Wybierasz kredyt hipoteczny? Liczy się nie tylko niska rata

Przeczytaj także: Nie daj się nabrać na malejące raty kredytu

Rodzaj raty, a kwota odsetek

Wysokość raty jest tylko jednym z elementów kredytu. Wybierając sposób spłaty zobowiązania warto także mieć świadomość, jaki wpływ będzie to miało na łączną kwotę zapłaconych odsetek w skali całego okresu spłaty. Poniższa tabela przedstawia łączny koszt odsetkowy w zależności od wysokości oprocentowania i okresu spłaty dla kredytu w wysokości 250 tysięcy złotych.

W każdej sytuacji kredyt spłacany w systemie rat równych jest droższy od kredytu w ratach malejących. Niezależnie od okresu spłaty czy oprocentowania spłacając w ratach malejących zapłacimy mniej odsetek. Różnica między ratami równymi pogłębia się przy wydłużeniu okresu spłaty lub wyższym oprocentowaniu. Przy 35 letnim okresie kredytowania łączne koszty odsetkowe mogą być wyższe nawet o ponad 20 procent.

Raty malejące – niższa kwota kredytu przy tych samych dochodach

Pozornie może wydawać się, że kredyt w ratach malejących zawsze będzie korzystniejszy niż w ratach równych. Gdzie należy doszukiwać się słabości tego systemu spłaty? Podstawowym ograniczeniem jest zdolność kredytowa. Jeśli początkowe raty są wyższe o 25-30 procent niż w przypadku rat równych to, aby uzyskać kredyt w tej samej wysokości należy posiadać odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Jeśli bank ocenia, że w ratach równych możemy otrzymać maksymalnie np. 250 tysięcy kredytu, to w przypadku rat malejących maksymalna kwota będzie wynosić około 200 tysięcy złotych. Zatem musimy mieć świadomość, że w przypadku rat malejących maksymalne kwoty, jakie możemy uzyskać będą niższe o około 20 procent niż w przypadku rat równych.

Co zrobić z nadwyżkami?

Jednak nawet w sytuacji, gdy posiadamy zdolność kredytową na raty malejące wielu kredytobiorców decyduje się mimo to na raty równe z uwagi na niższe obciążenia miesięczne. Pozwala to na swobodniejsze gospodarowanie budżetem domowym i ewentualne odpowiednie zagospodarowanie nadwyżek. Możemy albo dokonywać nadpłat kredyty, niejako w ten sposób samodzielnie obniżać sobie raty po nadpłaceniu kredytu, ewentualnie wolne środki oszczędzać lub inwestować.

Michał Krajkowski, Główny Analityk