Sejm przyjął zmiany w MdM. Będzie łatwiej o dopłaty?

Przeczytaj także: MdM wkroczy na rynek wtórny?

Jednak rynek wtórny będzie traktowany nieco inaczej niż rynek pierwotny, a to z uwagi na niższe limity ceny 1 metra kwadratowego. Przypomnijmy, że na rynku pierwotnym maksymalna cena nie może być wyższa niż 110 procent średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 metra kwadratowego. Dla rynku wtórnego limit ten został ustalony na znacznie niższym poziomie i cena mieszkania nie będzie mogła być wyższa niż 90 procent średniego wskaźnika. Poniższa tabela przedstawia wysokość limitów w II kwartale tego roku na rynku pierwotnym oraz hipotetyczny poziom dla rynku wtórnego.

W wielu, szczególnie dużych, miastach limity cen dla rynku wtórnego są ustalone na bardzo niskim poziomie i z pewnością nie zrewolucjonizuje to programu. Jednak dodanie tego segmentu rynku nieruchomości pozwoli na praktyczne objęcie programem także mniejszych miast.

Dodatkowi współkredytobiorcy

Z programu Mieszkanie dla Młodych w dalszym ciągu skorzystać będą mogły tylko osoby samotne, samotnie wychowujące dzieci oraz małżeństwa. Grupa docelowych kredytobiorców, którzy są jednocześnie nabywcami nieruchomości się nie zmieni. Wbrew pojawiającym się często opiniom mieszkania ciągle nie będą mogły wspólnie nabyć osoby pozostające w nieformalnym związku. Nowelizacja przewiduje jednak złagodzenie kryterium związanych ze współkredytobiorcą, który „podnosi” zdolność kredytową, ale nie będzie współwłaścicielem mieszkania. W myśl dotychczasowych przepisów do kredytu mogą zostać „dołączeni” wstępni (np. rodzice), zstępni, rodzeństwo, małżonkowie rodzeństwa, ojczym, macocha lub teściowie nabywcy. Nowelizacja przewiduje zlikwidowanie tej zamkniętej listy pozostawiając bankom udzielającym kredytów określenie, kto może być współkredytobiorcą. Należy o tym pamiętać, gdyż wiele banków także we własnych procedurach określa listę współkredytobiorców i nie zawsze osoby niespokrewnione mogą być współkredytobiorcami.

Ograniczenie wcześniejszej spłaty

Nowelizacja ustawy wprowadza także ograniczenie we wcześniejszej spłacie kredytu. Aktualnie nic nie stoi na przeszkodzie, aby teoretycznie kredyt spłacić nawet następnego dnia po jego uruchomieniu. Pozwala to na otrzymanie dopłaty także osobom, które dysponują dużymi środkami własnymi. Po zmianie przepisów w przypadku całkowitej spłaty lub nadpłaty przekraczającej kwotę otrzymanego wsparcia konieczne będzie zwrócenie części lub nawet całości otrzymanej dopłaty. Takie ograniczenie będzie obowiązywać w ciągu 5 lat od nabycia nieruchomości, ale warto także mieć świadomość, że niezależnie od ustawowego ograniczenia w spłacie banki mogą swobodnie także kształtować opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu.

Spółdzielnie objęte MdM

Nowelizacja przepisów pozwoli na objęcie programem także mieszkań budowanych przez spółdzielnie mieszkaniowe. Oczywiście, jeśli do tej pory spółdzielnia działała jak deweloper i budowała mieszkania w oparciu o tzw. „ustawę deweloperską”, to takie mieszkania mogły być kredytowane w ramach MdM. Problem pojawiał się w sytuacji, gdy spółdzielnia budowała działając w oparciu o ustawę o spółdzielniach mieszkaniowych i gdy nabywca wnosił wkład budowlany. W myśl dotychczasowych przepisów o kredyt z dopłatą można było ubiegać się dopiero po zakończeniu budowy i rozliczeniu kosztów. Nowelizacja zakłada, że mieszkanie budowane przez spółdzielnie mieszkaniowe będą mogły być objęte rządowym programem także na etapie budowy.

Nowelizacja przepisów MdM nie wprowadzi rewolucji w programie. Dołączenie rynku wtórnego spowoduje, że program zacznie funkcjonować także w mniejszych miejscowościach, ale oddziaływanie tych zmian na duże ośrodki będzie niewielkie. Przy tak niskich limitach cen dla rynku wtórnego w wielu miastach będzie niezwykle trudno znaleźć mieszkanie kwalifikujące się do programu. Największymi „zwycięzcami” nowelizacji będą rodziny z dwójką lub większą liczbą dzieci. Dla tych osób poziom dopłat znacząco wzrośnie i o ile to możliwe to ci kredytobiorcy powinni poczekać do wejścia w życie nowych przepisów. Biorąc pod uwagę dalszy proces legislacyjny możemy oczekiwać, że nowe przepisy wejdą w życie po wakacjach.

Michał Krajkowski
Główny Analityk