Rynek kredytów hipotecznych: dziś i jutro

Przeczytaj także: W Credit Agricole oszczędzisz na wkład własny

Inne możliwe rozwiązania to przedstawienie przez kredytobiorcę dodatkowego zabezpieczenia w postaci blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na obligacjach Skarbu Państwa lub NBP. Dwa ostatnie rozwiązania będą miały jednak marginalne zastosowanie.

Najważniejszą kwestią jest to, ile banków zdecyduje się utrzymać ofertę kredytów z LTV 90% i jaki będzie koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Z deklaracji, jakie uzyskaliśmy od banków wynika, że w przyszłym roku może być nieco trudniej uzyskać kredyt jeśli posiadany wkład własny wynosi 10%. Obecnie udziela ich 14 instytucji. Tymczasem dotychczas tylko pięć z nich zdecydowało, że w przyszłym roku nadal będą posiadać takie kredyty w ofercie. Dwa banki zapowiedziały natomiast, że od 2016 r. przestaną ich udzielać. Pozostałe siedem instytucji nie podjęło jeszcze decyzji. Co ważne, w grupie niezdecydowanych są najwięksi gracze, czyli PKO BP i Bank Pekao.

Bankami, które już zdecydowały, że zamierzają zrezygnować z udzielania kredytów z LTV 90% są mBank, Bank i BPS. Dla kredytobiorców szczególnie istotne jest wycofanie się tego pierwszego. mBank ma bowiem obecnie drugą (po Pekao) najtańszą ofertę kredytu dla osób posiadających niski (10%) wkład własny. Oprócz tych dwóch banków uzyskanie kredytu z LTV 90% nie będzie możliwe również w BPH, Citi Handlowym, Credit Agricole oraz ING Banku Śląskim, które już teraz wymagają od kredytobiorców aż 20% wkładu własnego.

Jednym z banków, w których kredyty z LTV wynoszącym 90% nadal będą dostępne jest Euro Bank. Zamierza on jednak podwyższyć koszt ubezpieczenia niskiego wkładu. Obecnie z tego tytuły marża jest podwyższana o 0,15 p.p. do czasu, gdy zadłużenie spadnie poniżej 80% wartości nieruchomości. W przyszłym roku bank podniesie marżę o 0,25 p.p. W przypadku kredytu na kwotę 200 000 zł na 25 lat oznacza to wzrost kosztu kredytu o niecały 1 000 zł (z 1 421 zł do 2 411 zł).

Ranking kredytów hipotecznych z LTV 90%
Lp.	Bank	wniosek online	Suma kosztów w pierwszych 5 latach spłaty
1	Bank Pekao	Sprawdź kredyt	36 848 zł
2	mBank	Sprawdź kredyt	38 107 zł
3	BZ WBK	Sprawdź kredyt	38 354 zł
4	Euro Bank	Sprawdź kredyt	40 626 zł
5	Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	41 819 zł
6	PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	42 001 zł
7	Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	43 451 zł
8	Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	44 633 zł
9	BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	45 452 zł
10	Millennium	Sprawdź kredyt	45 630 zł
11	Alior Bank	Sprawdź kredyt	46 912 zł
12	BPS		52 228 zł
13	BOŚ	Sprawdź kredyt	53 658 zł
14	Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	54 742 zł

Również Raiffeisen Polbank, BGŻ BNP Paribas, Alior Bank i Bank Millennium zamarzają nadal udzielać kredytów z LTV 90%. W dwóch pierwszych koszt ubezpieczenia ma pozostać na obecnym poziomie. W BGŻ BNP Paribas oznacza to więc wzrost marży o 0,6 p.p., czyli składkę wyższą niż w Euro Banku nawet po zapowiadanej podwyżce (koszt wyniesie bowiem ok. 6 124 zł). Z kolei w Raiffeisen Polbank opłata nadal ma wynosić 3% (za 3 lata) kwoty, której kredytobiorcy brakuje do uzyskania wkładu wynoszącego 20%. Biorąc pod uwagę, że obniżenie zadłużenia do 80% wartości nieruchomości przy obecnym poziomie oprocentowania potrwa ok. 4,5 roku, to dla opisanego już kredytu koszt ubezpieczenia w tym banku wyniesie ok. 1 019 zł. Alior Bank i Millennium deklarują natomiast, że nadal będą udzielały kredytów przy LTV 90%, ale nie podjęły jeszcze decyzji, jaki będzie koszt ubezpieczenia niskiego wkładu.

