KPF: pośrednictwo kredytowe III kw. 2015 r.

Przeczytaj także: Polski pośrednik kredytowy to solidna firma

Polski sektor pośrednictwa finansowego stoi aktualnie przed ogromną zmianą regulacyjną, na razie dotykającą pośrednictwa produktów kredytowych zabezpieczonych hipoteką. Niedługo polskie ustawodawstwo zaimplementuje Dyrektywę nr 2014/17/UE w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami. Regulacja ta obejmie tych pośredników, którzy oferują umowy o kredyt zabezpieczony hipoteką lub innym porównywalnym zabezpieczeniem. Oprócz jednolitego podejścia do dystrybucji kredytu hipotecznego, Dyrektywa zawiera bardzo istotny element – poddaje pośredników kredytowych pod nadzór właściwych organów nadzorczych w państwach członkowskich. To oznacza, że rynek pośrednictwa kredytowego poddany zostanie weryfikacji i nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego, co może stanowić preludium do objęcia nadzorem wszystkich – nie tylko dystrybuujących kredyt hipoteczny – pośredników finansowych.

Aby pośrednik kredytowy, sprzedający kredyt hipoteczny, mógł wykonywać działalność, niezbędny będzie wpis do rejestru i uzyskanie zezwolenia KNF. Regulacja polska będzie wymagała od pośredników legitymowania się odpowiednią wiedzą i kompetencją, niekaralnością i posiadaniem odpowiedniego ubezpieczenia (którego suma gwarancyjna nie będzie mogła być mniejsza na jedno zdarzenie niż 460.000 EUR, a suma gwarancyjna na wszystkie roszczenia w ciągu roku 750.000 EUR).

Ważnym novum będzie wyraźne rozgraniczenie – na poziomie ustawy – usług pośrednictwa od usług doradztwa kredytowego. Nowa ustawa zdefiniuje doradztwo jako osobistą rekomendację udzielaną konsumentowi w odniesieniu do co najmniej jednej transakcji odnoszącej się do umowy o kredyt, stanowiącej odrębną usługę od udzielenia kredytu i od czynności pośrednictwa kredytowego. To ogromna szansa, ale i wyzwanie stojące przed branżą pośrednictwa kredytowego.

Cały rynek pośrednictwa finansowego obejmie z kolei nowelizacja ustawy o kredycie konsumenckim. Pomimo, iż zmiana ta nie jest zaprojektowana wprost dla pośredników, to obejmie też ona kredytodawców kredytu konsumenckiego, na rzecz których pośrednicy aktywnie działają.

Nowelizacja ta – która wejdzie w życie 11 marca 2016 r. – będzie dotyczyła dwóch najistotniejszych aspektów funkcjonowania dostawców kredytu konsumenckiego:

1. kosztów kredytu,
2. wymogów organizacyjnych dla instytucji pożyczkowych.

Ustawa wprowadzi limit kosztów pozaodsetkowych, jakie kredytodawca – niezależnie, czy będzie nim bank, czy instytucja pożyczkowa – może pobrać od konsumenta oraz ustanowi wymogi związane z minimalnym kapitałem zakładowym i formą organizacyjno – prawną, jakie będą musiały spełniać instytucje pożyczkowe.

Nowelizacja ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów – która wejdzie w życie 17 kwietnia 2016 r. – wprowadzi do polskiego ustawodawstwa nowy typ praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumenta, w postaci proponowania konsumentom nabycia usług finansowych, które nie odpowiadają potrzebom tych konsumentów ustalonym z uwzględnieniem dostępnych przedsiębiorcy informacji w zakresie cech tych konsumentów lub proponowanie nabycia tych usług w sposób nieadekwatny do ich charakteru. Ważne w tym przypadku będzie ukształtowanie się praktyki Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, bowiem zakres tego przepisu jest niezwykle szeroki, a sama treść przepisu niestety nieprecyzyjna. To będzie wymagało od pośredników finansowych niezwykłej ostrożności w dystrybucji produktów finansowych.

Przywołane akty prawne obejmą sektor pośrednictwa finansowego w roku 2016. Poza tymi regulacjami jest szereg istotnych, co prawda mniejszych, ale również mających znaczenie dla sektora pośrednictwa, nowelizacji. W tej dynamicznej legislacyjnie rzeczywistości konieczność adaptacji do niej bieżącej praktyki biznesowej, nawet wyprzedzającej samo wdrożenie przepisów to niezwykle istotny element, który może być postrzegany jako składnik przewagi konkurencyjnej. Osiągnie przewagę konkurencyjną ten pośrednik finansowy, który będzie potrafił zaabsorbować zmiany, zanim te wejdą w życie.