Kredyt z wkładem własnym czy bez?

Przeczytaj także: Jak uzbierać wkład własny?

Z psychologicznego punktu widzenia takie postępowanie jest zrozumiałe, ale analizując sprawę "na chłodno" należy zastanowić się czy na pewno jest to najlepsza decyzja.
Decydując się na kredyt mieszkaniowy musimy być świadomi, że bez względu na bieżącą sytuację finansową, co miesiąc będziemy zobowiązani spłacać bankowi kilkaset złotych długu. Dotyczy to również okresów, w których niespodziewanie możemy stracić część dochodów (w przypadku utraty pracy czy problemów zdrowotnych) lub ponieść nieprzewidziane wydatki.

Dlatego zamiast wszystkie zaoszczędzone pieniądze wpłacać na poczet zakupu mieszkania, z części z nich dobrze jest zbudować tzw. finansową poduszkę bezpieczeństwa. Przyjmuje się, że płynne oszczędności powinny pokrywać sześciokrotność miesięcznych dochodów netto gospodarstwa domowego. Z pieniędzy moglibyśmy skorzystać w wypadku przejściowej utraty płynności finansowej, dzięki czemu perspektywa spłaty kolejnej raty nie spędzałaby nam snu z powiek.

A jaki wpływ miałoby to na kredyt?
Poniżej przedstawiono dwie propozycje sfinansowania zakupu mieszkania wartego 200 tys. PLN przez kredytobiorcę dysponującego kwotą 20 tys. PLN oszczędności. W wariancie 1. z posiadanych pieniędzy został sfinansowany wkład własny (kwota kredytu 180 tys. PLN), w wariancie 2. klient zdecydował się pozostawić oszczędności na koncie i sfinansować cały zakup nieruchomości z kredytu.

* przykładowa wysokość oprocentowania kredytu we frankach szwajcarskich

Jak widać, cena spokoju psychicznego wynikającego z posiadania "poduszki bezpieczeństwa" to ok. 103 PLN miesięcznie (tyle wynosi wzrost raty wynikający z podwyższenia kwoty kredytu). Warto zauważyć, że wzrost sumy odsetek wyniósłby niecałe 16,5 tys. PLN, a więc o ponad 3,5 tys. PLN mniej niż wartość posiadanych oszczędności.