Karta kredytowa wreszcie konkurencyjna?

Przeczytaj także: UOKiK skontrolował SKOK-i

…i nie jest takie straszne w obsłudze

Gdy już postanowimy skorzystać z kredytu na karcie, to warto pamiętać o kilku podstawowych zasadach jej działania. Jeśli przed upływem grace period (okresu bezodsetkowego) nie spłaci się całości zadłużenia, odsetki będą naliczone przez bank już od dnia zakupu, a nie jak myśli wiele osób dopiero od momentu zakończenia okresu bezodsetkowego. Okres rozliczeniowy karty wynosi miesiąc, powiedzmy od 1 do 30, jeśli, więc ktoś np. 2 września kupił dziecku nowe meble za 2500 zł, to na początku października przyjdzie do niego wyliczenie pokazujące wysokość zadłużenia we wrześniu. W zależności od tego ile trwa grace period (51 do 58 dni) klient będzie miał obowiązek spłacić kredyt w całości do 21 lub do 28 października, aby nie ponosić kosztów odsetkowych. Pułapką, w którą wpadają posiadacze kart kredytowych, którzy poza zakupami wymienionych już przykładowych mebli za 2,5 tys. zł, wykorzystali też kartę do wypłaty gotówki lub dokonania przelewu z karty np. 100 zł, jest oddanie w okresie bezoodsetkowym jedynie sumy 2,6 tys. zł. Niestety, banki w większości przypadków dla wypłat gotówki liczą odsetki od razu i jeśli ktoś chce spłacić całkowicie kartę musi oddać 2,6 tys. zł plus odsetki od 100 zł. Znajdą się one w przesłanym rozliczeniu karty, w którym bank upomni się o spłatę minimalną zadłużenia. Wymaganie minimalnej spłaty waha się, w zależności od banku i karty, od ok. 3 do 10 proc. zadłużenia. Najczęściej spotykane jest 5 proc. min. 50 zł. Zadaniem minimalnej spłaty w każdym przypadku jest opłacenie odsetki, co wyklucza pobieranie przez bank odsetek od odsetek, czego zabrania zresztą prawo. W niewielkim stopniu spłata minimalna zmniejsza też kwotę zadłużenia.

Jeśli posiadacz karty choćby jeden dzień spóźni się ze zwrotem minimalnej żądanej sumy, to zostanie obarczony odsetkami za zakupy jak i karą za opóźnienie w spłacie minimalnej kwoty. W ucieczce przed odsetkami od całości zakupów nie pomoże też oddanie mniejszej kwoty np. 1 tys. zł, bo bank i tak policzy odsetki dla całego zadłużenia i to od dnia zarejestrowania transakcji. Ale spłatę częściową uwzględni przy kolejnym rozliczeniu. Atutem karty jest właśnie możliwość elastycznej spłaty zadłużenia, każdy przypływ gotówki w dowolnej chwili można przelewać na konto karty zmniejszać tym samym swój dług i wyliczane odsetki. Choć dla osób mało zdyscyplinowanych elastyczność ta może się okazać problemem, dlatego w razie problemów warto kredyt na karcie rozłożyć na raty. Raty są jeszcze niżej oprocentowanie niż standardowy kredyt na karcie, choć konieczne będzie przy takiej operacji opłacenie prowizji. Najlepiej wcześniej też dowiedzieć się na jakich warunkach bank godzi się zmienić kredyt z karty na kredyt ratalny.