Kredyt mieszkaniowy w PLN - gdzie dostaniemy najwięcej

Przeczytaj także: Kredyt mieszkaniowy w PLN - za i przeciw

Generalnie jednak liberalizm w ocenie zdolności kredytowej jest pozytywną cechą oferty banku. Dzięki temu klient ma więcej możliwości – może samodzielnie decydować o tym co i za ile chce kupić. Na pewno lepiej dowiedzieć się, że możemy pożyczyć bardzo dużo (nie musimy przecież z tej możliwości korzystać jeśli miałoby to oznaczać znacznie obciążenie budżetu) niż zostać odesłanym z kwitkiem.

W naszym zestawieniu skupiamy się na kredytach w złotówkach. Czy bank pożyczy więcej, gdy wybierzemy taniego franka szwajcarskiego? Okazuje się, że w większości przypadku zdolność kredytowa będzie podobna lub tylko nieznacznie wyższa niż dla złotówek. Banki biorą poprawkę na ryzyko kursowe – muszą mieć pewność, że kredytobiorca będzie w stanie spłacać wyższe raty w sytuacji, gdy kurs franka pójdzie do góry.

Konieczne jest jeszcze jedno wyjaśnienie. We wszystkich trzech przykładach zakładamy, że wnioskodawcy uzyskują dochody z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony. Tymczasem, to ile bank nam pożyczy zależy także od formy uzyskiwania dochodów. Niektóre banki obcinają dochody z umowy o dzieło czy umowy zlecenia (biorą pod uwagę tylko część faktycznych dochodów). Dość powszechnie przy liczeniu zdolności kredytowej dyskryminowani są także „ryczłatowcy” i „karciarze”, czyli przedsiębiorcy, którzy wybrali uproszczone formy rozliczania się z fiskusem. Przy tych bardziej „egzotycznych” przypadkach jeszcze bardziej ujawniają się różnice między ofertami banków.

Przykład 1
• rodzina 2+2
• dochód netto 2000 zł z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony
• miasto 40 tys. mieszkańców
• brak kredytów ani innych stałych obciążeń
• brak samochodu
• wykształcenie średnie, praca w urzędach państwowych

Przykład 2
• rodzina 2+2
• dochód 3000 netto z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony
• miasto 400 tys. mieszkańców
• brak kredytów ani innych stałych obciążeń
• samochód
• wykształcenie wyższe, praca w urzędach państwowych

Przykład 3
• rodzina 2+1
• dochód netto 4000 zł z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony
• Warszawa
• brak kredytów ani innych stałych obciążeń
• samochód
• wykształcenie wyższe, praca w dużych firmach prywatnych

Zakładamy, że wszystkie rodziny chcą zaciągnąć kredyt w złotówkach z możliwie niskim wkładem własnym (w większości banków będzie to wkład zerowy). Interesuje je okres spłaty 20 lat i raty równe. Sprawdźmy ile maksymalnie pożyczą banki.