Ranking kredytów MdM

Przeczytaj także: Mieszkanie dla Młodych: jest w czym wybierać

Koszty kredytu podnoszą też prowizje za ich udzielenie, najczęściej stosowana stawka to ok. 2 proc. kwoty zadłużenia.

Kalkulując koszty kredytu doliczyliśmy również prowizję za wcześniejszą spłatę w przypadku gdyby klienci chcieli zmienić mieszkanie i sprzedać dotychczasowe. Większość banków po 5 latach obsługi kredytu nie pobierze już z tego tytułu żadnych opłat, ale u liderów rynku: PKO BP i Pekao, 2- procentowa prowizja za wcześniejszą spłatę obowiązuje do końca trwania umowy. Biorąc pod uwagę, że przy obecnym oprocentowaniu, po 10 latach, klient będzie miał do spłaty jeszcze około 165 tys. zł, 2 proc. od tej sumy to 3,3 tys. zł.

Weź kredyt i koniecznie inne produkty

Na spłacie kredytu zazwyczaj relacje z bankiem się nie kończą. Aby otrzymać w miarę atrakcyjną ofertę finansowania nieruchomości klient musi się zgodzić na zakup dodatkowych produktów. Standardem jest już wymóg otworzenia konta i przelewania na nie wynagrodzenia. W Pekao, DB, SBG i PKO BP poza kontem i kartą debetową oczekiwane jest również posiadanie karty kredytowej. Zdarza się też wymóg konkretnych minimalnych obrotów kartami, w np. w Millennium powinno to być co najmniej 500 zł miesięcznie. Tego elementu oferty nie ocenialiśmy w rankingu, ale gdyby tak się stało z pewnością wyższą pozycję zająłby Alior, który nie stawia żadnych wymagań klientom zaciągającym kredyt na nieruchomość. Można tu pożyczyć pieniądze na mieszkaniowe i pozostać z kontem w dotychczasowym banku.

Najmniej zarabiający dostaną kredyt w Aliorze i Pekao

Kolejność atrakcyjności ofert byłaby również inna w sytuacji gdyby zainteresowani przedstawionymi kredytami zarabiali znacznie mniej niż przyjęte w rankingu 5 tys. zł. Najbardziej otwartym bankiem na osoby z niższymi dochodami jest Alior. Parze bez dzieci udzieli 207 tys. zł kredytu już przy 2440 zł wpływów do domowego budżetu, a rodzinie z dzieckiem pożyczy 195,5 tys. zł przy zarobkach netto wynoszących 2820 zł. Małżeństwu bez potomka wysokich wymagań nie będzie stawiał też SGB Bank, wystarczy tu - 2488 zł, w kolejnym banku - Pekao powinni oni mieć co miesiąc na koncie 2530 zł. Tymczasem najbardziej wymagający DB i PKO BP oczekują minimalnych wpływów 3100 i 3120 zł .

Rodzina z dzieckiem, choć stara się o niższy kredyt, z uwagi na większą liczbę osób w gospodarstwie domowym musi wykazać się wyższymi dochodami. Najniższe wymagania postawi jej Alior i Pekao -2820 zł. Najwyższy próg dochodowy - ponad 4 tys. zł ma Getin Noble Bank. W bankach pomiędzy najbardziej liberalnymi Aliorem i Pekao a restrykcyjnym Getinem przepustką do kredytu jest już 2,9-3,1 tys. zł.

A może zwykły kredyt zamiast MdM?

Alternatywą dla kredytu z dopłatą jest kredyt standardowy. Niestety wyższa kwota do pożyczenia, ze względu na brak dopłaty sprawia, że konieczna jest lepsza zdolność kredytowa. Trzeba się też liczyć z wyższą ratą i to nie tylko dlatego, że pożyczona suma jest większa, lecz także ze względu na mniej atrakcyjną marżę proponowaną przez banki dla kredytów na maksymalne LtV. Pod uwagę wzięliśmy bowiem 218,5 tys. zł kredytu na opisywane wcześniej mieszkanie za 230 tys. zł, czyli 95 proc. (LtV) wartości mieszkania. Całej wartości mieszkania banki od tego roku już nie skredytują. Nadzór finansowy wymaga bowiem, aby klient dołożył do zakupu chociaż 5 proc. wartości kredytowanego mieszkania. W MdM dopłaca państwo, w kredycie standardowym trzeba mieć na ten cel własne oszczędności.

Standardowy kredyt 218,5 tys. zł na mieszkanie za 230 tys. zł (95% LtV). Małżeństwo zarabiające 5 tys. zł
Bank	Wniosek online	Min. dochody konieczne do otrzymania prezentowanego kredytu	Rata (bez kosztów ubezpieczeń)	Marża po sprzedaży wiązanej	Prowizja lub ubezpieczenie
Alior Bank	Sprawdź kredyt	2 510 zł	1 160 zł	2,20%	2,00%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	3 100 zł	1 106 zł	1,79%	0,00%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	2 907 zł	1 085 zł	1,63%	2,00%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	3 093 zł	1 196 zł	2,47%	3,25%
Millennium	Sprawdź kredyt	2 753 zł	1 185 zł	2,39%	2,00%
Pekao	Sprawdź kredyt	2 530 zł	1 152 zł	2,14%	1,75%
PKO BP	Sprawdź kredyt	3 220 zł	1 150 zł	2,13%	0,00%
BGŻ	-	nie udzieli, bo oferuje tylko do 90% LtV
SGB Bank	-	nie udzieli, bo oferuje tylko do 90% LtV