Do czego przydaje się polisa OC?

Przeczytaj także: Ubezpieczenie firmy. Jaka polisa przydatna?

To historia z życia wzięta. Pan Janusz jest informatykiem i z racji swojego zawodu pracuje głównie w nocy. Wstaje około południa i dopiero wtedy zajmuje się codziennymi obowiązkami. Ten nie do końca typowy rytm dobowy powodował, że zimą pan Janusz odśnieżał schody do swojego domu później niż jego sąsiedzi. Listonosz, który chciał dostarczyć pocztę do jego drzwi, nieszczęśliwie poślizgnął się na nieodśnieżonych schodach i złamał miednicę. Poszkodowany został zabrany przez pogotowie. Kolejne pół roku spędził na długiej i żmudnej rehabilitacji w szpitalu, nie mogąc przez ten czas pracować. Po opuszczeniu szpitala zgłosił się do pana Janusza po odszkodowanie za poniesione straty. Zostały one wycenione na 79 tys. złotych.

Taka kwota niewątpliwie byłaby ogromnym obciążeniem dla pana Janusza, gdyby nie to, że miał wykupione ubezpieczenie prywatne OC. Dzięki temu listonosz uzyskał odszkodowanie, a budżet pana Janusza nie został zrujnowany. Gdyby pan Janusz nie miał polisy, obu czekałby żmudny proces sądowy, który niechybnie skończyłby się koniecznością wypłaty ogromnego odszkodowania z kieszeni winowajcy.

Historia pana Janusza to dowód na to, że codziennie, świadomie lub nie, narażeni jesteśmy na ryzyko poważnych konsekwencji naszych działań lub zaniedbań. W ich wyniku możemy stać się obiektem roszczeń osób, które mogą zostać poszkodowane przez nas, naszych bliskich, osoby zatrudnione przez nas (np. do opieki nad rodziną) czy choćby przez nasze zwierzęta domowe. Szkodę mogącą być potencjalnie powodem roszczenia możemy spowodować w wyniku najbardziej prozaicznych codziennych aktywności. Od konsekwencji takich zdarzeń chroni właśnie OC w życiu prywatnym – obecnie jedno z najbardziej niedocenianych i najrzadziej występujących typów ubezpieczeń, z których korzystają Polacy.

W wypadku niektórych zawodów OC jest obowiązkowe. Przymusem jego posiadania objęci są między innymi prawnicy, lekarze, architekci, brokerzy finansowi, agenci turystyczni i komornicy sądowi. Ponadto korzystają z niego często osoby świadczące usługi, które mogą być przedmiotem reklamacji klientów – np. dietetycy. Osoby prywatne najczęściej nabywają ubezpieczenie OC przy okazji zaciągania kredytu na mieszkanie lub dom. Bywa nawet, że kredytobiorcy nie mają świadomości takiej ochrony. Udzielając kredytu hipotecznego, banki wymagają ubezpieczenia mieszkania lub domu na wypadek pożaru lub innych zdarzeń losowych dotyczących nieruchomości. To element zabezpieczający dodatkowo kredyt. OC bywa dodatkiem do takiej polisy.

Ubezpieczenia OC w życiu prywatnym mogą mieć bardzo szeroki i różnorodny zakres. Podobnie jak w wypadku wszystkich ubezpieczeń bardzo dobrym pomysłem jest szczegółowe zapoznanie się z parametrami konkretnej oferty i ogólnymi warunkami ubezpieczenia. To my wiemy najlepiej, czy powinno ono obejmować wypadki na terenie naszej posesji (np. upadki na nieodśnieżonym chodniku przed domem), zniszczenia, które wyrządziły nasze dzieci podczas zabawy, czy szkody spowodowane przez zwierzęta domowe.

OC dla osób prywatnych może obejmować również szkody powstałe w wyniku wynajmowania przez nas mieszkania, upadku drzewa z naszej posesji na samochód sąsiada czy przypadkowego zniszczenia nowego tabletu czy smartfonu kolegi. W zależności od zakresu ubezpieczenia może ono też chronić przed odpowiedzialnością za działania nasze i naszych bliskich będące wynikiem zdarzeń losowych, takie jak zalanie sąsiada, nieopatrzne wpłynięcie naszą łodzią w inną łódź czy potrącenie kogoś podczas przejażdżki rowerowej. Dobór odpowiedniej oferty dobrze skonsultować z ekspertem, np. doradcą w sieci pośrednictwa finansowego (takiej jak Idea Expert). Z racji tego, że ma on wiedzę na temat wielu propozycji różnych instytucji, pomoże nam wybrać polisę, która najlepiej będzie odpowiadała naszym oczekiwaniom i możliwościom.

Ponadto warto wiedzieć, że polisy, które w podstawowym wariancie będą obejmować ograniczony zakres zdarzeń czy aktywności, mogą zawierać warunki wykluczające wypłatę odszkodowania. Klauzule mogą dotyczyć bardzo wielu rzeczy, od rasy posiadanego przez nas psa przez to, czy wynajmujemy komuś mieszkanie, aż do powierzchni żagla naszej żaglówki.

Przykładem może być jazda na rowerze. Większość ubezpieczeń obejmuje tę aktywność, ale np. pod warunkiem, że jeździmy tylko po drogach niepublicznych. Taki zapis sprawia, że dojazd rowerem do pracy czy uprawianie bardziej wymagających dyscyplin, takich jak np. downhill, nie są objęte ubezpieczeniem. Aby ubezpieczyć te aktywności, powinniśmy wykupić szerszy pakiet. Warto też zwrócić uwagę na zakres terytorium objętego ochroną. Jeśli często podróżujemy, np. do rodziny za granicą, warto wykupić ubezpieczenie obejmujące więcej krajów niż tylko Polska. Ma to szczególne znaczenie, jeśli podróżujemy do takich krajów, jak np. USA i Kanada, gdzie kwoty odszkodowań mogą być bardzo wysokie.

W niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych, w zależności od pakietu ubezpieczenia, nasza ochrona może sięgać kwoty nawet 2 milionów złotych. To imponujące zabezpieczenie, jeśli weźmiemy pod uwagę, że cena OC dla osób prywatnych oscyluje w granicach 50-200 zł w skali roku, w zależności od zakresu ochrony.

Dariusz Świdrak,