Gdzie po kredyt hipoteczny z mniejszą i większą gotówką?

Przeczytaj także: Najlepsze kredyty hipoteczne IV 2015

Specjaliści z Centrum Finansów Aviva przyjrzeli się najtańszym na rynku kredytom mieszkaniowym. W przypadku osób, które dysponują 10 proc. wkładem własnym, a więc minimalnym, jaki musi posiadać każdy potencjalny kredytobiorca, najniższy koszt kredytu proponuje Bank Pekao SA. Następne w kolejności są Bank Zachodni WBK, Eurobank oraz PKO Bank Polski. Jednak kupujący mieszkanie z niskim wkładem muszą pamiętać, że aby otrzymać kredyt muszą w praktyce dysponować większą sumą niż tylko 10 proc. Banki nie kredytują prowizji od kredytu, którą trzeba zapłacić w gotówce. Jeśli zatem kupujemy nowe mieszkanie od dewelopera, musimy dysponować w gotówce równowartością nawet 13-14 proc. jego ceny. W przypadku rynku wtórnego, gdzie trzeba jeszcze zapłacić podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC) oraz prowizję dla pośrednika, może to być nawet 18 proc.

W przypadku osób dysponujących wkładem własnym w wysokości ¼ ceny mieszkania, najlepszą ofertę ma Bank BPH. Ten bank oferuje rekordowo niskie oprocentowanie wynoszące obecnie 2,5 proc. (jest to 3-miesieczna stopa WIBOR powiększona o marżę wynosząca 0,85 proc.). Takie odsetki są jednak dostępne tylko dla osób, które bank oceni jako wyjątkowo rzetelnych kredytobiorców, a dodatkowo będą przez cały okres kredytowania korzystać z konta i kraty kredytowej. Jeśli klient zrezygnuje z tego ostatniego wymogu, wtedy jego oprocentowanie będzie wyższe o 0,4 pkt. proc. Kolejne pod względem ceny najlepsze oferty oferują Bank BPS, BGŻ oraz Citi Handlowy.

Analizując kredyty, wzięliśmy pod uwagę wszystkie najważniejsze koszty w całym 30-letnim okresie kredytowania. Najważniejszym kosztem kredytu są odsetki. Oprocentowanie wszystkich kredytów hipotecznych jest zmienne i stanowi sumę marży (stałej w całym okresie kredytowania) oraz zmiennej stopy procentowej (zwykle jest to 3-miesieczna stopa WIBOR). W większości banków oprocentowanie kredytu zmienia się co 3 miesiące, kiedy bank dokonuje nowego przeliczenia wysokości odsetek. Drugim najważniejszym kosztem jest prowizja, którą płaci się w momencie zaciągania kredytu. Do kosztów zaliczyliśmy także koszt ubezpieczenia pomostowego, pobieranego przez bank do momentu wpisania hipoteki na nieruchomości do księgi wieczystej. Założyliśmy, że bank będzie pobierał składkę za takie ubezpieczenie przez okres jednego miesiąca. Poprosiliśmy też banki, by uwzględniły koszty innych ubezpieczeń, które są niezbędne, by otrzymać kredyt o podanych parametrach. Banki uporządkowaliśmy w tabelach właśnie na postawie tak wyliczonych całkowitych kosztów kredytu.

Zaciągając kredyt mieszkaniowy warto też pamiętać, że koszt to nie wszystko. Ważny jest także poziom obsługi w banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt. Zanim zdecydujemy się na kredyt mieszkaniowy, warto wiec zapytać znajomych lub poszukać w internecie opinii na temat obsługi w wybranej instytucji.

Paweł Majtkowski, główny analityk Centrum Finansów