykład w Domu inne oprocentowanie dostanie ktoś kto jest zatrudniony na etacie od przynajmniej 6 miesięcy a inne (znacznie wyższe) klient, który osiąga dochody z tytułu umowy o dzieło i na przykład miał w przeszłości opóźnienie w spłacie kredytu. W efekcie każdy powinien porównywać oprocentowanie dla swojego konkretnego przypadku.