Mieszkanie na kredyt = 10 000 zł/m2

Przeczytaj także: Własne mieszkanie na kredyt: na co zwrócić uwagę?

W perspektywie 30 lat odsetki są znacznie większe od kredytu

Zdecydowana większość nabywców mieszkań podejmuje decyzję kredytową, biorąc pod uwagę tylko cenę mieszkania oraz wysokość kilku pierwszych rat. Tę perspektywę można rozszerzyć na cały okres kredytowania. W takim przypadku konieczne jest uwzględnienie wpływu inflacji – tłumaczy Andrzej Prajsnar, analityk portalu RynekPierwotny.pl. Kredyty oferowane w Polsce cechują się zmiennym oprocentowaniem. W związku z tym trzeba również przyjąć uśredniony poziom stopy referencyjnej (np. WIBOR-u 3M). Założenia dotyczące inflacji oraz stóp procentowych uwzględniono w poniższych przykładach.

Przykład numer 1

Warszawskie małżeństwo kupuje nowy lokal o powierzchni 55 mkw. Cena tego mieszkania wynosi 385 000 zł (7000 zł/mkw.). Małżonkowie wnoszą wkład własny o wartości 40 000 zł. Mieszkanie jest finansowane trzydziestoletnim kredytem z marżą 2,40%. Kredyt będzie spłacany w ratach równych, a prowizja przygotowawcza (płatna w gotówce) wynosi 2,50%. W całym okresie spłaty uśredniony poziom stopy referencyjnej (WIBOR 3M) to 5,00%, a inflacja jest zgodna z obecnym celem NBP (2,50%).

Przykład numer 2

Krakowscy kredytobiorcy kupują nowy lokal o powierzchni 50 mkw. Cena tego mieszkania wynosi 300 000 zł (6000 zł/mkw.). Małżonkowie wnoszą wkład własny o wartości 80 000 zł. Mieszkanie jest finansowane trzydziestoletnim kredytem z marżą 2,30%. Kredyt będzie spłacany w ratach równych, a prowizja przygotowawcza (płatna w gotówce) wynosi 3,00%. W całym okresie spłaty uśredniony poziom stopy referencyjnej (WIBOR 3M) to 5,00%, a inflacja jest zgodna z obecnym celem NBP (2,50%).

Poniższa tabela przedstawia wyniki obliczone na podstawie założeń z przykładów numer 1 i 2. Jak widać, uwzględniona inflacja skutecznie zmniejsza wysokość łącznych kosztów kredytu (kapitału, odsetek i prowizji). Mimo tego suma wydatków kredytobiorcy jest znacznie większa od ceny zakupu mieszkania. Różnica między wspomnianymi wartościami wynosi 59% (przykład numer 1) oraz 29% (przykład numer 2). Uzyskane wyniki dobrze pokazują, jak duże znaczenie w perspektywie trzydziestu lat ma procent składany. Skutki jego działania na szczęście są łagodzone przez malejące saldo zadłużenia. Gdyby comiesięczne spłaty nie pomniejszały zaciągniętego długu, to już po dziesięciu latach zobowiązanie przykładowych kredytobiorców wzrosłoby dwukrotnie.