Wyższy wkład własny motywuje do zaciągania kredytów

Przeczytaj także: 3 tygodnie na kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym

Co czeka nas w przyszłym roku?

Przede wszystkim… zmiany. Zgodnie z planem Komisji Nadzoru Finansowego, zaostrzą się warunki udzielania kredytów. Wytyczne Rekomendacji S wskazują, że od 1 stycznia 2015 r., wkład własny będzie musiał wynieść co najmniej 10 proc. wartości nieruchomości.

- Ta zmiana dla części potencjalnych kredytobiorców oznacza zmniejszenie dostępności kredytów – zauważa Agnieszka Pilarek. – Polacy nie posiadają bardzo dużych oszczędności, a 10 proc. wartości mieszkania we Wrocławiu czy w Warszawie to jednak niebagatelna kwota. Nie każdy, kto chce kupić nieruchomość, taką sumę jest w stanie odłożyć – tłumaczy Dyrektor Biura Bankowości Hipotecznej Deutsche Bank, wskazując również jednak na te zmiany, które powinny wpłynąć pozytywnie na rynek kredytów hipotecznych. – Na początku roku czeka nas nowelizacja ustawy o MDM. Przepisy zostaną nieco złagodzone. Na podstawie doświadczeń z dotychczasowego funkcjonowania programu łatwo wyciągnąć wnioski, które kryteria niepotrzebnie ograniczały liczbę osób mogących skorzystać z MDM. Zmiany w ustawie zniwelują nieco wpływ wymagań dotyczących wyższego wkładu własnego wynikających z Rekomendacji S, szczególnie że środki pochodzące z programu są traktowane jako udział własny – dodaje.

Wśród planowanych zmian są, m.in. zwiększenie wartości dopłat dla rodzin z dwójką lub większą liczbą dzieci czy liberalizacja zapisów dotyczących osób mogących przystąpić do kredytowania. Oprócz rodziny, w spłacaniu kredytu będą mogli uczestniczyć np. partnerzy. Co bardzo ważne, rozszerzona zostanie również lista celów, na które może zostać przeznaczone finansowanie z MDM. W nowym roku, za pieniądze pozyskane w ramach programu, będzie można nie tylko kupić mieszkanie, ale również zaadaptować lokal do celów mieszkaniowych.

Bardzo ważnym czynnikiem wpływającym na rynek kredytów hipotecznych w 2015 r. pozostaną stopy procentowe. Ich obecny poziom kusi potencjalnych kredytobiorców. Pomimo tego, że utrzyma się najprawdopodobniej wzrostowy trend marż kredytów, raty będą utrzymywać się na relatywnie niskim poziomie.

Zdaniem Agnieszki Pilarek, biorąc pod uwagę wszystkie elementy, które będą kształtować rynek kredytów hipotecznych w przyszłym roku, sytuacja powinna być stabilna.

- Nie należy się spodziewać dużych zmian akcji kredytowej – przewiduje. – Wyższy wkład własny spowoduje wprawdzie ograniczenie liczby osób, które mogą pozwolić sobie na zakup mieszkania, ale z kolei odwrotnie zadziała nowelizacja ustawy o MDM i utrzymujące się na niskim poziomie stopy procentowe – dodaje.

Według ekspert Deutsche Bank, możliwa jest również większa obecność kredytów ze stałym oprocentowaniem w ofertach banków, co w obliczu przewidywanych wahań poziomu stóp procentowych, może okazać się popularnym rozwiązaniem.

Nowością może być wprowadzenie do oferty banków innych walut obcych dla kredytów hipotecznych, oprócz euro. Zgodnie z Rekomendacją S kredyt musi zostać zaciągnięty w walucie, w której zarabia klient. Jest jednak wiele przypadków osób, które otrzymują pensję za granicą, a mieszkanie kupują w Polsce. Zdaniem Agnieszki Pilarek, dodatkowe waluty w ofercie kredytowej banków byłyby zatem wyjściem naprzeciw ich potrzebom.