Kredyt z zabezpieczeniem – czy warto?

Przeczytaj także: Ferie zimowe na kredyt?

Otrzymanie danego produktu po niższej cenie z pewnością nas ucieszy. W przypadku kredytów gotówkowych nasza radość będzie podwójna. Jak więc obniżyć koszty naszej pożyczki? Które jej elementy podlegają jakimkolwiek negocjacjom? Zapraszamy do lektury!

Sposoby na tańszy kredyt…

Istnieje wiele legalnych możliwości na obniżenie swoich comiesięcznych zobowiązań kredytowych. Należą do nich między innymi:

• Konsolidacja, czyli połączenie spłacanych kredytów w jeden,
• Przeniesienie rachunku z uzyskiwanymi wpływami, dzięki czemu możliwe będzie skorzystanie z warunków jak dla stałych klientów (obniżona prowizja i/lub oprocentowanie),
• Skorzystanie z gwarancji przy ofercie, np. Gwarancji Najniższej Raty w Alior Banku czy też Gwarancji Najniższego Oprocentowania w Banku Millennium –która zredukuje warunki cenowe otrzymane w innej instytucji,
• Wybór oferty specjalnej – najczęściej jednak zawiera dodatkowe kryteria, które trzeba spełnić, by z niej skorzystać, np. zakup dodatkowego produktu.

Dodatkowo możliwe jest też wzięcie pożyczki z zabezpieczeniem. Czy jest to opłacalne rozwiązanie? Co może stanowić przedmiot zabezpieczenia? Sprawdziliśmy!

Zabezpieczony kredyt = tańszy kredyt?

Postanowiliśmy sprawdzić o ile tańszy okaże się w obsłudze kredyt z ustanowionym zabezpieczeniem. Chodziło nam również o to, aby ustanowienie zabezpieczenia spłaty nie było samo w sobie jakimś skomplikowanym zajęciem oraz nie generowało zbędnych kosztów.

Poniżej prezentujemy porównanie kredytów z ustanowionym zabezpieczeniem spłaty.

Porównanie ceny pożyczki gotówkowej z zabezpieczeniem i bez zabezpieczenia
Rodzaj pożyczki	Oprocentowanie nominalne	Prowizja	Rata	RRSO	Całkowity koszt kredytu
Pożyczka bez zabezpieczenia	11,99%	5,50%	471 zł	15,50%	8 249 zł
Pożyczka z zabezpieczeniem	8,88%	5,50%	438 zł	11,90%	6 292 zł
Zródlo: TotalMoney.pl

Co może stanowić zabezpieczenie

Aby skorzystać z oferty kredytowej z zabezpieczeniem, wystarczy np. ustanowić blokadę na lokacie terminowej prowadzonej przez bank, w którym chcemy zaciągnąć pożyczkę. Niestety katalog możliwych do zastosowania zabezpieczeń jest dość mocno ograniczony. Najczęściej opiera się na zwykłych lokatach bankowych prowadzonych w walucie polskiej, w kwocie, która umożliwi zapewnienie spłaty kapitału pożyczki wraz z odsetkami.

Taniej, ale czy rozsądnie?

Miesięczna rata w przypadku pożyczki zabezpieczonej jest średnio o kilkadziesiąt złotych niższa od tej bez zabezpieczenia. Nie jest to mała kwota, gdyż w skali całego okresu spłaty może przynieść nawet o kilka tysięcy niższe odsetki. Z drugiej zaś strony na cały okres trwania umowy pożyczki blokujemy nasze oszczędności na poczet zabezpieczenia spłaty, przez co każdy większy wydatek nie będzie mógł zostać sfinansowany z własnych środków lecz tymi z pożyczki…

Umiarkowany sukces sprzedażowy…

Ostatnia obniżka stóp procentowych dokonana przez Radę Polityki Pieniężnej sporo pozmieniała. Oprocentowanie nawet najdroższych ofert kredytowych nie może przekraczać 12% w skali roku, czyli czterokrotności stopy procentowej kredytu lombardowego NBP. Jest to i tak już stosunkowo niskie oprocentowanie, przez co nawet te przy kredycie z zabezpieczeniem nie kształtuje się już tak bardzo kusząco… Ze źródeł zbliżonych do bankowych analityków wiemy, że niskie stopy nominalne, mają zachęcać klientów do odwiedzenia placówki i sprawdzenia dostępnej oferty kredytowej.

Opcje produktowe z zabezpieczeniem stanowią zaledwie margines całej sprzedaży kredytowej banków. Klienci nie są skłonni zamrażać swoich oszczędności na dłuższy okres, o ile w ogóle je posiadają… Jeśli zabezpieczenie spłaty pożyczki w formie blokady na lokacie nie jest naszą jedyną poduszką finansową warto wówczas zainteresować się taką propozycją. W przeciwnym razie zmuszeni jesteśmy do zapłaty wyższych rat, jednak bez żadnych ograniczeń i dodatkowych zobowiązań.