Oferty kredytów hipotecznych VII 2014

Przeczytaj także: Oferty kredytów hipotecznych IV 2014

Dzięki rekordowo niskim stopom procentowym kredyty mieszkaniowe są wciąż dość tanie. Oprocentowanie, na które składa się marża i WIBOR, zwykle trzymiesięczny, łącznie nie przekraczają 5 proc. Przeciętnie jest to 4,6 proc. Byłoby mniej, gdyby nie wciąż rosnąca marża.

Z jaką marżą

Średnia marża dla kredytów złotowych powiązanych z innymi produktami bankowymi (tzw. cross-sell) w lipcu wynosi 1,91 pkt proc., wobec 1,8 pkt proc. wiosną i 1,7 pkt proc. zimą. Taką przeciętną ofertę otrzyma trzyosobowa rodzina, pożyczając 270 tys. zł na 25-lat, na 90 proc. wartości nieruchomości – przy założeniu, że oboje małżonkowie pracują, nie mają innych zobowiązań i razem zarabiają 6 tys. zł netto.

Zapłacą o połowę więcej niż na przełomie 2011 i 2012 r., kiedy to przeciętna marża dla opisywanego kredytu wynosiła 1,28 pkt proc.

Przy aktualnej marży 1,91 pkt proc. i WIBOR 3M wynoszącym 2,68 proc, średnia miesięczna rata prezentowanego kredytu dochodzi do 1515 zł przy spłacie przez 25 lat i 1383 zł przy spłacie przez 30 lat. W porównaniu z sytuacją sprzed trzech miesięcy, wysokość raty wzrosła o 11 zł, a od stycznia o 30 zł. Byłoby więcej, gdyby nie spadek WIBOR3M z 2,72 do 2,68 proc. Wiele wskazuje na to, że WIBOR dalej będzie spadał, obniżając oprocentowanie.

Gdzie najkorzystniej

Tworząc ranking przyjęliśmy, że przykładowy kredyt zaciąga trzyosobowa rodzina. Oboje z małżonków pracują na etacie na czas nieokreślony i łącznie zarabiają 6 tys. zł netto. Biorą kredyt na 25 lat, godząc się na zakup innych produktów banku w zamian za korzystniejsze warunki. Zainteresowani mają dobrą historię kredytową i nie spłacają innych kredytów. Kupują mieszkanie za 300 tys. zł, z – co kluczowe – 10-proc. wkładem własnym. Potrzebują więc 270 tys. zł. W bankowej nomenklaturze zadłużają się na 90 proc. LtV (relacja kredytu do wartości nieruchomości). Ten element sprawił, że w naszym rankingu znajdują się oferty 16 instytucji. Pozostałe banki oczekują od klientów albo wyższego wkładu własnego albo sporych oszczędności.

Obliczając całkowity koszt kredytu wzięliśmy pod uwagę sumę odsetek przez 25 lat spłaty przy przedstawionej przez bank marży oraz stawce WIBOR 3M (2,7 proc.). Uwzględniliśmy również koszt prowizji i ubezpieczeń (na życie, od utraty pracy, spłaty raty), oferowanych w sprzedaży wiązanej lub obowiązkowych. Na koszty wpłynęły także opłaty za ubezpieczenie brakującego wkładu oraz prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu po 10 latach, którą trzeba ponieść w Pekao i PKO BP.

Z badania ofert wynika, że najatrakcyjniejsze propozycje finansowania kupna mieszkania w trzecim kwartale roku mają: Bank Zachodni WBK i Credit Agricole. Koszt kredytu w wysokości 270 tys. zł, zaciągniętego na mieszkanie za 300 tys. zł, spłacanego przez 25 lat, wyniesie tu ok. 184 tys. zł. W kolejnych bankach: Pekao, Deutsche Banku, Pocztowym i EuroBanku – trzeba będzie wydać od 192 do 197 tys. zł. W następnych instytucjach w rankingu: PKO BP, Nordei, Banku BPS, Millennium, BNP Paribas, Aliorze, mBanku oraz BOŚ – koszty obsługi przykładowego kredytu pochłoną między 201 a 207 tys. zł. Najdrożej będzie w BGŻ i Getin Noble Banku, gdzie klient na obsługę zobowiązania wyda ponad 220 tys. zł.

Koszty 270 tys zł na 25 lat, na 90% wartości nieruchomości
Bank	Wniosek online	Rata zł	Marża %	Prowizja/Ubezp %.	Dodatkowe ubezp. w tys zł	Koszty kredytu w tys zł
BZ WBK		1492	od 1,69 (1,74)	2,50		184,1
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	1455	1,50	1	13,7	184,1
Pekao	Sprawdź kredyt	1507	1,84	1,75		191,7
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	1410 w 1 roku/1469	1,2/1,59	0	22,2	193,1
EuroBank	Sprawdź kredyt	1495	1,76	2	12,4	197,4
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	1527	1,97	3		197,4
PKO BP	Sprawdź kredyt	1395,5 w 1 roku/1527	1,1/2	3,25		201,5
Nordea Bank	Sprawdź kredyt	1547	2,10	2		201,5
Bank BPS		1530	1,99	1,5		203,1
Millennium	Sprawdź kredyt	1561	2,19	2		203,7
BNP Paribas	Sprawdź kredyt	1508	1,85	2,70	22,0	204,3
Alior Bank	Sprawdź kredyt	1563	2,20	2		205,6
mBank	Sprawdź kredyt	1501	1,80	2	20,3	207,4
BOŚ	Sprawdź kredyt	1532	2,00	2	ok. 8	208,6
BGŻ	Sprawdź kredyt	1478	1,65	0	41,3	222,1
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	1605	2,47	3,25		225,1