Czy warto szybciej spłacić kredyt

Przeczytaj także: Wcześniejsza spłata kredytu. Jakie są tego skutki?

Jedni chcą spłacić jak najwięcej, bo chociaż są w dobrej sytuacji finansowej, obawiają się jej pogorszenia. Dlatego na początku spłaty kredytu, w miarę możliwości, wpłacają jak najwyższe kwoty. Potem, gdy raty są już znacznie niższe, przestają je nadpłacać. Inni chcą po prostu skrócić okres spłaty, bo chociaż kredyt zaciągnęli na 15 lat – tak, aby raty nie były zbyt wysokie – na ogół spłacają więcej. Czy rzeczywiście warto spieszyć się z oddawaniem kredytu i dokonywać nadpłat? Wszystko zależy od warunków, na jakich się zadłużyliśmy.

Na początek trzeba ustalić czy nadpłacanie kredytu w ogóle nam się opłaca. Nawet, jeśli nie będzie nas to nic kosztować, nie zawsze jest to opłacalne. Jeśli spłacany kredyt jest niskooprocentowany i odsetki są niewysokie, lepiej płacić raty w ustalonej wysokości. Co innego, gdy oprocentowanie kredytu jest wysokie. Wtedy, aby podstawa do ich naliczania była jak najniższa, powinniśmy jak najszybciej spłacić kapitał.

Niektóre banki od razu zastrzegają sobie w umowie, że od nadpłaconej kwoty pobiorą od nas prowizję. Zazwyczaj jest to stawka procentowa, np. 1 proc. od kwoty nadpłaconej. Inne instytucje wprowadzają zapis, że pobierają prowizję, ale np. tylko przez pierwsze 3-5 lat spłacania kredytu. Warto więc zwrócić uwagę na ten aspekt oferty, zanim zdecydujemy się na podpisanie umowy kredytowej.

Dokonując nadpłaty trzeba wiedzieć w jaki sposób jest ona rozliczana. Ważne, aby nadpłacana kwota nie leżała na osobnym, niskooprocentowanym rachunku – jak to się dzieje w przypadku niektórych kredytów walutowych. Często bowiem nawet nieświadomie nadpłacona kwota (wynika to z różnicy kursów walut), nie jest zaliczana na rzecz spłaty kapitału, tylko przenoszona jest na osobne konto, nie przynosząc nam żadnych korzyści.

Nadpłacać kredyt czy nie? To pytanie oczywiście nie znajdzie jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ wszystko jest kwestią priorytetów, a o tych, jak o gustach, nie należy dyskutować. Jeśli jednak nasz kredyt nie jest wysoko oprocentowany, a my mamy nadwyżki finansowe, które możemy spożytkować na dowolny cel, lepiej pieniądze zainwestować. Szukajmy takiej możliwości lokaty naszego kapitału, z której zyski mogą przewyższyć ewentualne straty z tytułu zapłaconych odsetek. Zamiast na rachunek kredytowy, wpłacajmy swoje nadwyżki np. w ramach planów systematycznego oszczędzania czy funduszy inwestycyjnych. Nawet bezpieczne lokaty kapitału mogą się okazać bardziej opłacalne, niż nadpłacanie kredytu. Poza tym, jeśli nie inwestujemy wszystkich naszych pieniędzy w kredyt, w razie jakichkolwiek problemów finansowych mamy oszczędności, które można wykorzystać.

Przeanalizujmy przykład

Kowalski zaciąga kredyt na 150 tys. zł na 25 lat w ratach równych, oprocentowanie kredytu we frankach szwajcarskich (CHF) to 2,5 proc. Niespodziewanie otrzymuje 50 tys. zł.

Wariant 1

Kowalski postanawia przeznaczyć te pieniądze na wcześniejszą spłatę kredytu. Jeśli nie nadpłaciłby kredytu, odsetki za pierwszy rok spłaty wyniosłyby 3 700 zł. Gdyby jednak zdecydował się to zrobić, zapłaciłby 2 467 zł. Jego zysk wyniósłby więc 1 233 zł.

Wariant 2

Kowalski wpłaca 50 tys. zł na roczną lokatę o oprocentowaniu 4,5 proc. Przez rok zarobi 2 250 zł, a pomniejszając te pieniądze o podatek – będzie miał w kieszeni 1 823 zł.

W wariancie drugim zarobi więc w ciągu roku o 590 zł więcej niż w wariancie pierwszym.