Ranking kredytów hipotecznych z LTV 80%
Lp.	Bank	wniosek online	Suma kosztów w pierwszych 5 latach spłaty
1	Bank BPH	Sprawdź kredyt	27 438 zł
2	Citi Handlowy	Sprawdź kredyt	35 742 zł
3	Bank Pekao	Sprawdź kredyt	36 305 zł
4	ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	36 440 zł
5	mBank	Sprawdź kredyt	38 218 zł
6	BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	38 302 zł
7	PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	38 305 zł
8	BZ WBK	Sprawdź kredyt	38 465 zł
9	Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	38 748 zł
10	BPS		38 860 zł
11	Euro Bank	Sprawdź kredyt	39 493 zł
12	Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	39 994 zł
13	Credit Agricole	Sprawdź kredyt	41 819 zł
14	Alior Bank	Sprawdź kredyt	41 955 zł
15	Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	43 774 zł
16	Millennium	Sprawdź kredyt	44 780 zł
17	BOŚ	Sprawdź kredyt	46 011 zł
18	Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	49 372 zł

Banki, które od 2016 r. zamierzają zaprzestać udzielania kredytów z LTV 90%:

• mBank
• BPS

Banki, które już teraz wymagają 20% wkładu:

• Bank BPH
• Citi Handlowy
• Credit Agricole
• ING Bank Śląski

Banki, które zadeklarowały, że w 2016 r. nadal zamierzają udzielać kredytów z LTV 90%:

• Euro Bank – obecnie podwyższa marżę o 0,15%, w przyszłym roku podwyżka wyniesie 0,25%
• Raiffeisen Polbank – bank nie zmienia warunków, składka będzie wynosiła 3% za okres 3 lat
• BGŻ BNP Paribas – warunki nie ulegną zmianie: podwyżka marży o 0,6 p.p.
• Alior Bank – bank nie deklaruje jeszcze, jaki będzie koszt ubezpieczenia
• Bank Millennium – bank nie deklaruje jeszcze, jaki będzie koszt ubezpieczenia

Kredyty MdM z LTV 90%
Lp.	Bank	wniosek online	Suma kosztów w pierwszych 5 latach spłaty
1	Bank Pekao	Sprawdź kredyt	38027 zł
2	BZ WBK	Sprawdź kredyt	38354 zł
3	Euro Bank	Sprawdź kredyt	40 626 zł
4	Millennium	Sprawdź kredyt	41 630 zł
5	Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	42 199 zł
6	PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	42 972 zł
7	Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	43 451 zł
8	BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	44 549 zł
9	Alior Bank	Sprawdź kredyt	46 912 zł
10	BPS		52 228 zł
11	BOŚ	Sprawdź kredyt	53 658 zł
12	Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	54 742 zł

Bank, które jeszcze nie zdecydowały, czy w 2016 r. nadal będą udzielały kredytów z LTV 90%:

• PKO Bank Polski
• Bank Pekao
• Deutsche Bank
• BOŚ
• BZ WBK
• Getin Bank
• Bank Pocztowy

Ranking kredyty MdM z LTV 80%
Lp.	Bank	wniosek online	Suma kosztów w pierwszych 5 latach spłaty
1	BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	37 266 zł
2	Bank Pekao	Sprawdź kredyt	37 471 zł
3	BZ WBK	Sprawdź kredyt	38 465 zł
4	BPS		38 860 zł
5	PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	39 271 zł
6	Euro Bank	Sprawdź kredyt	39 493 zł
7	Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	39 882 zł
8	Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	39 994 zł
9	Millennium	Sprawdź kredyt	40 780 zł
10	Credit Agricole	Sprawdź kredyt	41 819 zł
11	Alior Bank	Sprawdź kredyt	41 955 zł
12	BOŚ	Sprawdź kredyt	46 011 zł
13	Getin Bank	Sprawdź kredyt	49 372 zł