Zdolność kredytowa w pigułce

Przeczytaj także: Kredyt hipoteczny – obalamy mity

Na sposób obliczania zdolności kredytowej mają wpływ również czynniki zewnętrzne. Do tych podstawowych zaliczamy obecny poziom stóp procentowych, aktualnie obowiązujące przepisy prawne, zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego. Im niższe stopy procentowe, tym wyższa zdolność kredytowa. Wynika to z faktu, że stopy ogłaszane przez NBP znajdują swoje odzwierciedlenie w poziomie rynkowych stóp procentowych WIBOR, a te wraz z marżą stanowią oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Aktualny poziom stopy WIBOR3M to 1,68 proc., podczas gdy jeszcze dwa lata temu (styczeń 2014 r.) parametr ten przyjmował wartość 2,71 proc.

– Odnotowany spadek stopy WIBOR3M oznacza, że rata 30-letniego kredytu opiewającego na kwotę 300 tys. zł, którego marża kredytowa wynosi 2 proc., w ciągu tego okresu uległa obniżeniu z 1558 zł do 1378 zł, czyli aż o 180 zł. Im niższa rata kredytu, tym wyższe zobowiązanie można zaciągnąć przy uzyskiwaniu dochodów w tej samej wysokości. Pamiętajmy jednak, iż oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zmienne. Co oznacza, iż w przyszłości nasza rata może ulec zwiększeniu. – mówi Magdalena Mrozowska.

Kolejnym parametrem branym pod uwagę podczas wyliczania zdolności kredytowej są Rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego, a dokładniej wskaźniki narzucane przez ten organ np. wskaźnik DTI - (debt to income). Wskaźnik DTI to nic innego jak stosunek wszystkich obciążeń finansowych (rat kredytowych i innych wydatków) ponoszonych przez klienta do wysokości osiąganych przez niego dochodów. Choć wspomniany nadzorca nie narzuca teraz maksymalnej wysokości tego wskaźnika, to jednak zaznacza, że w przypadku przekroczenia przez niego poziomu 40 proc. (dla osób o dochodach nieprzekraczających przeciętnego poziomu wynagrodzeń w danych regionie zamieszkania) i 50 proc. dla pozostałych, bank powinien zachować szczególną ostrożność podczas udzielania kredytu.

Podsumowanie

Pamiętajmy, że negatywna ocena zdolności kredytowej zamyka bowiem całą procedurę uzyskania finansowania na zakup wybranej nieruchomości. Warto jednak zaznaczyć, że brak zdolności w jednym banku nie zawsze oznacza, iż nie otrzymamy kredytu w innym. Bardzo istotnym elementem zaciągania kredytu jest również nasza indywidualna ocena zdolności do jego spłaty. Oprócz wytycznych banku, co do maksymalnej kwoty jaką możemy otrzymać, powinniśmy bardzo dokładnie przeanalizować decyzję o wysokości kredytu, z którym nie rozstaniemy się przez wiele kolejnych lat.