Karta kredytowa wreszcie konkurencyjna?

Przeczytaj także: UOKiK skontrolował SKOK-i

Zgodnie z ustawą antylichwiarską maksymalne oprocentowanie kredytów również na kartach nie może przekraczać czterokrotności stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego. Przy aktualnej stopie lombardowej 4 proc., pułap ten wynosi 16 proc. Ale przewidywane przez rynek spadki stóp procentowych o 0,5-0,75 pkt. proc. sprawią, że bariera dla odsetek nominalnych (nieuwzględniających dodatkowych kosztów związanych z produktem kredytowym) zejdzie z 16 do 14 lub nawet 13 proc. Przy tak niskim pułapie oprocentowania, bankom trudniej mocno różnicować oprocentowanie zadłużania na niekorzyść kredytu na karcie, co zazwyczaj robiły.

Kredyt na karcie kusi coraz bardziej

Dlatego warto dziś przychylniej spojrzeć na kartę kredytową leżąca w szufladzie lub w portfelu zamiast biec do banku po pożyczkę gotówkową. Z kartą, od ręki można skorzystać z całkiem atrakcyjnego kredytu, szczególnie gdy posiadany limit jest w stanie sprostać potrzebom. Wszelkie koszty zadłużenia na karcie są czytelne , sprowadzają się do rocznej opłaty za kartę w wysokości kilkudziesięciu złotych oraz odsetek. Przy aktywnym użytkowaniu karty, rocznej opłaty można też uniknąć. Tymczasem zaciągając pożyczkę gotówkową poza odsetkami, prowizją trzeba też opłacić ubezpieczenie i czasami również założyć konto. Te dodatki powodują, że przy aktualnym oprocentowaniu, karty do których trudno dołożyć dodatkowe koszty, wypadają konkurencyjnie w porównaniu z niejedną pożyczką gotówkową. A za chwilę, po obniżce stóp procentowych przez RPP, warunki te będą jeszcze bardziej atrakcyjne.

Generalnie przy założeniu, że oprocentowanie wynosi 16 proc., a opłata roczna 30 zł, RRSO dla pożyczonych na plastiku pieniędzy na rok sięga 19,45 proc. Jak podaje PKO BP rzeczywiste oprocentowanie rocznego kredytu na większości jego kart to 17,25 proc., przy rozłożeniu karcianego długu na raty odsetki spadną do 16,55 proc. W ING BSK RRSO dla zwykłych kart przy zwrocie pieniędzy w 12 miesięcy wynosi 17,12 proc.

Tymczasem pokazywane przez banki przykłady pożyczek gotówkowych np. z oprocentowaniem 16 proc., prowizją 2,5 proc. oraz ubezpieczeniem stanowiącym równowartość 5 proc. pożyczanej kwoty będą kosztowały klienta w ciągu roku ponad 36 proc. Inna z prezentowanych pożyczek z oprocentowaniem nominalnym 12,77 proc. i prowizją 4,4 proc. ma RRSO bliskie 24 proc

…już rośnie

Widać, że klienci dostrzegli już zalety kart kredytowych w warunkach niskich stóp procentowych. Zadłużenie na plastikach od początku roku wzrosło z 12,05 do 12,35 mld zł na koniec lipca. Wzrost jest tym bardziej znaczący, że banki nie palą się do wydawania kart. Wręcz odwrotnie, ich liczba systematycznie maleje. Jak podaje NBP na koniec I kw. Polacy mieli 6,1 mln plastików o 0,7 mln mniej niż dwa lata temu, i aż o 4,8 mln mniej niż cztery lata temu.